Особенности кредитования малого и среднего бизнеса

Кредитование среднего и малого бизнеса в Российской Федерации

экономические науки

Гришанина Александра Владимировна , магистр, студент
Харламова Екатерина Евгеньевна , кандидат наук, доцент, доцент
Волгоградский государственный технический университет

КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ
КРЕДИТ
МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС
РАНЖИРОВАНИЕ
НАЛОГОВАЯ НАГРУЗКА
ОГРАНИЧЕННОСТЬ ФИНАНСОВЫХ СРЕДСТВ
МИКРОКРЕДИТЫ

Похожие материалы

Предпринимательство малого и среднего бизнеса в России на сегодняшний момент — это одна из важнейших сфер экономики в целом. Основные показатели которой стремятся к постоянному росту, способствуют уменьшению безработицы, развитию конкуренции, обеспечению занятости, увеличению налоговых поступлений в государственный бюджет, а также способствуют увеличению жизненного уровня населения. К сожалению малое и среднее предпринимательство в России развито слабо.

Большая часть организаций малого предпринимательства не могут вести бизнес без кредитов и заемных средств. Значительная часть предприятий в России малого и среднего бизнеса не могут выдержать конкуренцию в первые года работы. В среднем, ежегодно число фирм малого бизнеса увеличивается на 10%, а закрывается из работающих около 7,5%.

К основным проблемам низкого уровня развития малого и среднего предпринимательство можно отнести :

коррупцию в органах власти
проблемы с регистрацией самого бизнеса
трудности с получением кредита и заемных средств
высокая налоговая ставка
определенное количество финансовых средств
слишком высокая арендная плата помещения.

Банки боятся кредитовать малые предприятия из-за наличия возможно крупных кредитных рисков. Чаще всего одобряют кредиты малым предприятиям, которые успели зарекомендовать себя на рынке, имеют хорошую кредитную историю и умело ведут свой бизнес. Также кредиты могут не выдать по причинам отсутствия надежного заемщика, недостаточной ресурсной базы, отсутствия спроса на условиях банка и высоких операционных издержек.

Банки предпочитают работать с предприятиями с которыми они уже работали, либо имеют хорошую кредитную историю. Однако можно оказаться в убытке из-за того, что вовремя не удается зафиксировать появление финансовых проблем с уже знакомыми предприятиями по причине того, что значительная часть бизнеса предприятия находится в теневом секторе и банком данный сектор не контролируется. Предприниматели также опасаются банкиров, так как для работы с кредитным учреждением необходимо обязательно легализовать и узаконивать свою деятельность. Банки сталкиваются с проблемой при кредитовании — отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малого предприятия. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, которые выдают мелким клиентам . Если по кредиту обеспеченности не хватает в размере 100% от выдаваемого кредита, то кредит банка значительно дорожает. Многих предпринимателей отпугивает цена, которую необходимо будет заплатить за пользование ссудой.

Рисунок 1. Распределение причин, препятствующие увеличению объемов кредитования малого предпринимательства

В Госдуму внесли законопроект с поправками в Налоговый кодекс. Благодаря которому в России введут ежеквартальные муниципальные сборы с малого бизнеса. Малый и средний бизнес остро реагирует на изменения в налогообложении. На прибыльность компаний в сегменте малого и среднего бизнеса влияют внешнеполитические и экономические факторы, после которых количество прибыльных компаний становится меньше. В условиях кризиса малый и средний бизнес необходимо освобождать от налогов, хотя бы частично.

Сейчас ключевой вопрос в том, каким образом можно стимулировать развитие малого и среднего бизнеса, потому что для модернизации российской экономики — это один из важнейших резервов, который еще недостаточно используется. По данным Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, малый и средний бизнес нуждается в 30 млрд кредитов ежегодно, но получает лишь 10-15% от этой суммы. Доступ предприятий малого и среднего бизнеса к кредитным средствам в текущем году усложнился, а для некоторых компаний он практически закрыт. В течение года отмечается ужесточение требований банков к заемщикам. Если ранее на оформление кредита уходил месяц, то теперь оформление кредита занимает 2,5-3 месяца.

Объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу с каждым годом растут, но очень медленными темпами. (таблица 1). Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса в России на 01октябрь 2018 года составил 4 830 315 млн. руб., что на 10.88% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Таблица 1. Динамика объемов кредитов, предоставленных МСБ в 2016-2018 гг.

Особенности кредитования малого бизнеса

Банков в настоящее время просто великое множество и кредитных программ, которые предлагаются для малого бизнеса также очень много. Банки, предлагая кредитование малого бизнеса, предоставляют кредиты их на разные суммы, процентные ставки по кредитам также разнообразны и сроки предоставления кредита могут отличаться. Однако если заявки на обычный кредит рассматриваются в короткие сроки, то заявка на получение кредита для малого бизнеса может рассматриваться значительно дольше и этот срок может, зависеть от суммы, которая требуется.

В таком разнообразии кредитных продуктов можно легко потеряться, поэтому нужно заранее выяснитьособенности кредитования малого бизнеса в банках и выбрать тот банк, который больше подходит для реализации ваших целей. Заранее нужно получить полную консультацию специалистов банка по сбору документов и по требованиям, которые банки предъявляют к своим заемщикам. Если все это сделать своевременно тогда есть гарантия что, вы получите кредит в самые короткие сроки.

Читать еще: Как проверить свою кредитную историю

Обычно в первую очередь предприниматели обращают внимание на процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, но это не самое главное, потому что в принципе ставки по кредитам практически одинаковы в среднем во всех банках. Главное значение имеют сроки кредитования, которые как раз и могут очень сильно отличаться во всех банках. Ведь если требуется крупная сумма денег, то короткие сроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширять свой бизнес. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

Сейчас среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов.

Можно рассмотреть более детально особенности каждого из этих видов кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным. Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.

Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.

Кредит на развитие бизнеса – это другими словами кредит на пополнение оборотных средств организации. Особенность кредитования на развитие бизнеса в том, что предпринимательможет использовать денежные средства на приобретение большой партии товара или сырья для производства, расширить действующее производство, приобрести дорогостоящее оборудование, необходимое для расширения производства, а также можно использовать эти средства для строительства или реконструкции объектов производственной недвижимости. Сроки кредитования достигают пяти лет, заявка может быть рассмотрена в течение пяти или семи рабочих дней. В этом случае суммы кредита напрямую зависят уже от финансовой стабильности предприятия, от его платежеспособности. Также такой вид кредитования предусматривает обязательное залоговое обеспечение, которым могут выступать объект недвижимости, оборудование, автотранспортные средства. Банк будет рассматривать ликвидность залогового имущества, для того чтобы обезопасить свою сторону в случае не возврата кредита. Есть вариант предоставить частичное обеспечение в качестве залога, но и тогда сумма залога не должна быть меньше 70% от стоимости кредита.

Еще один очень удобный вид кредитования малого бизнеса – это инвестиционный кредит. В ряде случаев, для того чтобы реализовать крупные проекты предприятия, необходимы значительные денежные средства и в этом случае на помощь может придти финансирование инвестиционных проектов. Главная особенность такие кредитных программ в том, что банки могут предоставлять на более длительный срок, чем обычное кредитование малого бизнеса и расчеты кредита производятся в зависимости от финансовых возможностей предприятия. Для оформления такого вида кредитования банки предъявляют более жесткие требования. Предприниматели обязаны будут предоставить полную документацию, которая отражает всю деятельность предприятия, бухгалтерские документы и налоговую отчетность. Банк в праве отправить кредитного эксперта на предприятие, для того чтобы более подробно провести анализ предприятия. Просматривается сам проект, который необходимо будет финансировать, его положительные и возможные риски, связанные с его реализацией.

Залоговое обеспечение для этого вида кредита является обязательным, и все объекты залогового обеспечения требуют полной оценки его стоимости. Рассматривается заявка на финансирование инвестиционных проектов в течение более длительного времени, которое может достигать одного месяца, а процентные ставки по кредиту могут быть разными и зависят от требуемой суммы.

Есть еще один вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том, что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могут предложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя. Конечно же, банки ставят свои условия и требования, потому что им необходимо сократить до минимума все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. В основном банки обращают внимание на кредитную историю заемщика, которая должна быть положительной, для того чтобы предоставить заемщику лучшие условия кредитования малого бизнеса. К предприятиям с положительной кредитной историей банки могут подойти индивидуально и на таких условиях, что сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, как банку, так и заемщику.

Читать еще: Расчет ежемесячной выплаты по кредиту

Кредитование среднего и малого бизнеса в Российской Федерации

экономические науки

Гришанина Александра Владимировна , магистр, студент
Харламова Екатерина Евгеньевна , кандидат наук, доцент, доцент
Волгоградский государственный технический университет

КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ
КРЕДИТ
МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС
РАНЖИРОВАНИЕ
НАЛОГОВАЯ НАГРУЗКА
ОГРАНИЧЕННОСТЬ ФИНАНСОВЫХ СРЕДСТВ
МИКРОКРЕДИТЫ

Особенности кредитования малого бизнеса

Общая характеристика особенностей кредитования малого бизнеса

Современная российская система кредитования характеризуется огромным множеством существующих кредитных программ, часть из которых рассчитана на представителей малого бизнеса.

Читать еще: Кредитный калькулятор процентов по кредиту

Практически каждый банк предусматривает ряд программ кредитования малого бизнеса, предоставляемых на разных, но достаточно схожих условиях.

Основные различия обусловлены уровнем процентной ставки по кредиту и сроками, на которые он предоставляется.

Кредитная ставка и срок кредитования представителей малого бизнеса представляют собой квинтэссенцию кредитования данного сектора экономики. Естественно, считается, что процентная ставка по кредиту является определяющим фактором при выборе кредитного продукта заемщиком. Однако, не смотря на существующие различия ставок в рамках отдельных кредитных программ или различных банков, диапазон этого различия не настолько велик, чтобы придавать ему значение.

С точки зрения банков представители малого бизнеса относятся к категории ненадежных заемщиков, поскольку характеризуются высоким процентом невозврата. Решением данной проблемы выступает возможность пролонгации кредита, что изначально закладывается кредиторами в условия определения срока кредитования малого бизнеса.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В результате банки стремятся к сокращению сроков кредитования малого бизнеса, для того чтобы оставить себе возможность его пролонгации в условиях неспособности заемщика погасить кредит в срок.

Таким образом, сроки кредитования малого бизнеса существенно меньше по сравнению с иными субъектами бизнеса, их максимум не превышает пяти лет и то это является достаточно редким явлением.

Для получения кредита на такой срок представителю малого бизнеса необходимо:

обладать положительной кредитной историей на протяжении длительного периода времени,
предоставить банку доказательства своей платежеспособности.

Отличительной особенностью кредитования малого бизнеса является существенно увеличивающийся период рассмотрения заявки на получение кредита. Чаще всего срок рассмотрения заявки прямо пропорционален сумме предполагаемого кредита.

Представители малого бизнеса, ориентированные на привлечение кредитных ресурсов, в первую очередь должны изучить условия кредитования, предоставляемые различными банками, выбрать свой банк по результатам такого изучения, и только после этого начать работу по получению кредита.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Оформление заявки на кредит и предоставление бизнес-плана, характеризующего идею, под которую планируется получение кредитных ресурсов, не являются основанием для получения кредита.

Для получения кредита представителям малого бизнеса необходимо плотное взаимодействие с работниками выбранного банка, которые в рамках консультационных услуг ознакомят их с особенностями кредитования в банке, необходимым перечнем документации, а также требований, предъявляемым к заемщикам – субъектам малого бизнеса.

Банки избегают предоставления кредитов под еще не существующий малый бизнес, они ориентированы на кредитование клиентов, уже доказавших свою состоятельность в бизнесе. Условием такого кредитования является осуществление деятельности в течение определенного времени, например, от трех месяцев в сфере торговли и от шести месяцев в производственной сфере или сфере услуг.

Особенности кредитования бизнеса не ограничиваются выше перечисленными, еще одним важнейшим требованием к заемщикам данного сегмента является соблюдение условия о наличии залогового имущества, в качестве которого могут выступать как объекты движимого, так и недвижимого имущества.

Еще одним значимым условием кредитования малого бизнеса является обеспечение платежеспособности бизнеса, оценка которой проводится банком на основе финансовой отчетности заемщика посредством ее аудита.

Такая проверка инициируется только после подачи представителем малого бизнеса заявки на получение кредита с указанием вида деятельности и типа кредита.

До рассмотрения заявки кредитным комитетом банка потенциальным заемщиком предоставляется вся необходимая финансовая информация о его деятельности. Эти действия сопровождается обсуждением условий кредитования: суммы кредита, срока, на который он может быть предоставлен, его типа.

Общая продолжительность изучения кредитной заявки представителя малого бизнеса может колебаться в зависимости от банка в пределах от 3 до 15 дней. По результатам изучения заявки представителю малого бизнеса отказывают в кредите или одобряют заявку.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

Сумма кредитных ресурсов, предоставляемых банками представителям малого бизнеса, находится в прямой зависимости от стабильности финансового состояния заемщика. Не смотря на обилие предложений по кредитованию представителей малого бизнеса, доступность кредитных ресурсов для данной категории заемщиков невысока. Эту проблему признают, как сами представители малого бизнеса, так и кредиторы.

Представители малого бизнеса, сталкиваясь с огромным количеством требований, выполнение которых необходимо для получения кредита, сами отказываются от борьбы за него, а кредиторы, считая данный сегмент бизнеса высокорисковым, не особенно стремятся к его развитию.

При этом в качестве основных препятствий на пути получение кредита представители малого бизнеса называют не бюрократический аспект, а проблему отсутствия залогового имущества и высокий уровень процентных ставок.

Также одной из ключевых проблем кредитования малого бизнеса является отказ от предоставления стартовых кредитов, в которых отказывают практически все банки, даже те, которые активно действуют на рынке кредитования малого бизнеса.

Решение данной проблемы взяли на себя владельцы малого бизнеса, большинство из которых и не рассчитывает на получение кредитов, а ориентируется на собственные накопления, займы друзей и родственников, а также различных кредитных организаций, в том числе микро.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь