Электронные деньги статьи

Цифровые деньги: определение, примеры, плюсы и минусы. Электронные деньги, электронный кошелек

Многие современные пользователи слышали термин «цифровые деньги». Но только не всем понятно, что это такое. Но знать об этом нужно. Ведь цифровые технологии являются неотъемлемой частью жизни современного человека. И электронные деньги встречаются на практике все чаще и чаще. Но что это такое? И как можно пользоваться этими объектами?

Терминология

Цифровые деньги — это система хранения разнообразных валют с использованием современных технологий. В частности компьютеров.

Говоря простым языком, электронными деньгами называют денежные потоки, хранящиеся в так называемых электронных кошельках. Можно сказать, что так описывается валюта, которая имеет оборот не в виде наличных, а в электронных платежных системах.

Электронный кошелек — это хранилище цифровых денег. Совокупность данных, имеющихся у финансовой организации, которые подчеркивают право гражданина на использование теми или иными финансами. Зачастую электронные кошельки просто называют платежными системами.

Недостатки

Какими плюсами и минусами обладают цифровые деньги? Начнем с недостатков. Ведь о них должен знать каждый юзер. А заодно развеем и некоторые мифы.

К минусам цифровых денег принято относить:

Правовое регулирование. В большинстве стран пока не совсем понятно, как по закону работать с электронными средствами. Кроме того, существуют официальные запреты по использованию денег цифрового типа в некоторых сферах. Например, ими не получится оплатить покупку квартиры или авто.
Обиход. Еще один весьма сомнительный недостаток. Далеко не всем известны цифровые деньги. И использовать их можно не везде. Некоторые уверяют, что с электронными средствами удастся без проблем работать только в интернете. На практике это не так. Особенно если учесть, что основная масса платежных электронных систем предлагает особую форму хранения денег (о ней позже). Эта услуга позволяет свободно пользоваться имеющимися средствами.
Трудность использования. Цифровые деньги на сегодняшний день сильно привязаны к технологическому прогрессу. Еще несколько лет назад эта особенность была серьезным недостатком. Например, если у человека отключат интернет или свет, он не сможет получить доступ к средствам.

Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.

Положительные стороны

Теперь о плюсах. Электронные деньги — это очень удобно. Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств.

Итак, к плюсам цифровых денег относят:

Мобильность. Для цифровых средств нет понятия размера. Кроме того, человек всегда сможет воспользоваться своими деньгами. Все средства будут под рукой. Это сильно подкупает. Не нужно больше стоять в очереди для оплаты квитанций и налогов, можно без проблем перевести деньги в любую точку мира.
Полная автоматизация. Человеческий фактор при работе с цифровыми деньгами отсутствует. Все операции производятся компьютерами, а затем фиксируются. В электронных платежных системах отсутствует понятие сдачи. А благодаря сохранению истории операций человек сможет понять, куда ушли те или иные деньги.
Безопасность. Потерять электронные средства почти невозможно. Их не украдут из рук, человек не забудет, куда их положил. Все финансы хранятся на специальном электронном кошельке. Электронные деньги можно потерять только в случае взлома соответствующего хранилища. К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко.
Свобода. При работе с цифровыми финансами юзер может не указывать информацию о себе. Для большинства операций достаточно знать реквизиты счета получателя средств.
Комфортность использования. Сегодня технологический прогресс не стоит на месте. И теперь цифровые деньги можно использовать почти везде. Главное — правильно подобрать электронный кошелек. Расплачиваться цифровыми средствами разрешается везде, где есть безналичный расчет.

Как уже можно было заметить, плюсов у изучаемых составляющих очень много. Но что еще необходимо знать юзерам? Как работать с электронными деньгами и кошельками?

Примеры цифровых средств

Важно понимать, что электронные деньги бывают разными. И все они позволяют работать с различными валютами. Поэтому не совсем понятно, в чем различаются цифровые средства. Принято классифицировать их по системам хранения.

Рассмотрим самые распространенные типы. Примеры цифровых денег:

Это далеко не все типы электронных средств. Но с перечисленными вариантами пользователи работают чаще всего.

Размытость понятия

Определение цифровых денег расплывчато. С одной стороны, мы выяснили, что это такое. С другой, некоторые люди уверяют, что любые безналичные операции являются действиями с электронными средствами. Так ли это на самом деле?

И да, и нет. Ведь многие банки предлагают интернет-банкинг. В этом случае средства будут храниться на открытом заранее счете, а управление осуществляется за счет компьютерных технологий. Поэтому не всегда удается понять, что такое цифровые средства.

Но как мы уже говорили, все же обычно таким термином описывают деньги, хранящиеся на электронном кошельке. Именно с этой интерпретацией мы будем работать далее.

О кошельках и их использовании

Мы выяснили, что собой представляют электронные деньги. Электронный кошелек — это хранилище соответствующих финансов. Подобные платежные системы пользуются огромным спросом. Особенно при совершении покупок через интернет.

Электронные кошельки, как и деньги, разнообразны. Чаще всего люди работают с системами «ВебМани», «Яндекс. Деньги», «Киви», «ПейПал». Как можно пользоваться кошельком того или иного типа?

В основной функционал хранилища цифровых (электронных) денег входит:

оплата счетов (любых);
проверка налогов и штрафов;
оплата покупок в Сети;
расплата за получение тех или иных услуг;
пополнение счета мобильного телефона;
осуществление денежных переводов.

Почти как обычный кошелек с деньгами! Разница заключается в том, что наличные в этом случае не фигурируют. Только безналичный расчет.

При определенных обстоятельствах пользователь может обналичить цифровые средства. Например, путем осуществления денежного перевода по системе Contact.

Типы кошельков

Важно также понимать, что современные электронные кошельки стараются защитить по максимуму. Для этого платежные системы вводят разнообразные ограничения и несколько видов аккаунтов.

Среди них чаще всего выделяют:

начальные (анонимные);
стандартные, формальные (именные);
подтвержденные.

В первом случае никаких сведений о себе гражданин не предоставляет. Такие кошельки сильно ограничены по лимиту средств хранения на счете, по операциям и по суммам, которые можно снимать со счета в день/неделю/месяц. Формальные аттестаты (профили) требуют от юзера загрузки паспортных данных и указания личной информации. Это наиболее распространенный вариант развития событий. Кошелек имеет большие лимиты, но с него сняты еще не все ограничения.

Читать еще: Наличие денежных средств это

Подтвержденные аккаунты позволяют работать со всеми опциями того или иного кошелька. При этом ограничения будут минимальными. Обычно приходится подтверждать свою личность в центре обслуживания платежной системы (например, в салонах связи «Евросеть»). Такие аттестаты используются ИП.

О носителях

Как мы уже говорили, раньше электронные денежные средства было очень проблематично использовать. Но теперь эта проблема устранена во многих платежных системах. Дело все в том, что цифровые деньги могут храниться на разных носителях.

Возможны следующие варианты развития событий:

электронный счет (обязательно);
банковская карта, привязанная к кошельку;
виртуальная карта.

В обязательном порядке при открытии электронного кошелька пользователю выдается специальный счет (по типу банковского). Это и есть хранилище денег.

Многие сервисы типа «Яндекс. Денег» позволяют изготавливать специальные банковские карты, привязанные к электронному счету. При подобных обстоятельствах все деньги на кошельке сразу оказываются на карточке. Это очень удобно! Благодаря этой особенности цифровые средства теперь почти ничем не отличаются от денег, которые хранятся на банковской карте обычного банка.

Виртуальная карта — аналог физического носителя. Используется для удобства работы в Сети. При помощи подобного «пластика» разрешается оплачивать покупки в интернете с особым комфортом. Ярким примером подобного продукта является карта «ВебМани».

Начало работы

Как начать работу с электронным кошельком и с цифровыми деньгами? Достаточно зарегистрироваться в той или иной платежной системе.

Например, можно сделать так:

Зайти на сайт Webmoney.
Нажать на кнопку «Регистрация».
Указать номер мобильного телефона.
Кликнуть по кнопке «Продолжить».
Заполнить форму регистрации. Здесь обязательно указывается e-mail, который будет привязан к кошельку.
Придумать пароль для входа и повторить его.
Щелкнуть по кнопке «Зарегистрировать».
Осуществить подтверждение операции. Для этого нужно ввести специальный код, высланный в SMS.

Вот и все. Теперь у пользователя будет кошелек «ВебМани». Юзер увидит свой счет, который позволит работать с цифровыми средствами. В «Личном кабинете» можно загрузить сканы паспорта и получить формальный аттестат.

Виртуальная карта

Карта «ВебМани» может быть оформлена только после того, как пользователь избавится от анонимного профиля. Подразумевается виртуальный «пластик».

Чтобы заказать его, нужно:

Зайти в свой кошелек.
Открыть страницу WM-карты.
Кликнуть по кнопке «Заказать».
Выбрать тип пластика.
Нажать на кнопку «Далее».
Указать, нужно ли использование SMS-информирования.
Поставить галочку около строчки «Подтвердить».
Кликнуть по кнопке «Подтверждение».
Оплатить пластик через систему «Мерчант», указав данные с банковской карточки.

Готово! Теперь можно пользоваться виртуальной картой. Никаких затруднений эта задача не вызывает.

Заключение

В современном мире будущее цифровых денег точно не определено. Но с уверенностью можно говорить о том, что большинство стран стараются внедрить подобные средства и ввести законы, позволяющие контролировать соответствующие финансы. Электронные платежные сервисы с каждым годом совершенствуются.

Уже сейчас между банковской картой и пластиком, привязанным к электронному кошельку, почти нет никакой разницы. А значит, цифровые средства пользуются спросом. Они заменяют наличность. Работать с такими деньгами сплошное удовольствие!

Электронные деньги в России

Неосязаемый кошелек. Особенности использования электронных денег в России

Фонд «Общественное мнение» (ФОМ) подсчитал, что более 7 млн россиян делают покупки в Интернете, а еще 13 млн так или иначе вовлечены в электронную коммерцию, например, выбирают товар онлайн, чтобы потом приобрести его в магазине. Сегодня самым часто используемым средством оплаты покупок онлайн являются наличные деньги при доставке товара курьером. Так, например, расплачивается 80% покупателей интернет-магазина Ozon.ru. Но электронные деньги набирают популярность, и если компания продает товары или услуги в Интернете, то вопрос о том, пользоваться ими или нет, уже не стоит. Скорее, на повестке дня вопрос, как легально использовать электронные платежные системы.

В 2011 году был принят закон «О национальной платежной системе», и электронные деньги получили официальное признание. Теперь они имеют те же права, что и наличные деньги, внесенные пользователем в кредитную организацию. Электронные деньги стали средством безналичных расчетов, надзор за которыми ведет Банк России. Чтобы начать пользоваться этим средством оплаты, компании нужно открыть специальный счет, то есть завести электронный кошелек в какой-либо из платежных систем, заключив с ней соответствующий договор. В России наиболее распространены WebMoney и «Яндекс.Деньги», поэтому стоит изучить принципы работы хотя бы этих систем.

Для физических и юридических лиц

Работа с платежными системами выглядит совершенно по-разному для физических лиц и лиц юридических. Что касается лимита на операции в течение суток и общего оборота средств, простому пользователю сети не рекомендуется превышать сумму 600 тыс. руб. по своему обороту в электронной платежной системе. При переходе за этот предел могут начаться некоторые сложности — финансовые организации (в том числе системы электронных платежей) ежедневно представляют всю информацию об операциях свыше этой суммы в Росфинмониторинг.

Платежные системы берут комиссию за обработку платежей и перевод денег на счет в банке. Если для физических лиц комиссия за трансакцию не превышает 1%, а за перевод электронных денег на счет в банке ограничивается 3–5%, то в случае с юридическими лицами ее размер зависит от ряда параметров. Например, на оборот до 100 тыс. руб. действует одна комиссия, а на оборот большего объема — другая. Кстати, в отличие от «Яндекс.Денег» WebMoney снимает комиссию при любой трансакции, поэтому наиболее заинтересована в развитии p2p-платежей (peer-to-peer — от пользователя пользователю). «Яндекс.Деньги» при оплате товаров и услуг в интернет-магазинах не взимают комиссию с пользователя, но удерживают 0,5% суммы прямого перевода p2p. Но в любом случае работать с платежными системами дешевле напрямую, чем через сервис платежных агрегаторов.

Платежные агрегаторы

Агрегационные сервисы, которые позволяют компаниям наладить прием платежей максимальным количеством способов, начали появляться еще несколько лет назад. Одним из пионеров и крупнейшим игроком этого рынка является «Робокасса», которая поддерживает практически все виды электронных денег, банковские карты и даже такие экзотические способы приема платежей, как оплата по квитанции банка. Платежные агрегаторы предоставляют специальный код, встраиваемый в сайт, который фактически одним махом включает прием платежей с каких угодно систем. То есть отпадает необходимость в заключении договоров с каждым отдельным платежным сервисом и встраивании их по отдельности в движок сайта. При этом никаких ограничений в использовании одновременно нескольких систем платежей обычно не существует: можно установить и код приема «Робокассы», и прямой платежный шлюз WebMoney.

Читать еще: Деньги в пути 57 счет

Бизнес платежных агрегаторов строится на взимании определенной комиссии с каждого платежа. Некоторые системы предлагают гибкую шкалу комиссий в зависимости от инструмента платежа (самыми дорогостоящими являются банковские карты). Другие берут фиксированную комиссию, обычно около 2%. Работа с платежными агрегационными сервисами — удобный и простой способ для компаний, чей оборот не слишком велик и не превышает того порога, после которого каждая доля процента комиссии имеет значение. При большом объеме платежей становится очевидно, что для каждого способа приема оплаты лучше подходит тот или иной сервис обработки трансакций. В таком случае часто бывает так, что лучше самостоятельно разработать систему обработки платежей, которая в зависимости от выбранного способа оплаты перенаправляет пользователя на конкретный платежный сервис.

К сожалению, оплата труда электронными деньгами на сегодняшний день обременена множеством юридических преград.

Для чего еще нужны электронные деньги

Электронные деньги рассматриваются не только как способ оплаты товаров и услуг, но и в качестве источника финансирования фонда оплаты труда, приобретения основных средств компании и других операционных целей. Наиболее популярен этот инструмент при оплате работы фрилансеров.

К сожалению, оплата труда электронными деньгами на сегодняшний день обременена множеством юридических преград. Провести по бухгалтерии и отчитаться перед налоговой службой возможно — платежные системы дают ряд рекомендаций, как это сделать — но схема проведения таких платежей многоэтапна и сложна, и неизменно получается так, что проще платить по старинке, наличными, пусть и в электронном виде.

Влияние электронных денег на экономику РФ

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 13.10.2018 2018-10-13

Статья просмотрена: 544 раза

Библиографическое описание:

Замиралова, Е. А. Влияние электронных денег на экономику РФ / Е. А. Замиралова. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2018. — № 41 (227). — С. 119-121. — URL: https://moluch.ru/archive/227/53034/ (дата обращения: 11.04.2020).

Активное развитие информационной экономики стимулировало развитие малоизученных на сегодняшний день различных экономических явлений, к числу которых также можно отнести и электронные деньги. Стремительное развитие электронных технологий способствует тому, что практически любой человек на сегодняшний день имеет понятие о мобильных и бесконтактных платежах, повседневных покупках в интернет магазинах, покупки билетов в театр и на самолет с помощью мобильного приложения и т. п. Таким образом, вопрос, связанный с развитием электронных денег и их широкого влияния на все сферы человеческой деятельности и экономику целой страны, имеет несомненную актуальность.

Точкой отсчета появления электронных денег считается 1918 год, когда с помощью телеграфа был осуществлен первый электронный перевод денежных средств. Данная операция сразу имела успех и получила применение в межбанковских и почтовых переводах. С внедрением процесса электронизации во второй половине XX века, автоматизации расчетных процессов, существенно снизились кредитные и расчетные риски, что привело к еще более широкому распространению электронных платежей и электронных денег. [1]

За прошедшее десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое применение в научных кругах, получил официальное закрепление в нормативных документах.

Так согласно определения Банка международных расчетов, находящегося в г. Базель, электронные деньги — это хранимая стоимость или предоплаченные продукты, информация о которых хранится на персональном устройстве потребителя. В качества платежного средства электронные деньги могут использоваться

‒ в специальных POS-терминалах;

‒ через открытые компьютерные сети, например, Интернет;

‒ как прямые перечисления между двумя устройствами пользователей.

Фактически, электронные деньги рассматриваются как хранящейся в электронном виде запас денежной стоимости, который хранится на определенном устройстве и может использоваться в качестве средства платежа в платежной системе страны.

Электронные деньги имеют следующие существенные преимущества по сравнению с наличными деньгами:

‒ электронные деньги легко делимы на любые суммы и не нуждаются в предоставлении сдачи;

‒ электронные деньги имеют абсолютную емкость и компактность. Любое количество электронных денег никак не связано с габаритами или весовыми характеристиками, что характерно для наличных денег;

‒ при эмиссии электронных денег снижаются издержки государства, так как нет необходимости чеканить монеты или изобретать средства защиты для бумажных банкнот;

‒ использование электронных денег освобождает от необходимости их пересчета;

‒ электронные деньги имеют более высокую возможность их физической охраны;

‒ при осуществлении электронных платежей операции фиксируются специальными электронными системами, что существенно снижает воздействие человеческого фактора;

‒ при осуществлении электронных платежей существенно повышается прозрачность проводимых операций и снижается возможность сокрытия полученных денежных средств от налогообложения;

‒ электронные деньги имеют высокую степень сохраняемости, не подвержены порче, потери внешнего вида и потребительских качеств со временем;

‒ за счет использования различных криптографических и электронных средств, электронные деньги не могут быть подделаны, имеют высокую степень защиты от хищения или изменения номинала. [2]

Однако кроме достоинств, электронные деньги обладают и целым рядом недостатков:

‒ до сих пор во многих странах нет никакого правового регулирования электронных денег, что накладывает ряд ограничений на их оборот и распространение;

‒ ограниченная сфера обращения электронных денег, которыми можно свободно пользоваться только в сети Интернет;

‒ ограничение использования электронных денег, которые сильно привязаны к технологиям и различным технологическим приспособлениям. [3]

Развитие электронных денег сдерживается

‒ недоверием к ним со стороны значительной части населения страны;

‒ Банк России и другие банки настороженно относятся к возможности неконтролируемой эмиссии электронных денег;

‒ значительные финансовые траты, которые требуются для разработки и внедрения электронных денег, и при этом впоследствии могут быть использованы конкурентами;

‒ низкая надежность поставщиков услуг и недоверием банков к ним. [3]

Являясь универсальным средством платежа, электронные деньги стали незаменимыми в системе информационного пространства, которая выражается в возможности использовании таких денег в сети Интернет, который охватывает абсолютно все сферы.

Важно отметить существенное влияние электронных денег на размер денежной массы, находящейся в обращении. Электронные деньги имеют влияние и на доход центральных банков от эмиссии бумажных и металлических денежных средств. Причем замена наличных денег на электронные приводит к снижению эмиссионного дохода ЦБ РФ и уменьшению их баланса. Однако мировая практики показывает, что ни ЦБ ни одной страны в мире не выявил значительного отрицательного воздействия от выпуска электронных денег и существенного снижения эмиссионного дохода.

Читать еще: Передача деньги 1 1

Для полноценного и законодательно закрепленного функционирования электронных денег обязательно наличие специальной платежной системы, которая бы занималась переводом электронных денег. В России для данных целей в 2014 году была создана национальная система платежных карт — МИР, основной целью которой является создание условий для бесперебойного и эффективного предоставления услуг по переводу денежных средств. Также данное нововведение снижает зависимость РФ от крупных мировых платежных систем, таких как VISA и MasterCard, которые доставили в свое время некоторое количество проблем ввиду ввода различных санкций от западных стран: Европы и США. [2]

Можно выделить следующие основные направления влияния электронных денег на экономику Российской Федерации:

‒ вытеснение наличных денег;

‒ рост денежной массы в результате замены наличных денег на электронные, в том числе благодаря низкой стоимости эмиссии электронных денег;

‒ повышение прозрачности осуществляемых расчетов;

‒ увеличение скорости удовлетворения потребностей как физических, так и юридических лиц.

Китаев М. О. Влияние электронных денег на национальную экономику // Молодой ученый. 2016. № 1. С.250–255.
Велиева Э. А. Влияние электронных денег на экономику и условия их функционирования// Экономика и социум. 2016. № 2. С.1–6.
Семенова М. А., Марков А. В. Влияние электронных денег на экономику России// Новая наука: опыт, традиции, инновации. 2017. № 1. С.262–265.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Собин М.А. 1 , Сазонов В.И. 2 , Кротова Е.Л.

1 студент кафедры автоматики и телемеханики,

2 тудент кафедры автоматики и телемеханики,

3 научный руководитель,

Пермский национальный исследовательский политехнический университет

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Аннотация

В статье рассмотрено – определение электронных денег, требования к ним, проблемы и решения.

Ключевые слова: электронные деньги, клиент, анонимность, безопасность, платежная система.

Sobin M.A. 1 , Sazonov V.I. 2 , Krotova E.L. 3

1 Student of chair of automatics and telemechanics,

2 Student of cathedra of automatics and telemechanics,

3 Scientific adviser, PhD in physical and mathematical sciences,

Perm national research polytechnic university

ELECTRONIC MONEY

Abstract

In the article – the definition of electronic money, their requirements, problems and solutions.

Keywords: electronic money, client, anonymity, security, cash register system.

С развитием интернета онлайн-торговля стала частью экономической системы большинства стран. В связи с этим возникла необходимость создания валюты, которой было бы удобно пользоваться при необходимости приобрести товары и услуги во всемирной паутине. Электронные деньги стали одним из решением данного вопроса. Существуют несколько мнений о том, что они представляют из себя. Согласно директиве Европейского парламента и Совета трактует электронные деньги как: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами[1]. С другой стороны, согласно ФЗ №161 «О национальной платежной системе» от 27.07.2011 г. (ред. от 29.12.2014 г.): электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств[2].

К электронным деньгам выдвигается большое количество требований, но мы остановим наше внимание на наиболее важных из них, с нашей точки зрения: анонимности и безопасности. Анонимность должна гарантировать секретность транзакций на нескольких уровнях: как покупатель, так и поставщик должны иметь право быть невидимыми друг для друга при осуществлении платежа. Безопасность обеспечивает целостность передаваемой информации и защищать её от несанкционированного доступа и модификации, путем использования криптографических протоколов.

Одно из решений проблемы анонимности было предложено голландским математиком Дэвидом Чомом в конце 80-х гг. Возглавляемая им компания DigiCash разработала в 1994 г. технологию электронных денег «ecash». В протоколе задействуются три участника: банк, покупатель, продавец. Покупатель и продавец имеют денежные счета в банке, а первый желает заплатить второму и получить взамен услугу[3].

Шаг 1. Снятие денег со счета:

Покупатель и банк аутентифицируют друг друга.
Покупатель генерирует номер монеты m.
Выбирает случайное число r, с помощью него воспроизводит сообщение , где e и n– открытый ключ банка. Также сообщается размер монеты.
Банк обрабатывает монету и отсылает покупателю, где d_i – секретный ключ банка, который соответствует запрошенному размеру монеты.
Банк вычитает из счета покупателя размер монеты.
Покупатель вычисляет цифровую подпись банка s для номера монеты m из уравнения .

Анонимность данного прокола достигается за счет r e «закрывающего множителя», из-за которого банк не знает номера подписываемой монеты.

Покупатель передает продавцу номер монеты m и цифровую подпись к ней s.
Продавец отправляет полученные данные в банк.
Банк проверяет подпись s и то, что она используется впервые. При успешном подтверждении продавцу сообщается размер монеты, а её номер заносится в список использованных.
Продавец подтверждает факт оплаты.
Банк перечисляет сумму, составляющую размер монеты, на счет продавца.

Шаг 3. Пополнение счета:

Клиент банка отправляет ему монету (m и s), шифрую её открытым ключом банка. Банк проверяет, используется ли она впервые, заносит в список использованных и увеличивает счет клиента на размер монеты.

Безопасность электронных денег клиента должна обеспечиваться сервисом, который предоставляет услуги электронного кошелька. Самыми известными сервисами по платежам через электронные кошельки в России являются: «Яндекс.Деньги, Webmoney, Paypal, Qiwi.

Рассмотрим, как обеспечивается безопасность в WebMoney[4]. При регистрации всех новых участников WebMoney присваивает им номер счета, который защищается с помощью пароля. Также клиенту будет предложено создать файл ключей и сохранить его на своем компьютере. Этот файл ключей включает в себя исключительную электронную подпись клиента системы и защищается паролем доступа к нему. Но лучше не держать данный файл ключей на самом компьютере, чтобы исключить возможность его потери или попадания к мошенникам. Файл ключей будет обеспечивать доступ к своему WebMoney-счету с другого компьютера или при переустановке системы. Отсюда следует, что если кому–то и станет доступен ваш пароль, он не сумеет использовать в своих интересах счет, не имея доступа к файлу ключей.

Возможным решением проблемы безопасности электронных денег является постоянный контроль системы на наличие ошибок и уязвимостей, используя специально разработанные методики для данной системы.