Отсрочка платежа 90 дней

Власти дали полугодовую отсрочку от выплат по кредитам: кто ее получит

Обедневших заемщиков отправят на каникулы

01.04.2020 в 17:15, просмотров: 17112

Заемщики банков и микрофинансовых организаций (МФО), чьи доходы из-за пандемии коронавируса просели более чем на 30%, обрели спасительное для себя право на шестимесячные каникулы по ипотечным и потребкредитам. Госдума приняла закон, который позволяет физлицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) получить отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам. По словам опрошенных «МК» экспертов, это не панацея для оказавшихся в критической ситуации граждан и компаний, но немалая их часть избежит тем самым банкротства.

Идею кредитных каникул озвучил в обращении к нации 25 марта президент Владимир Путин. Законопроект подготовлен депутатами из разных фракций и сенаторами в связи с его поручением. Что он дает заемщикам, находящимся на карантине?

Главное, что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени). Кроме того, кредитор не может потребовать досрочно погасить долг. Отсрочку получат те, кто в течение 90 дней предоставит банку или МФО справку о доходах, выписку из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности. В свою очередь, кредитная организация обязана рассмотреть обращение в течение пяти дней. Льготный срок может отстоять от дня запроса на 30 дней по ипотечным кредитам и на 14 дней — по потребительским.

Накануне ЦБ рекомендовал поднадзорным банкам, МФО и кредитным кооперативам ввести ряд мер по защите заемщиков, у которых официально подтверждена коронавирусная инфекция. Среди них – реструктуризация задолженности, отказ от начисления пеней и штрафов по займам. Банки уже начали анонсировать какие-то свои шаги (прежде всего, отсрочку платежей), однако за рамки рекомендаций ЦБ их действия не выходят, серьезных послаблений не видно.

«Конечно, кредитные каникулы — вынужденная мера. Но лучше разрешенная и согласованная отсрочка, чем лавина неплатежей и просрочек и, как следствие, резкое разрастание объема токсичных активов у банков», — говорит cтарший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.

По ее словам, бизнес сейчас простаивает и хорошо, если находится просто «на нулях» — основная масса бизнес-проектов терпит убытки в связи с непрекращающейся платой за аренду площадей. Отсрочка по кредитам позволит диверсифицировать финансовую нагрузку и постепенно расплатиться с долгами. Естественно, это не универсальное лекарство для должников, но какую-то их часть спасет. Что касается банковской системы, у нее есть очевидное преимущество – в виде неограниченного доступа к займам ЦБ. Банки могут перекредитоваться друг у друга. Бизнес таким ресурсом не располагает, но если он умрет, то и банковские услуги тоже не будут никому нужны. Здесь все должны работать в единой упряжке и разделять риски.

«Банкам намного проще, чем людям, — считает финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич. – Для них кредитные каникулы частично компенсируются смягчением требований со стороны ЦБ. Если потребуется, эти стимулы могут быть легко расширены, поскольку банкам проще доказать, на что пошли выделенные средства. С населением иная ситуация. Как определить, кому помощь нужна, а кому нет, и не ошибиться? В этих условиях правительство предпочитает недодать».

Понятно, рассуждает Купицкевич, что кредитные каникулы – необходимая мера при карантине. Но хватит ли ее одной? По сути, отсрочка платежей затрагивает ограниченное количество задолжавших кредиторам компаний и граждан – тех, чьи доходы сократились на 30% и более. А если твои доходы упали на 20-25% — загибайся с миром?

Кредитные каникулы не стоит рассматривать как панацею отмечает эксперт Российского института стратегических исследований (РИСИ) Михаил Беляев. Ни одна, даже самая богатая страна не может себе позволить на период карантина взять на иждивение всех пострадавших от пандемии. Быть предпринимателем в классическом западном понимании – значит, мыслить и действовать гибко, уметь просчитывать риски, заранее формировать подушку безопасности и, в конечном счете, — выживать в любых обстоятельствах. За те десятилетия, за которые в России утвердился рынок, выросло целое поколение бизнесменов, которые ничего другого не знают. Откуда в них этот социалистический ментальный рудимент, неистребимая вера в то, что при наступлении форс-мажора государство тебя непременно спасет?

Заголовок в газете: Обедневших заемщиков отправят на каникулы
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28232 от 2 апреля 2020 Тэги: Власть, Лекарства, Бизнес Персоны: Владимир Путин Организации: Правительство РФ Места: Россия

Договор с отсрочкой платежа (образец)

dogovor_s_otsrochkoy_platezha_obrazec.jpg

Договоры с отсрочкой платежа: правовая платформа

Заключение договоров купли-продажи и поставки товара с возможностью единовременной оплаты спустя некоторое время в согласованный срок, регламентировано рядом статей ГК РФ, которые устанавливают порядок взаимодействия сторон, вопросы предоставления отсрочек по платежным обязательствам, статус товара до момента погашения отсроченных финансовых обязательств. Например:

ст. 488 ГК РФ регламентирует саму возможность заключения сделки с оплатой полученного товара через определенное время и устанавливает полномочия сторон в случае, если действия одного из участников нарушают условия сделки. Фактически отсрочка платежа приравнивается к коммерческому кредиту, а п.5 ст. 488 устанавливает статус полученного/переданного товара — до момента полного погашения оплаты он считается состоящим в залоге. В случае неоплаты товара в срок, он должен быть возращен поставщику, при этом может уплачиваться неустойка, пени и т.п.;

Читать еще: Платежное поручение по решению налоговой образец

порядок оплаты (в данном случае – отсрочка платежа) должен быть установлен условиями заключаемого договора (п.1 ст. 516 ГК РФ);

п.1-3 ст. 395 ГК РФ устанавливает пределы ответственности сторон за недобросовестное исполнение денежных обязательств – регламентирует начисление процентов и их величину;

п. 2 ст. 328 ГК РФ предоставляет право одной из сторон-участниц сделки приостановить свои обязательства в случае, если вторая сторона игнорирует исполнение своих обязательств;

ст. 450 ГК РФ предусматривает основания, которые позволяют изменить сторонам условия заключенного договора продажи с отсрочкой платежа, или расторгнуть его;

ст. 314 и 486 ГК РФ устанавливают порядок действий и сроки погашения финансовых обязательств в случае, если при подписании договора сторонами не были согласованы существенные условия по предоставляемой отсрочке. Так, общий срок для уплаты, после предъявления претензии поставщиком, будет составлять 7 дней.

Как мы видим, нормативная база, регламентирующая передачу или поставку товара с предоставлением отсрочки по платежам достаточно обширна и всеобъемлюща. Учитывая, что данный вид договорных обязательств, в основном, присущ для сделок по крупнооптовым продажам и реализации товаров с высоким ценником (автомобилей и комплектующих к ним, изделий из драгметаллов, и проч.), это позволяет максимально обезопасить сделки и обеспечить сторонам договора правовую защиту интересов при рассмотрении претензий в судебных инстанциях.

Договор купли-продажи с отсрочкой платежа: образец указания на порядок расчетов

В ряде экономических отраслей и сфер продаж отсрочка платежей — оптимальный вариант расчетов за предоставляемый к реализации товар. Однако для того, чтобы этот вид расчетов был выгоден обеим сторонам договора купли-продажи или поставки, перед его заключением контрагенты должны не только согласовать, но и детально расписать в договоре условия предоставления отсрочки.

Памятуя, что при любых рассмотрениях претензий в арбитражных инстанциях суд трактует написанное в договоре буквально, во избежание двусмысленности, в соглашении следует прямо указать на сам факт предоставления отсрочки:

«Стороны предусмотрели отсрочку оплаты за предоставляемый товар».

В случае, когда стороны взаимодействуют в формате долгосрочного сотрудничества (при котором неизбежны изменения в стоимости товара) с множественными поставками, в договор купли с отсрочкой платежа следует внести пункт о заключении дополнительного соглашения к основному договору при каждой поставке:

«Стороны договорились об отсрочке оплаты цены при каждой поставке, условия которой оговариваются в дополнительном соглашении к Договору».

Договор с отсрочкой платежа содержит высокую долю риска. Именно поэтому перед заключением договора следует провести тщательный анализ контрагента на предмет надежности (например, при помощи онлайн-сервисов ФНС). Учитывая, что законодатель не ограничивает право сторон детализировать порядок расчета (если его условия не ухудшают и не нарушают законодательно предусмотренные права контрагентов), составляя договор, следует ориентироваться, в т.ч., и на принадлежность покупателя к той или иной группе риска, и чем ниже оценка, тем более детально должны быть расписаны как «Порядок расчетов», так и «Ответственность сторон».

Поставка с отсрочкой платежа: образец указания на существенные условия

Поставки с применением отсрочки по платежным обязательствам нередко касаются товаров продовольственной группы. При этом, указанная отсрочка платежа в договоре поставки, которую необходимо указать в «Порядке расчетов», по продолжительности не может превышать (ст. 9 закона о госрегулировании торговли от 28.12.2009 г. № 381-ФЗ):

8 календарных дней – для продукции со сроком годности 10 суток;

25 календарных дней – для продовольственной продукции со сроком годности от 10 до 30 суток;

40 календарных дней – для продукции со сроком годности свыше 30 суток и алкогольсодержащей продукции.

Также, заключаемый на поставку продукции договор (с отсрочкой платежа), образец которого будет отвечать базовым законодательным требованиям, должен содержать:

указание на период (с определением его начальной и конечной даты), по прошествии которого покупатель погасит свои финансовые обязательства по договору;

ссылку на обстоятельство, которое определяет начало периода отсрочки платежа (к примеру: «Стороны предусмотрели отсрочку оплаты в размере 100 (ста) % в течение 15 рабочих дней со дня поступления предоставленного товара в распоряжение покупателя»).

Ниже вы можете скачать бланк типового договора продажи с отсрочкой платежа, образец которого соответствует основным требованиям, предъявляемым к данному виду соглашений. Предлагаемый образец может быть дополнен пользователем с учетом индивидуальных условий.

Так ли выгодна вам отсрочка платежа? Надо посчитать.

Эта статья — отрывок из книги «Закупки на 100%«. Она поможет вам ответить на три вопроса:

Если вы продавец – сколько фактических денег вы отдаете клиенту, когда предоставляете ему отсрочку платежа. Если покупатель – сколько реальных денег тратит на вас поставщик.
Что выгоднее – работать с поставщиком на условиях отсрочки или предоплаты?
Как определить более выгодное предложение среди поставщиков, сравнивая их разные цены и разные отсрочки платежа.

Отсрочка платежа – наиболее популярный способ улучшить условия оплаты поставок за счет поставщика. Договоренность с поставщиком об оплате, например, через 14 дней после поставки, в некоторых отраслях является непременным условием даже для первой сделки.

Читать еще: Уплата пеней по требованию платежное поручение

Отсрочка должна быть обязательно прописана в договоре, т.к. если это не сделано, то в соответствии с законодательством, обязанность оплаты товара покупателем по умолчанию наступает непосредственно после получения товара.

Не забывайте, что любая отсрочка платежа — это реальные финансовые затраты поставщика. В своей практике управления коммерческими отделами, я делал оценку стоимости отсрочки, когда подтверждал её клиенту, как 2% от суммы поставки за один месяц отсрочки платежа. Аналогичный подход, учитывающий стоимость денег и риски, применяли многие знакомые руководители.

Для расчета сэкономленных средств, которые покупатель получит, договорившись с поставщиком об отсрочке платежа, можно воспользоваться следующей формулой:

ОП = (КДО / 365) × (БП / 100%) × СК

где ОП – стоимость отсрочки платежа, руб.;

КДО – количество дней отсрочки;

БП – банковский процент заемных средств, %;

СК – сумма контракта, договора, сделки, руб.

Эта формула с достаточной точностью дает понимание того, сколько денег вы экономите, пользуясь отсрочкой платежа поставщика. Логика этой формулы в том, что вы оцениваете, сколько бы вам потребовалось потратить денег для привлечения кредита в банке, чтобы рассчитаться с поставщиком по факту поставки.

Также вы можете рассматривать эту формулу как способ оценить, сколько денег тратит ваша компания, предоставляя отсрочку платежа своим клиентам. В этом случае предприниматели добавляют к полученному числу ещё порядка 20%, учитывающих риск невозврата денег и затраты на получение просроченной задолженности.

Рассмотрим пример, как оценить экономический эффект от отсрочки для покупателя.

Предположим, вы покупаете канистры у поставщика на условиях оплаты по факту поставки. В ходе длительных и непростых переговоров, вам удалось добиться от поставщика отсрочки платежа 21 день. Сумма вашего заказа составит 1 000 000 руб. Финансовый директор сообщил вам, что на сегодняшний момент заемные деньги банка ваша компания может привлечь под 22% годовых. Давайте оценим стоимость отсрочки платежа в этом случае:

ОП = 21/365 × 22/100 × 1 000 000 = 12 658 руб.

Можно считать, что 12 658 руб. вы сэкономили компании т.к. если бы отсрочка платежа не была получена, компания должна была бы заплатить поставщику на 21 день раньше, а для этого потребовалось бы привлечь заемные средства в банке. 12 658 руб. – это деньги, которые пришлось бы потратить на то, что ваша компания пользовалась кредитом 1 000 000 руб. в течение 21 дня.

При оценке стоимости кредитных денег правильно учитывать не только процент годовых, но и всевозможные одноразовые платежи банку за открытие кредитной линии; если есть — различные комиссионные банку; оплаты за оформление и страхование залога; другие затраты, которые возникают у вашей компании по ходу оформления и обслуживания кредита.

Некоторые бизнесмены считают при оценке стоимости отсрочки не банковский процент, а процент прибыльности альтернативного вложения средств (например, в акции или побочный бизнес), либо фиксированный процент, привязанный к рентабельности бизнеса.

Приведенная мной формула расчета будет также полезна, если вы покупаете товар у поставщика на условиях предоплаты, к тому же ещё и с длительной доставкой. В этой ситуации можно считать, что вы поставщика кредитуете. Стоимость предоплаты может быть рассчитана по той же формуле, только вместо количества дней отсрочки подставьте в формулу количество дней с момента оплаты до момента поступления товара к вам.

В некоторых компаниях клиенту озвучивается цена, к которой, в зависимости от количества дней отсрочки, добавляется некий процент. Например, цена товара 200 руб., если хотите отсрочку на неделю – цена составит 202 руб., если на месяц – 210 руб. В этом случае первое, что должно быть сделано покупателем – это улучшены по максимуму цены, предлагаемые с отсрочкой платежа, а второе – произведен расчет выгодности такого предложения.

Оценку выгодности цены товара с отсрочкой по сравнению с ценой товара без отсрочки можно сделать с помощью неравенства:

(НЗО / (100% — НЗО)) × (365 / КДО) × 100% ≤ БП

где НЗО – надбавка за отсрочку (размер упущенной скидки, если сделка будет с отсрочкой платежа), %

КДО – количество дней отсрочки;

БП – банковский процент заемных средств, %.

Если неравенство выполняется – значит пользоваться деньгами поставщика выгоднее, чем кредитными деньгами, поэтому отсрочку в этом случае принесет компании дополнительную прибыль. Если не выполняется и левая часть неравенства больше правой – отсрочка не выгодна.

Например, вы покупаете канистры у поставщика на условиях оплаты по факту поставки. Цена за канистру – 200 руб. В ходе переговоров об изменении условий поставки, вы остановились на том, что при интересующей вас отсрочке платежа 21 день, стоимость канистры составит 206 руб. Финансовый директор сообщил вам, что на сегодняшний момент заемные деньги ваша компания может привлечь под 22% годовых. Надбавка за отсрочку составляет (206 ‒ 200) = 6 руб. или 3%. Давайте оценим выгоду работы с отсрочкой платежа в этом случае:

(3 / (100 — 3)) × (365 / 21) × 100% ? 22

Левая часть получилась больше правой. Неравенство показывает, что при таких условиях работать с поставщиком с отсрочкой платежа невыгодно. Нужно заново садиться за стол переговоров, либо принимать управленческое решение – соглашаемся продолжить работу с оплатой по факту поставки канистр, или предпочтем более дорогую, чем кредитные деньги, отсрочку платежа. В приведенном выше примере выгодно работать с отсрочкой в 21 день, если цена при этом увеличится не более, чем на 1,25%.

Читать еще: Очередность платежа в платежном поручении зарплата

Многие иностранные производственные компании, с которыми я сотрудничаю, не работают с российскими поставщиками на условиях отсрочки платежа. Их задача — получить вместо отсрочки максимально низкую цену и комплекс условий. Стоимость европейских денег при кредитной ставке, в среднем, 3% годовых получается в 6 – 10 раз дешевле российских. Поэтому для европейской компании работать с российскими поставщиками на условиях отсрочки часто равносильно неэффективному и дорогому кредитованию.

Если возникает необходимость сравнить двух поставщиков с одинаковым товаром, но с разной ценой и отсрочкой платежа (при прочих равных условиях), можно воспользоваться «условной закупочной ценой» — оценкой стоимости закупки с учетом отсрочки:

УслЗак = ЗАК × (1 – (БП/100%) × (КДО / 365))

где УслЗак – условная закупочная цена с учетом предоставления поставщиком отсрочки, руб.;

ЗАК – закупочная цена, руб.;

БП – банковский процент заемных средств, %;

КДО – количество дней отсрочки.

Например, мы имеем два предложения от поставщиков Альфа и Бета на канистры. Канистры абсолютно одинаковые и при прочих равных условиях у поставщиков отличаются только цена и отсрочка.

Поставщик Альфа предлагает цену за канистру 200 руб. и не даёт отсрочку платежа. Поставщик Бета предоставляет цену 205 руб. и даёт 30 дней отсрочки платежа. Предположим, что заемные деньги ваша компания может привлечь под 22% годовых. Какое предложение выгоднее?

Рассчитаем условную закупочную цену для двух поставщиков:

Альфа: УслЗак = 200 × (1 – (22/100)×(0/365) ) = 200 руб.

Бета: УслЗак = 205 × (1 – (22/100)×(30/365) ) = 201,3 руб.

Таким образом, несмотря на то, что поставщик Альфа не предоставляет отсрочку платежа, его предложение, с учетом стоимости отсрочки, будет более выгодным, чем у поставщика Бета. Можно рассчитать, что предложение поставщика Бета становится выгоднее, чем Альфа при условии отсрочки платежа более 41 дня.

Отсрочка платежа — важнейшее условие договора с поставщиком. Рекомендую покупателям переходить к обсуждению размера отсрочки после того, как уже будут достигнуты определенные договоренности по цене, т.к. если начинать переговоры с отсрочки, её включат в стоимость.

Если поставщик сам предлагает отсрочку, задача закупщика добиться минимально возможной цены при максимальной отсрочке, а затем получить цену при условии предоплаты. После этого посчитать выгодность отсрочки по приведенной выше формуле.

Если вы сейчас работаете с отсрочкой платежа, получите более низкую цену на условиях предоплаты и оцените эффективность двух этих цен по вышеприведенной формуле. Проведите несколько сделок без отсрочки платежа, после чего предпринимайте попытки получить отсрочку при сохранении недавно полученной «предоплатной» цены.

Если вы продавец, не забывайте, что каждый день предоставленной отсрочки стоит вашей компании каких-либо денег, и обязательно «продавайте» отсрочку – это фактически дополнительная скидка, которую получает ваш клиент. Не забывайте также, что отсрочка платежа может быть не только 14, 30, 60 дней, но и 11, 26, 47 дней.

Законодательная база Российской Федерации

Бесплатная горячая линия юридической помощи

Бесплатная консультация

Действия

Главная
ПОСТАНОВЛЕНИЕ Правительства РФ от 24.09.2002 N 699 «О ПОРЯДКЕ ВЫДАЧИ РЕЗИДЕНТАМ РАЗРЕШЕНИЙ НА ОТСРОЧКУ ПЛАТЕЖА НА СРОК БОЛЕЕ 90 ДНЕЙ ПО ЭКСПОРТУ ТОВАРОВ (РАБОТ, УСЛУГ, РЕЗУЛЬТАТОВ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ)»

Документ в электронном виде ФАПСИ, НТЦ «Система»
«Официальные документы» (еженедельное приложение к газете «Учет, налоги, право»), N 37, 09.10.2002
«Собрание законодательства РФ», N 39, 30.09.2002, ст. 3800
«Таможенный вестник», N 20, 2002
«Юридическая газета», N 47, 2002

РАЗРЕШЕНИЕ НА ОТСРОЧКУ ПЛАТЕЖА НА СРОК БОЛЕЕ 90 ДНЕЙ ПО ЭКСПОРТУ ТОВАРОВ (РАБОТ, УСЛУГ, РЕЗУЛЬТАТОВ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ) (ЗАПОЛНЯЕТСЯ НА БЛАНКЕ УПОЛНОМОЧЕННОГО ОРГАНА)

РАЗРЕШЕНИЕ rn НА ОТСРОЧКУ ПЛАТЕЖА НА СРОК БОЛЕЕ 90 ДНЕЙ ПО ЭКСПОРТУ ТОВАРОВ rn (РАБОТ, УСЛУГ, РЕЗУЛЬТАТОВ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ) rn (ЗАПОЛНЯЕТСЯ НА БЛАНКЕ УПОЛНОМОЧЕННОГО ОРГАНА) rn rn Настоящим ________________________________________________________ rn (наименование уполномоченного органа) rnразрешает: rn__________________________________________________________________ rn (наименование резидента, юридический и почтовый адрес, код ОКАТО, rn код ОКПО, ИНН) rnотсрочку платежа на срок до _____ дней по экспорту товаров (работ, rnуслуг, результатов интеллектуальной деятельности) по контракту rnN _______________________ от «_____» ________________________ года rnс иностранным контрагентом _______________________________________ rn (наименование иностранного контрагента, rn его юридический и почтовый адрес) rn на поставку: _____________________________________________________ rn (наименование и количество товара (с указанием кода rn ТН ВЭД), работ, услуг, результатов интеллектуальной rn деятельности) rnна сумму: rn__________________________________________________________________ rn (сумма в валюте цены по контракту, код валюты цены по контракту) rnдо _________________ включительно. rn (дата) rn rnОсобые отметки ___________________________________________________ rn__________________________________________________________________ rn rn Подпись ответственного лица rn уполномоченного органа rn Печать rn rn Примечание. При необходимости оформления отсрочки платежа по rn экспорту нескольких видов товаров (работ, услуг, rn результатов интеллектуальной деятельности), rn имеющих разные коды ТН ВЭД, и/или отсрочки на rn различные сроки заполняется бланк спецификации по rn форме согласно приложению. rn rn rn

ПРИЛОЖЕНИЕ
к разрешению на отсрочку платежа
на срок более 90 дней по экспорту
товаров (работ, услуг, результатов
интеллектуальной деятельности)