Где лучше перекредитоваться

Где лучше перекредитоваться

Подписка отключает баннерную рекламу на сайтах РБК и обеспечивает его корректную работу

Всего 99₽ в месяц для 3-х устройств

Продлевается автоматически каждый месяц, но вы всегда сможете отписаться

В России снижаются ставки по ипотеке — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Те, кто брал кредит под 11–12% годовых, сегодня с завистью смотрят на тех, кто может получить его под 8–9%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях это будет невыгодно.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Сейчас на рынке складывается благоприятная макроэкономическая ситуация, что положительно влияет на стоимость кредитов. «У людей появляются экономические стимулы для улучшения условий по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год будет годом рефинансирования. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. В банке возросший интерес клиентов к рефинансированию отметили еще в прошлом году на фоне снижения ипотечных ставок — им воспользовались 42,3 тыс. клиентов, общая сумма выдач составила 85,9 млрд руб.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». В феврале 2020 ЦБ понизил ключевую ставку до 6%, это стало шестым снижением подряд. По прогнозам «Дом.РФ», уменьшение ставок по ипотеке продолжится — уже в первом полугодии они снизятся до 8,7%. По данным «Дом.РФ», текущие ставки топ-15 ипотечных кредиторов по рефинансированию составляют 8,8%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между показателями превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Когда стоит рефинансировать кредит

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из «Бест-Новостроя», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, то клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также может понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой также могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новостой» Ирина Доброхотова.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Текущие условия банков

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 8,5% для клиентов других банков, от 8,3% — для зарплатных клиентов ВТБ. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк (ставка рефинансирования от 7,8%), ЮниКредитбанк (от 7,9%), «Возрождение» (от 8,25%) и АК Барс (от 8,25%, акция до 29.02.2020), ВТБ (от 8,3%), Райффайзенбанк (от 8,39%) и Газпромбанк от 8,4%.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

• Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
• Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
• Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
• Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
• Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

• Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

• Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров.
• Порядок оформления, необходимые документы.
• Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать?
• Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками.
• Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

• Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
• Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
• Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

В каком банке лучше перекредитоваться под меньший процент?

Нередко кредиты – один или несколько спасают человека от серьезных финансовых проблем, помогают реализовывать желания, потребности, но также могут стать непосильной ношей, забросить заемщика в «долговую яму».

Причины случившегося могут быть различными: потеря работы, снижение заработной платы, невыгодно оформленный кредитный договор и прочие обстоятельства. Из такой ситуации есть отличный выход — рефинансирование кредитов других банков, лучшие предложения 2017 года мы и рассмотрим далее, а вы сможете выбрать оптимальный для вас вариант программы.

Основные преимущества рефинансирования кредита в банке

Кредит на рефинансирование других займов можно получить не во всех банках, но в России количество таких учреждений достаточное, чтобы решить назойливую проблему с долгами. Давайте изначально разберемся, что представляет собой рефинансирование и в чем его яркие преимущества.

Программа рефинансирования представляет собой оформление нового кредита с целью погасить текущую задолженность, образовавшуюся от неуплаты, например потребительских займов, автокредитов, ипотеки. Данная процедура получила в народе термин – «перекредитовка» и вот ее основные достоинства:

• Более выгодные условия кредитования – низкая процентная ставка. Так, если вы изначально взяли кредит под высокий процент, ввиду срочной денежной необходимости, то сейчас можно исправить ошибку и грамотно рефинансировать заем.
• Возможность уменьшить ежемесячный платеж. Этот путь перекредитования поможет сделать финансовую разгрузку, т.к. срок нового займа при желании будет увеличенным, но помните, что переплату в данном случае никто не отменял.
• Объединение всех кредитов в 1 общий продукт. Многие граждане, проживающие на территории Российской Федерации, имеют на руках 2 и более кредитных обязательства, причем выданных разными банками. Это неудобно, занимает время на оплату, нередко приводит к просрочкам, поэтому перекредитация сделает пользование займом более комфортным. Правильно называть такое объединение – консолидация, а сам кредит – консолидированный/консолидационный. Консолидирующий займ может быть двух видов: залоговый и беззалоговый.
• Освобождение залогового имущества от кредитных «пут». Например, оформленный ранее автокредит под залог транспортного средства, можно «перекупить» продуктом не требующего залога. Этот вариант достаточно удобен, когда нужно срочно продать автомобиль, который находится «под присмотром» банковской организации. То же самое касается договоров по ипотеке, когда речь идет о продаже/дарении недвижимости.
• Смена валюты кредита. Этот пункт на сегодняшний день очень актуален, т.к. валютные скачки приводят к грандиозным переплатам для заемщиков. В рублях долг становится меньше, чем в иностранной валюте. Рефинансируемый проект поможет сделать условия лучше предыдущих.

Топ-16 лучших банков с выгодной программой рефинансирования кредитов 2017 г.

Ниже проанализируем банки, рефинансирующие кредиты на территории РФ, рассмотрим их условия, сравним предложения. Вы же можете написать заявление дистанционно в несколько кредитных учреждений и узнать, в каком из них вашу кандидатуру одобрят. Итак:

«ВТБ БАНК МОСКВЫ»
Рефинансирование кредита в другом банке дает право найти наиболее приемлемые для вас условия, а этот кредитор может предложить очень интересную программу: сумма – до 3 000 000 рублей, ставка на сегодня снижена и составляет 13,9% годовых, срок – до 5 лет. Здесь одобряют заявки лицам с гражданством РФ, в возрасте 21-75 лет, со стажем на последнем месте работы не менее 3 месяцев. Откажут, если есть текущая просрочка и задолженность свыше 30 дней за весь срок действия кредита. Перекредитовать можно кредитные карты, займы наличными, ипотеку, кредит на авто.

«ИНТЕРПРОМБАНК»
Московский банк занимается рефинансированием нескольких кредитов в любом количестве, но в сумме от 45 тысяч и выше (максимум 1 млн рублей). Срок по кредиту – от 6 месяцев до 5 лет, процентные ставки невысокие – от 12% до 23% годовых. Оплачивать страховки, комиссии — не требуется. Это самый лучший кредитор для граждан (возраст 18-75 лет, включая пенсионеров), чьим постоянным местом жительства является Москва.

«АЛЬФА-БАНК»
Здесь перекредитование отличается в зависимости от статуса обращающегося клиента. Владельцам зарплатных карт и сотрудникам компаний-партнеров дают кредиты на более выгодных условиях (низкие проценты, длительный срок, больший размер кредита). Мы же возьмем стандартные условия, рассчитанные на большинство заемщиков: сумма – до 1 500 000 рублей, срок – 1-5 лет, ставка – от 13,99% годовых, допустимо референцирование до 5 кредитов, включая займы по картам, ипотеке, потребительским продуктам и другие. В банке есть возможность получить дополнительные деньги наличными.

«СБЕРБАНК»
Этот банк является крупнейшим не только в России, но в странах СНГ. Потребительский кредит на рефинансирование кредитов в «Сбербанке» довольно выгодный: низкие и фиксированные ставки – 13,9% и 14,9% (зависят от срока кредитования), сумма – максимум 3 миллиона, срок погашения – до 5 лет. Допустимо объединение до 5 кредитов, можно взять дополнительную сумму и, не увеличивая при этом платеж по кредиту в месяц. Специалисты «Сбербанка» кредитуют физических лиц, ИП по данной программе, не требуя поручителей, залог, взноса комиссий.

БАНК «ОТКРЫТИЕ»
В линейке предложений банковского учреждения имеется выгодная программа «Рефинансирование ипотеки», которая делает погашение займа на жилье менее затратным для заемщика. Финансовая группа может привлечь граждан следующими условиями: сумма – 500 000-30 000 000 рублей (Москва, МО, СПБ, Ленинградская область), 50 000-15 000 000 рублей (другие регионы РФ), срок – 5-30 лет включительно.

«БИНБАНК»
также на хороших условиях рефинансирует кредиты, выданные другими банками физическим лицам. В настоящий момент специалисты организации проводят акцию, которая действует до конца текущего года. В случае оформления кредита наличными или рефинансирования действующего займа, взятого в другой компании, банковским учреждением предоставляются 90 дней беспроцентного пользования заемными деньгами. Общие условия: сумма – до 1 000 000 рублей, срок – до 5 лет с процентной ставкой по займу от 14,99% годовых.

«ВТБ 24»
А этот банк может объединить и погасить до 6 кредитов, полученных в других организациях. Предложение действительно выгодное: ставка от 14,5% до 17% (разница колеблется в зависимости от суммы кредита, можно взять более 600 тыс. рублей), срок – от 6 мес. до 5 лет. Здесь тоже можно получить дополнительную часть денег.

«ГАЗПРОМБАНК»
Потребительские кредиты легко перекредитовывают многие банки страны, но этот кредитор способен сделать рефинансированный кредит устойчивым к финансовым колебаниям. Здесь предлагают специальные условия для выполнения обязательств по другим кредитным договорам такие как: ставка – от 12,25%, срок – до 7 лет, сумма – до 3,5 млн рублей. Для оформления нужны множественные документы (паспорт, справка 2-НДФЛ, страховое свидетельство, заявление-анкета и пр. – детальнее вас проинформирует официальный сайт).

«МДМ» БАНК
Оферта между кредитной организацией и заемщиком заключается на индивидуальных условиях. Процентная ставка будет не менее 13% годовых, рефинансирующие средства предоставляют в размере от 30 тыс. до 2,5 млн рублей. Но есть важный момент: при запрашиваемом кредите на сумму свыше 750 тыс. рублей деньги выдаются после предоставления заемщиком поручителя.

«ПОЧТА БАНК»
Если вы ищите, где рефинансирование выгоднее, то обязательно рассмотрите программу успешного кредитора, каким является «Почта Банк». Изначально потребуется оставить свои данные в анкете, решение по заявке придет очень быстро. Условия: ставка – от 14,9% годовых, пенсионерам – специальные предложения (низкий процент), банкиры выдают дополнительно деньги наличными.

«РАЙФФАЙЗЕНБАНК»
При рефинансировании займа в данной кредитной организации вы получите значительно меньший процент, рассматривая кредиты на жилье. Ставка здесь 10,5% годовых, срок от 1 года до 30 лет, а максимальная сумма составляет 26 000 000 рублей. Управлять кредитом можно в дистанционном режиме через «Райффайзен-Онлайн».

«РЕНЕССАНС КРЕДИТ»
Выгодными условиями среди организаций, которые работают в сегменте рефинансирования, может удивить и этот кредитор. Обратившись сюда, реально получить сниженную процентную ставку от 19,9% годовых. Сумма займа достигает 500 000 рублей, сроки погашения на выбор заемщика: 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев. Отправленная в банк онлайн-заявка будет рассмотрена в течение 10 минут, т.е. уже в тот же день вы узнаете, какой будет «вердикт» по кредиту в «стиле» экспресс. Финансовая помощь здесь оформляется без залога и поручителей – всего по двум документам (паспорт и любой другой на выбор), а если пожелаете еще большего снижения ставок, придется собрать определенный пакет справок. При наличии соответствующих параметров проценты немного понизят.

«РОСБАНК»
Программа «Рефинансирование потребительских кредитов» в этом банке отличается для разных категорий заемщиков (для зарплатных клиентов и сотрудников компаний-партнеров условия выгодней). Для обычных граждан действуют следующие условия: сумма 50 000-1 000 000 рублей, срок – 12-60 месяцев, ставка – 15%-17% годовых. Возможно оформление сделки с клиентом с просрочкой по текущим кредитам, но незначительной.

«РОССЕЛЬХОЗБАНК»
«Перекупка» займов в этой организации выглядит весьма заманчиво. Есть возможность объединения нескольких кредитов в один, заемщик имеет право выбрать схему погашения долга (аннуитетный/дифференцированный платеж). Самая большая сумма (до 1 000 000 рублей) может быть выдана за счет привлечения созаемщиков. Максимальный срок здесь – 5 лет, ставка – от 13,5% в год. Для бюджетников, зарплатных и «надежных» клиентов действуют скидки, делающие продукт более выгодным.

«ТИНЬКОФФ»
Здесь нет прямой программы по потребительскому рефинансированию, но уникальные кредитные предложения этого банка делают операцию вполне доступной. Итак, можно оформить карту «Тинькофф», а одобренный лимит позволит покрыть часть или все имеющиеся кредиты, полученные в каких-то других банках. Ставка в году — от 14,9%, к тому же плохая кредитная история практически не влияет на решение кредитора.

«ХОУМ КРЕДИТ БАНК»
Заявка на рефинансирование займа посредством данной банковской компании может стать 100% спасательным кругом в затруднительном положении. Ставка всего 19,9%, сумма — 50 000-500 000 рублей, срок – до 5 лет. Новый кредит может быть выдан как рефинансирование ипотеки, потребительского займа, кредита наличными или автокредита.

В данном разделе стоит еще упомянуть Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое выдает ипотеку в рамках государственных программ. В организации также действует предложение по рефинансированию имеющегося ипотечного долга, причем здесь, пожалуй, самые низкие ставки (9,5 до 10,5%), срок – до 30 лет, сумма – от 300 000 рублей. Но есть строгие требования к кредиту: реструктуризация – отсутствует, страховые взносы – уплачены в срок, просрочки более 30 дней – нет, количество сделанных платежей – 12.

Остались вопросы или нужна помощь в рефинансирование кредитов? Обратитесь на консультацию к специалисту.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45

Как перекредитоваться под меньший процент и получить выгоду

Если вы взяли один или несколько кредитов, но со временем оплачивать их стало не выгодно или финансово накладно, то не стоит отчаиваться. Ведь существует достаточно популярная услуга финучреждений – рефинансирование. Благодаря данной программе вы имеете возможность оформить ссуду в том же или новом банке для досрочной выплаты первоначального долга. Причем у вас получится перекредитоваться под меньший процент и сэкономить на этом средства семейного бюджета.

Что дает перекредитование заемщикам?

Рефинансирование под наименьший процент.

Оптимизация процессов заимствования денег в финучреждениях не ограничивается выбором банка, наилучших в текущий момент времени условий, своевременным погашением долга. Необходимо постоянно отслеживать изменения параметров кредитования по предлагаемым банковским продуктам. Со временем стоимость уменьшается, и у вас может появиться возможность получить новую ссуду под меньший процент. При этом следует помнить, что величина процентной ставки зависит не только от внутренней политики и возможностей финучреждения, но и от характеристик самого заемщика.

Например, банк ранее предлагал ссуду от 17%. Но поскольку у клиента были проблемы с трудоустройством и размером ежемесячных доходов, то для него была утверждена более высокая ставка 21%. Через некоторое время заемщик устроился на работу, сформировал стаж и начал получать высокие доходы. При этом и сам банк пошел по пути упрощения кредитования и начал предлагать деньги по ставке от 13% годовых. Повышение же благонадежности физлица может позволить ему оформить новую ссуду на перекредитование по ставке 14-15%. Видно, что экономия на переплате может быть значительной.

Чтобы получить реальную выгоду, разница между ставками по первоначальной ссуде и по займу на перекредитование должна превышать 2%. Иначе экономия будет несущественной. Хотя при этом можно обеспечить еще несколько преимуществ рефинансирования:

1. Изменение общего периода пользования заемными средствами. Вы можете удлинить срок ссуды и уменьшить ежемесячные взносы. Но можете и сократить его, обеспечив более быстрый возврат долга.
2. Снятие обременения с имущества, которое передано в залог. Разумеется, это касается банковских продуктов с обеспечением. Если по схеме перекредитования понадобится залог, то старый банк передаст закладную и все необходимые бумаги новому кредитору.
3. Возможность получить дополнительные средства на личные нужды.
4. Объединение нескольких ссуд в один кредит и упрощение процедуры осуществления выплат по долгу.

Недостатки перекредитования

Получение ссуды на возврат долга под минимальный процент и с наименьшей переплатой является хорошим преимуществом для заемщика. Однако есть несколько подводных камней. В связи с этим необходимо тщательно подыскивать предложения, наиболее подходящие физлицу:

1. Появление дополнительных затрат, связанных с оформлением комплекта документов, а также необходимость решения вопросов перевода долга, например по ипотеке.
2. Поскольку для погашения ссуды используется аннуитетная схема выплат, то перекредитование будет неэффективным, если вы уже выплатили половину и более долга по графику. Ведь в таком случае вы уже погасите большую часть процентов, а останется выплачивать тело займа.
3. Помимо стандартного для получения ссуды комплекта документов, потребуется подготовить дополнительные сведения и представить их в новый банк – кредитную документацию, информацию о задолженности, реквизиты для перечисления, данные о залоговом имуществе и т.д.
4. Доступность услуги только для добросовестных заемщиков, которые не имели просрочек.

В каких банках можно перекредитоваться?

Для рефинансирования займов у физлиц имеется широкий выбор финучреждений с различными условиями кредитования. Однако не во всех случаях это может быть выгодным и не всегда принесет ощутимую экономию. Поэтому нужно внимательно изучить все условия и определить наиболее привлекательную схему.

Сбербанк

Получить потребительскую ссуду на рефинансирование ранее оформленных долгов можно на срок до 5 лет с максимальным размером до 3 млн. рублей. Ставка 13,9-14,9%. Комиссия при выдаче отсутствует, а обеспечение не требуется. Сбербанк выдвигает такие требования к рефинансируемым займам:

• отсутствие просрочек за последний год;
• неприменимость операции реструктуризации ранее;
• время с момента получения текущего займа более 6 мес.;
• период до закрытия рефинансируемого кредита более 90 дней.

Перекредитоваться под меньший процент могут граждане в возрасте 21-65 лет с текущим стажем более 6 мес. и общим опытом работы свыше 1 года за последнюю пятилетку. При этом необходимо представить такие документы:

• анкету в форме заявки;
• паспорт;
• сведения о доходах и факте трудоустройства;
• информацию о ссудах, которые будут рефинансироваться.

ВТБ24

Уменьшить процентную ставку, сократить переплату или объединить несколько займов в один можно по схеме рефинансирования от ВТБ24. Срок перекредитования до 5 лет. Ставка варьируется следующим образом:

• до 599 тыс. рублей – 15-17%
• более 600 тыс. рублей – 14,5%.

Физлицо должно иметь гражданство РФ, проживать в регионе работы офиса финучреждения, подтвердить свои доходы. Для оформления предъявляются такие документы:

• паспорт;
• справка о доходах;
• СНИЛС;
• кредитная информация.

Перекрыть можно долги, до выплаты которых осталось более 3 мес., если отсутствует текущая просроченная задолженность и просрочки за последние полгода.

Росбанк

Уменьшить процентную ставку до 15-17% можно при оформлении займа на рефинансирование в Росбанке. Кредитный лимит 50 тыс. – 1 млн. рублей на период до 60 мес. Претенденты на участие в программе финучреждения должны быть гражданами РФ и иметь постоянную регистрацию в месте работы офиса банка. Требуется предъявить паспорт и документ о доходах, например 2-НДФЛ, выписку с зарплатного счета и т.д. Если вы рефинансируете долги свыше 400 тыс. рублей, но не предъявляете 2-НДФЛ, то необходимо принести заверенную копию трудовой книги.

Относительно имеющейся задолженности заемщик должен подать кредитную документацию или справку о сумме долга. В течение 30 дней после выдачи денег, банк потребует справку о погашении ссуды.

Связь Банк

Рефинансирование производится в размере 30 тыс. – 3 млн. рублей на период до 7 лет. После выдачи средств устанавливается наименьший процент 18,9%. После того как заемщик представляет сведения о покрытии первоначального долга, процент уменьшается до 13,9%. При этом с момента выдачи первоначальной ссуды должно пройти более полугода. Заемщик в возрасте 21-65 лет с постоянной регистрацией в регионе присутствия Связь Банка и общим стажем более 1 года должен представить:

• паспорт;
• на выбор – удостоверение водителя, заграндокумент, ИНН, СНИЛС;
• сведения о занятости;
• подтверждение доходов;
• кредитную документацию по первоначальной ссуде, справку о задолженности и реквизитах для перевода денег.

Почта Банк

Снизить процентную ставку в данном банке можно до уровня 14,9%. Кредитный лимит зафиксирован в размере до 1 млн. рублей на период до 5 лет. Рефинансированию подлежат ссуды без просроченной задолженности за последние 6 мес., выданные более 6 мес. назад, если до их погашения осталось не менее 90 дней. От заемщика потребуется:

• паспорт;
• СНИЛС и ИНН работодателя;
• сведения о рефинансируемом займе.

Россельхозбанк

Заемщик имеет возможность оформить на 5 лет заем для рефинансирования в размере:

• до 750 тыс. рублей, если первоначальный кредит выдан без обеспечения;
• до 1 млн. рублей при наличии требования по оформлению обеспечения.

Для ссуд со сроком менее 1 года ставка устанавливается на уровне от 13,5%, а для более длительных соглашений – от 15%.

Заемщик должен быть в возрасте 23-65 лет с постоянной регистрацией в РФ. Также необходимо наличие подтвержденных доходов и общий стаж работы от 1 года. В течение 10 дней с момента перечисления средств на рефинансирование требуется предъявление справки о погашении первоначального долга.

Уралсиббанк

Уменьшить число и сумму платежей, сократить ставку можно путем оформления соглашения в Уралсиббанке. Заем следует взять на срок до 7 лет с индивидуально фиксируемым размером. При этом существует возможность получить дополнительные средства сверх суммы рефинансируемой ссуды.

Претендовать на выдачу могут граждане РФ 23-70 лет, проживающие в регионе работы Уралсиббанка и имеющие текущий стаж работы более 3 мес.

Бинбанк

Уменьшить текущую ставку допускается на 2%, но при этом конечная ставка не должна быть менее 14,9%. Перекредитование производится на срок до 84 мес. в сумме 50 тыс. – 2 млн. рублей. Положительное решение будет принято, если первоначальная ссуда с минимальным остатком 10 тыс. рублей оформлена за 6 мес. и ранее, а до ее окончания осталось более 3 мес.

Денежные средства могут быть получены лицами в возрасте до 70 лет с текущим стажем более 4 мес. Для оформления требуется предъявить:

• два документа, подтверждающих личность;
• копию трудовой книги или контракта;
• документ о получаемых доходах;
• кредитную документацию по текущему долгу.

Условия получения займа на перекредитование.

Уменьшить процентную ставку путем рефинансирования займа вполне реально. Необходимо только изучить текущие предложения финучреждений и выбрать наиболее подходящее, тщательно взвесив все за и против относительно данной банковской услуги.