Как сделать перекредитацию кредита

Реструктуризация кредита

Что такое реструктуризация кредита?

В тех ситуациях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определенные действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более легкой.

В чем польза реструктуризации?

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю, которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу – более 60 дней подряд. Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать ли с определенным физлицом, невозможно. Возможность досудебного решения проблемы также дает реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы. К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита – это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита.

Реструктуризации кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк и которой заемщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Вариантов реструктуризация займа несколько:

Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путем увеличения срока выплат;
Кредитные каникулы. Еще одна распространенная реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить займ.
Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банков России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заемщик получает доход;
Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заемщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
Комбинация этих способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое дает возможность заемщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чем ее отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?

Обратите внимание, что перкредатация— это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование – это погашение одного займа за счет средств другого, который также потом придется погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита – это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая, такой способ спасения кредитной истории, как реструктуризация, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

• снижение общего уровня дохода заемщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;

• тяжелое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заемщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);

• отпуск по уходу за ребенком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;

• прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита.

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

• трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;

• если вы стоите на учете службе занятости, нужна справка из этого органа;

• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

В том случае, когда клиент подает заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставки, а затем определяет, действительно ли заемщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Как делают переакредитацию банки и что нужно для оформления рефинансирования

Имея за спиной уже несколько или хотя бы один кредит, но на крупную сумму, следующий займ в другом банке взять почти невозможно.

Кредиторы неохотно идут на такие сделки, они понимают, что заемщику с еще одним долгом будет куда сложнее вовремя расплатиться по всем действующим обязательствам. Обычно, людей, попадающих в такие ситуации, можно охарактеризовать, как не совсем адекватно оценивающие свои возможности. Если сказать еще проще, они не умеют распоряжаться своими деньгами и считать свои реальные доходы.

Как раз для таких ситуаций и была введена новая финансовая операция под названием перекредитация. Она позволяет объединить сразу несколько займов в один большой, но на более продолжительный срок погашения. Таким образом, заемщик получает возможность делать меньшие платежи, но в течение более длительного срока. Главное преимущество перекредитации – погашение одного кредита в одну и ту же дату, шанс получить полное реальное представление о своих доходах-расходах.

Оформление перекредитации и как это сделать

Для начала заемщик должен выбрать своего будущего кредитора. Им может стать абсолютно новый банк, с которым еще не было клиентских отношений или уже тот, в котором есть один или несколько непогашенных займов. В последней ситуации нужно отдать предпочтение той организации, кредит которой обходится вам дороже всех остальных. Но и это не единственный критерий для выбора, обратить внимание нужно и на другие характеристики:

Авторитет и рейтинг финансовой организации.
Способность выдавать именно такие кредиты (перекредитовывать).
Условия перекредитации (годовая ставка, период погашения).
Договоренности по погашению займа.
Объем дополнительных расходов, связанных с оформлением нового кредита.

После того, как вы определитесь с учреждением, можно направиться в банк и уже там составить заявление с просьбой о дальнейшем рефинансировании существующих кредитов. Вместе с таким письмом обязательно прикрепите:

договора по невыплаченным займам,
копия паспорта гражданина РФ и трудовой книжки,
еще один документ, удостоверяющий вашу личность.

Если через условленное время кредитор ответит вам положительно, дополните этот пакет документов справками о своих задолженностях в других банках, предоставьте информацию о платежеспособности (2-НДФЛ или справка о заработной плате за полгоад).

Упрощенная система подачи документов

Если общая сумма пекредитации не превышает 200 000 рублей, то можно подать упрощенный пакет документов: 1. справка об оставшихся задолженностях, 2. ксерокопия паспорта, 3. второй документ, подтверждающий подлинность вашей личности. Но при таком неполном пакете бумаг нельзя рассчитывать на низкую ставку, то есть чем больше вы предоставите о себе информации, тем выгоднее будет предложение.

Если вы выбрали упрощенную систему, то уменьшить платеж будет возможно только при увеличении срока погашения займа. Каким именно образом будут закрыты ваши прежние долги при перекредитации – индивидуальное решение каждого банка. Но существует 2 наиболее распространенных метода:

Банк самостоятельно перечисляет деньги для закрытия прежних кредитов в другие финансовые учреждения.
Кредитор выдает заемщику деньги на руки, а потом проверяет погашение по официальному подтверждению оплаты.

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Когда выгодно рефинансирование кредита?
Условия для рефинансирования кредита
Как происходит рефинансирование кредита?
Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
Необходимые документы
Плюсы и минусы
В каких банках можно оформить перекредитование?
Основные причины для отказа рефинансирования кредита
Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Читать еще: Где лучше перекредитоваться

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

Есть возможность меньше переплачивать.
Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
Большинство банков откажет, если были просрочки.
Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Рефинансирование
кредитов

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка или по телефону после оформления заявки..

Заполните заявку

Получите предварительное решение от 2 минут

Приходите в отделение

Подготовьте пакет документов

Погасите старый кредит

Мы сами переведём деньги, остальное получите наличными или на карту

Снижайте ставку

до 3% скидка к ставке с Мультикартой ВТБ с опцией «Заёмщик»

Рубли

От 50 тыс. до 5 млн ₽

От 6 месяцев до 7 лет – для клиентов, получающих зарплату на карту ВТБ
От 6 месяцев до 5 лет – для других заёмщиков

Читать еще: Как взять кредит советы

от 50 000 ₽ до 500 000 ₽
для неработающих
пенсионеров

- Остаток срока действия кредита (или кредитной карты) – не менее 3 месяцев;
- Погашение задолженности ежемесячно;
- Валюта кредита – рубли Российской Федерации;
- Регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев;
- Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту.
Рефинансирование предоставляется на погашение залоговых и беззалоговых кредитов: потребительского кредита, автокредита, ипотеки, а также задолженности по кредитным картам.
Не подлежат рефинансированию кредиты Банка и банков Группы ВТБ, а также ПАО «Почта Банк».

Программа «Финансовый резерв» поможет избежать задолженностей в непредвиденных ситуациях. Если страховой случай наступит, то ваш кредит погасит страховая компания.
Страхование оформляется вместе с кредитом по желанию клиента и не влияет на решение банка о выдаче кредита. Дополнительных документов не требуется.

0 ₽
Подключите услугу при оформлении продукта. Это позволит снизить размер первых платежей

0 ₽
1 раз в 6 месяцев можно пропустить платёж

0,1% в день от суммы платежа

Паспорт РФ
Номер СНИЛС
Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка

Паспорт РФ
Номер СНИЛС
Подтверждение дохода за последний год (или за фактический срок работы на последнем рабочем месте, если он составляет менее 1 года) на ваш выбор:
– Справка по форме 2-НДФЛ
– Справка по форме банка, заверенная печатью организации работодателя
Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора, если сумма кредита превышает 500 тыс. ₽
Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка

При получении пенсии в ВТБ:
Паспорт РФ
Если пенсия не поступает на счет в ВТБ:
Паспорт РФ
Документ, подтверждающий пенсионный статус Пенсионное удостоверение / справка о назначении пенсии
Документ, подтверждающий размер пенсии Справка из пенсионного фонда / выписка по счету из любого банка / справка о назначении пенсии
Дополнительно для всех:
Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка

Гражданство РФ
Среднемесячный официальный доход от 15 тыс. ₽ в месяц
Общий трудовой стаж от 1 года Требования по стажу на последнем месте работы не предъявляются
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка Получить кредит можно в любом регионе. Адрес проживания и адрес регистрации могут не совпадать

Экономьте на платежах каждый месяц

Расплачивайтесь картой, чтобы снизить ставку по кредиту. Больше покупок — ниже ставка
Нет карты? Оформите Мультикарту ВТБ, например, кредитную с беспроцентным периодом 101 день, и подключите к ней опцию «Заёмщик»
Есть Мультикарта ВТБ? Подключите опцию «Заёмщик» в ВТБ-Онлайн
Подробнее об опции «Заёмщик»

Платите меньше в первые 3 месяца

Обычный платёж состоит из процентов и суммы основного долга. Льготный платёж — только из процентов
Услуга «Льготный платёж» подключается бесплатно при оформлении кредита в отделении банка

Пользуйтесь кредитными каникулами без комиссии

Вы пропускаете платёж, график платежей сдвигается
Штрафы не взимаются, кредитная история не портится
До даты платежа позвоните нам, напишите в чате мобильного приложения или обратитесь в любое отделение банка

Конечно. Вы можете обратиться в любое отделение банка по всей России, независимо от места жительства. Единственное условие — постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка

Да, если вашего дохода достаточно для обслуживания кредита и поручительства.

Нет, ведь страхование жизни и здоровья продолжает действовать даже после того, как кредит погашен досрочно. Поэтому, если страховой случай произошел уже после досрочного погашения кредита, вы получите компенсацию в полном объеме.

Если у вас нет карты ВТБ, мы бесплатно выдадим вам неименную карту в отделении банка. Снимите деньги в любом банкомате ВТБ или Почта Банк без комиссии. Первые 7 дней можно снять всю сумму целиком, т.к. лимит на снятие наличных не действует. Кстати, вы можете пользоваться неименной картой и для оплаты покупок. Комиссия за обслуживание карты не взимается.

Есть дебетовая карта ВТБ? Сумма кредита пополнит доступный остаток вашей карты. Снимайте наличные и оплачивайте покупки, как обычно. Рекомендуем подключить опцию «Заёмщик», чтобы экономить на платежах по кредиту: чем больше покупок по карте — тем ниже ставка по кредиту.

Да, дата платежа переносится на следующий рабочий день.

Дата платежа фиксируется согласно графику платежей и не изменяется, но при этом вы можете внести деньги на счет в любой удобный день до даты платежа. В дату платежа они автоматически зачислятся в счет погашения кредита.

Конечно, мы примем платёж от любого человека. Вы можете попросить близкого человека внести платёж за вас. В отделении ему понадобится паспорт и номер вашего кредитного договора. Также можно перевести нужную сумму по реквизитам счёта через интернет-банк.

Самое удобное — через ВТБ-Онлайн. Главное, чтобы не подвёл интернет. Но можно через отделение или банкомат ВТБ. В крайнем случае можно попросить знакомых или родных внести платёж за вас.

в ВТБ-Онлайн
в банкомате ВТБ
по телефону 8 800 100-24-24
в отделении

Это можно сделать в любой день кроме даты ежемесячного платежа

Сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж

Выберите дату погашения и внесите деньги

К 19.00 деньги должны быть на счёте, или досрочное погашение не произойдёт