Как переписать кредит на другого человека

Можно ли переоформить кредит на другого человека

13 августа 2015

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Необходимость переуступки банковской ссуды на нового ссудополучателя может возникнуть в любой момент. В силу сложившихся обстоятельств: потеря стабильного дохода, болезнь или невозможность выплачивать долг дальше, можно переоформить кредитный договор на другое лицо.

Перевод долговых обязательств регламентируется статьей 391 и 389 ГК РФ. Переуступка прав происходит с одобрения кредитора, выдавшего заем и с согласия нового должника. Подтверждается все в письменном виде.

Кредитный договор: процедура передачи

С момента подписания соглашения и в случае невозможности исполнения обязательств заемщиком существует возможность полного снятия с себя долга. Перевод кредита оформляется заявлением о передаче ссуды. По соглашению обязательства по оплате долга переходят с должника на нового заемщика. Кредитный договор остается без изменений.

Новый ссудополучатель также проверяется банком: кредитная история, материальное положение, отсутствие судимости и другие моменты. Схема перевода кредита несложная:

• между банком, заемщиком и третьей стороной заключается соглашение в трех экземплярах;
• финансовое учреждение направляет старому и новому должнику уведомление о переводе ссуды с суммой и сроком кредита и основание перевода — наименование, дата и номер документа.

Получение согласия банка

Единственный случай, когда не нужно согласие банка о переводе долга — переоформление кредита при вступлении наследства. При других моментах требуется разрешение кредитора.

Законом не устанавливается единая форма заявления. Единственное требование — содержание бумаги:

• Кому — инициалы управляющего банком, юридический адрес и наименование учреждения.
• От кого — ФИО и паспортные данные заемщика, ИНН и адрес регистрации, и фактическое местопребывание если есть.
• Информация о новом должнике — ФИО, ИНН и удостоверение личности, его адрес.
• Дата и номер договора, размер основной ссуды, проценты и задолженность если есть.

Подписи сторон

К заявлению прикладываются копии документов нового ссудополучателя:

• паспорт;
• справка с работы о заработной плате;
• трудовая.

Все бумаги передаются лично лицом, принимающим на себя долговые обязательства. Список документов предоставляет банк, выдавший кредит.

До получения положительного решения о переводе долга заемщик обязан дальше вносить ежемесячные платежи. Рассмотрение заявления производится за три рабочих дня. В случае утвердительного решения банк и потенциальный должник составляют новый договор. Освобожденный от ссуды заемщик получает подтверждающую справку о снятии с него обязательств. Условия передачи долга прописываются в документе между участниками нового соглашения.

Переуступка кредита с залогом

Кредиты с залогом — автоссуды или ипотека. В случае переуступки кредитных обязательств с залоговым имуществом есть несколько вариантов:

Передача кредита по соглашению. Заемщик находит покупателя на собственность готового принять долговой документ и заменить ссудополучателя. Сторонами заключается документ купли-продажи имущества с последующим его переоформлением.

Оформление новой ссуды и закрытие текущей. Должник ищет приобретателя, который согласится взять кредит и за счет средств закрыть обязательства заемщика. Одновременно с этим составляется соглашение купли-продажи с указанием условий, на основании чего происходит переоформление права собственности. Переуступка прав осуществляется с согласия банка.

Передача потребительского кредита

Переоформление потребительского кредита происходит путем соглашения об исполнении обязательств с согласия кредитора нотариально. Кредитный договор не меняется и заемщиком формально остается прежний должник. При неисполнении договора банк будет предъявлять требования к старому заемщику.

Чтобы избежать неприятной ситуации можно переоформить долг на новое лицо. Но банки неохотно идут на переуступку. И если финансовое учреждение и переведет заем на третьего участника, то по кредитному обязательству могут увеличиться проценты и появиться дополнительные комиссии.

При передаче кредита с поручителем необходимо не только согласие банка, но и разрешение поручителей на поручительство с новым должником.

Если согласие не получено, то должнику необходимо найти новых поручителей и написать в банк заявление на их смену. Если кредитор даст согласие на это действие, то можно продолжать процедуру переоформления долга.

Отказ в переоформления кредита

Если заявление отклонено банком, то заемщик может предпринять действия: Оформления ссуды на третье лицо, с его согласия, в другом банке. Полученными средствами погасить заем в своем кредитном учреждении. Новый заемщик будет рассчитываться с долгом самостоятельно.

Можно не прибегать к процедуре переоформления, если отношения между заемщиком и потенциальным должником доверительные: родственник, близкий друг. Третье лицо оплачивает кредит заемщика через нотариальную доверенность или передает средства самому заемщику.

Переоформление кредитной карты на третье лицо

Кредитная карта — продукт банка, выдаваемый во временное пользование конкретному лицу. Переоформление кредита по карте на нового должника невозможно.

Решение в этой ситуации: обратится с заявлением в банк о закрытие кредитного карточного счета. Финансовое учреждение посчитает долг, и проценты по займу. Заемщик выплачивает их согласно договору. При невозможности выполнить кредитные обязательства и отказе банка о передаче долга третьему ссудополучателю, должник может обратиться в суд с заявлением о расторжении договора с кредитором и уменьшении процентов. Заемщику придется оплачивать госпошлину и другие расходы, представить справку об отсутствии возможности погашать ссуду.

Суд примет решение в пользу банка, но арбитраж может уменьшить сумму долга исходя из материального положения должника, предоставить отсрочку от платежей или рассрочку, и вынести решение о переоформлении кредитного документа.

Как переоформить кредит на другого человека по закону

Жизнь наша сложная. Не всегда стабильная. И часто случается, что строишь планы одни, а реальность иная. Сегодня ты при деньгах, берешь кредит и платишь исправно долг банку, а завтра работу потерял. И уже вносить ежемесячные платежи по займу не можешь.

А иногда и такое бывает: имуществом, которое ты приобрел для себя и за которое еще не сполна расплатился, пользуется кто-то другой.

Можно ли долг на другого «перевесить»?

Распалась молодая семья. Расстались цивильно, без драк и криков. Даже имущество все поделили без особых проблем. Только решить вопрос с машиной никак не могли.

Нет, будущего хозяина определили сразу: жене Оксане он необходим дочку в школу возить. Вот только за автомобиль еще платить по кредиту Ситибанку два года.

Кредит был оформлен на Диму, бывшего Светиного мужа, и он продолжать платить по нему дальше отказывался. А вот новый муж Светы, Николай, был готов взять долг на себя. Пошли к юристам, которые и подсказали выход.

Оказывается, существует в России такой закон (ст.389 ГК РФ), который разрешает уступить право своего долга другому человеку.

Для ребят это было выходом из положения.

Как переоформить долг одного физлица на другое

Первым делом, смотрим договор

Сделка разрешена лишь в том случае, если в договоре отсутствует пункт, что переуступка прав требования запрещена. Нет такого запрета в договоре — стороны действуют согласно закону.

Хуже, когда такой запрет есть . При ипотечном кредитовании и при кредите на новый автомобиль в банке часто оформляется залог на приобретаемое имущество. И переоформить свой долг новому заемщику можно лишь при условии переоформлении залога.

Опять же с согласия банка и при участии нотариуса.

Получаем согласие банка

Понятно, что одного соглашения между собой прежнего заемщика (Димы), и нового (Николая) недостаточно. Обязательно согласие банка — кредитора.

Хотя подобные сделки являются легитимными с точки зрения закона, банк не очень охотно идет на них.

Не все кредиты переоформляют, обычно ипотечные и с залогом, крайне редко потребительские. И список финансовых организаций, которые осуществляют передачу своего долга от одного физического лица другому невелик. Каждый такой случай индивидуален, внимательно изучается специалистами и в каждом случае решение разное.

Никто официально не рекламирует эту услугу , но при личном обращении в отделении, например, в Сбербанк и ВТБ 24, вполне могут пойти навстречу. Банк Хоум Кредит сразу отрицает эту возможность. Из общения с должниками лояльно относятся к такой услуге Почта банк и ФК Открытие.

Казалось бы, какая разница банку, кто отдает ему долг. Ответ прост: а зачем это банку?

Вы хороший заемщик, вовремя и в полном объеме вносили ежемесячные платежи, с вами банк не рисковал. Это тот случай, когда хорошо, если вы уже имеете «подмоченную» кредитную репутацию.

Вывод прост: в банк хорошо бы идти с документами, подтверждающими ваши финансовые затруднения. Справка о временной нетрудоспособности и справка с биржи труда станут гарантом согласия банка на переоформление вашего долга. В случае с нашими ребятами поводом для подобных действий стал развод.

Новый заемщик при походе к финансистам должен иметь при себе документы, подтверждающие его платежеспособность.

Банк, как правило, и в этой ситуации пытается заработать: переоформляя остаток вашего долга на нового заемщика заставляет его заплатить по-новой комиссии и старается, хоть ненамного, но увеличить кредитную ставку.

Получаем кредит в другом банке для погашения долга другого лица

Иногда выгодней взять кредит самому в другом банке, чтобы загасить долг другого лица у его кредитора. Конечно, обязательно все просчитать .

Сразу озвучим своему кредитору цель займа: деньги нужны в счет погашения долга иного лица . При долге за покупку залогового имущества залог также переоформляет.

Охотно соглашается на проводку такой операции Тинькофф Банк, например. Но не все банки разрешают рефинансировать свои кредиты. Например, Московский Кредитный Банк (МКК) не дает согласие на перекредитование своей ипотеки.

Переоформление долга на другое лицо без согласия банка

Покупатель вашего кредита, верней, имущества, купленного в кредит, имеет плохую кредитную историю и получил отказ во всех банках как потенциальный заемщик? А вы ему доверяете!

Можно и без согласия банка продать ему свой кредитный товар. Составить нотариально заверенное соглашение, где указать:

• данные обеих сторон;
• данные банка — кредитора;
• размер общего долга с учетом процентов и штрафов;
• условия погашения кредита покупателем вашего долга;
• условия пользования и передачи в собственность купленного в кредит товара (например, мебели).

Обычно вещью пользуется уже тот, кто платит теперь долг, но в право собственности он вступает, когда долг уже выплачен.

Соглашение можно составить и без нотариуса, но риск тогда выше.

Переоформление долга на другого человека без уведомления банка станет плюсом для того, кто числится его клиентом. Кредитная история для него не будет испорчена.

Переоформление долга в виде кредита на другое лицо через суд

У Татьяны куча долгов по кредитам разных банков. Двое взрослых детей, которые пьют и сидят на ее шее. Невестка пропала, оставив на нее двух маленьких девчонок. Доход только ее пенсия.

Хотела объединить все кредиты в один и платить по нему поменьше, но подольше. Ни один банк не согласился. Попросила близкую подругу Елену взять на себя кредит, отдать деньги ей, а она, Татьяна, загасив долги банкам, будет платить долг по ее, подруги, кредиту.

Елена, добрая душа, деток пожалела и выполнила просьбу. Только недолго Татьяна добросовестно деньги отдавала. Начала сроки пропускать, затем и вовсе платить перестала.

Елена написала заявление в суд. Суд признал действия Татьяны мошенничеством и обязал ее платить долг. Заставить банк переписать кредит на другое лицо никто не может, если только он сам не желает этого.

Можно ли переоформить кредит на другого человека?

Возможно ли переоформить договор потребительского кредита на другого человека? Обе стороны согласны, готовы заверить все документы подписями для банка и сделать все, что еще потребуется. Бывает ли такая процедура и как она устроена?

Да, это возможно, но не во всех банках. Закон разрешает переводить долг с одного лица на другое, но только если не возражает банк.

Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.

Как устроена процедура

Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.

Обязательное условие перевода долга — согласие кредитора на это. Если нет согласия, долг не переведут или же кредитор будет вправе требовать досрочной выплаты денег.

Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.

Почему могут отказать в переводе

Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.

Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%. Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.

Подойдет ли человек, который хочет взять на себя ваше обязательство? Не факт. Более того, перевод долга — это дополнительная бумажная волокита и расходы, банки этого не любят.

Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.

Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.

Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга. Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита. Документы должен будет подавать новый должник.

Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.

Что еще вам можно сделать

В письме вы не сообщили причины, по которым хотите перевести свой долг на другого человека. Если это связано с финансовыми трудностями, можно попробовать для начала договориться напрямую с банком. Возможно, он предложит вам какие-то послабления: снизит процентную ставку или размер платежа, чтобы вам было легче платить.

Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.

Еще более простой вариант: ваш друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш кредит. Только пусть не снимает наличные с кредитной карты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой кредит этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.

Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Как переоформить кредит на другого человека

Еще десять лет назад о переоформлении и рефинансировании обязательств не было и речи. Сегодня такая возможность есть, но граждане редко ее используют из-за недостатка информации об этом процессе. Кредит – это краткосрочное финансовое обязательство, заемщик обязуется погасить взятую сумму и процент. В данном случае никаких сложностей не возникает, кредиты сегодня дают не более чем на 5 лет. Но что делать, если вопрос касается долгосрочных обязательств – ипотека, ссуда и т.д. О том, как переоформить задолженность на другого человека, можно узнать прямо сейчас.

Можно ли передать обязательства другому человеку

Сегодня передать финансовые обязательства перед банком можно, если лицо, которому заемщик хочет передать долг – дает свое согласие. Этот момент регламентируется – ГК РФ 3. В законодательном проекте указываются все регламентирующие моменты, которые касаются переуступки прав долгового обязательства.

Чтобы передать свои долги другому физическому лицу, необходимо обратиться в банк и заполнить соответствующее заявление. Банк не откажет, так как разницы, кто будет выплачивать проценты и задолженность, как таковой нет.

Важно! Прежде чем предоставить такую возможность, сотрудники банка тщательно изучат причины такой передачи и могут запросить дополнительные документы и личное присутствие будущего должника. Эта мера безопасности, позволяющая исключить факт шантажа и незаконной деятельности аферистов.

После того, как процедура будет выполнена и все документы направлены в комиссию, заемщику остается ожидать окончательного решения. Вероятность того, что банк откажется передавать обязательства другому человеку – есть. Если заемщик на протяжении долгого времени выполнял договоренность честно и вовремя погашал задолженность – банк может отказать. Ведь существует достаточно высокий риск, будущий задолжник смертельно болен, или позже признает себя банкротом и через суд снимет с себя долги.

Какие причины считаются весомым аргументом для передачи долга

Чтобы банк согласился на передачу обязательств другому лицу, необходимо доказать свою не платежеспособность.

В качестве аргументов, можно использовать причины:

1. Тяжелая болезнь и высокий риск потерять жизнь раньше, чем закончится срок выплаты.
2. Отсутствие официального места работы — клиент признает официально себя малоимущим.
3. Рождение ребенка и официальный декрет.
4. Болезнь близкого родственника.
5. Клиент признан недееспособным.
6. Снижение официальной заработной платы.

В этом случае, банк должен обезопасить себя от убытков и увеличить % по ставке. Об этом моменте должен знать каждый, кто хочет взять на себя чужое кредитное обязательство.

Можно ли передать долги без согласия

Если разобрать законопроект о переуступке прав, то можно увидеть, что просто так переоформить долг на другого человека нельзя. Даже если заемщик сможет собрать пакет документов (например выкрасть у родственника), банк без личного согласия второго лица не сможет предоставить такую возможность. Если документы будут поданы без согласия — это повод для возбуждения уголовного дела.

Однако если по какой-то причине, банк все же примет документы, препятствием в этой схеме будет — проверка платежеспособности будущего должника. Справку с официального места работы, выдать первичному заемщику не смогут, так как это будет считаться разглашением конфиденциальной информации. Без справки НДФЛ-2 и 3, получить гарантии банк не сможет, следовательно, в переуступке будет отказано.

При разводе супругов, когда ссуда была взята на одного члена семьи, долги делятся поровну. Это уже другая сторона вопроса, ведь чтобы переоформить кредит на второе лицо — согласие не требуется. Если кредит или ссуда были взяты в браке, то лишиться части долга можно через суд.

В суде будут проверены цели взятия долга. Например: муж купил себе телефон в кредит, или жена взяла кредит, чтобы купить себе абонемент в СПА. В этом случае разделения долга не будет, так как целевое взятие кредита не распространяется на всех членов семьи. Однако если муж взял квартиру в ипотеку во время брака, то в данном случае разделить можно не только квартиру, но и сам долг.

Переоформление ипотеки и кредита на авто

Вопрос сложный, требующий детального разбора. При покупке недвижимого имущества, банк дает достаточно солидную сумму, контролировать процесс сотрудничества будет скрупулезно. Чаще всего, за переоформлением и разделением долга обращаются супруги. В 80% случаях это судебное решение, права у супругов на недвижимость остаются одинаковыми, поэтому и долг тоже. Исключение бывает только в том случае, если они пришли к обоюдному согласию не делить. Например: отец после развода продолжает выплачивать ипотеку вместо алиментов, в квартире остаются бывшая супруга и дети, которые станут владельцами имущества после достижения 18-ти лет.

В данном случае, банк может согласиться на переоформление, однако не упустит возможность на этом заработать. Не мало важным вопросом остаются условия, по которым можно передать часть или весь долг другому человеку. Часто случается ситуация, когда оба супруга не в состоянии больше выплачивать. После развода, они могут оформить ипотеку на другое согласное лицо. Банк не будет возражать если уже были задержки.

Сегодня можно продать автомобиль, который был взять в кредит. Однако в данном случае, заемщику нужно будет найти клиента, который согласится на такую сделку. Переоформление кредита подразумевает передачу собственности другому человеку. Если с его доходами и Кредитной историей все будет хорошо, такой процесс не займет много времени.

Что нужно для передачи долга

Чтобы увеличить шанс на переоформление, необходимо воспользоваться стандартной инструкцией:

1. В первую очередь нужно обратиться в банк, где была взята ссуда или ипотека.
2. Найти лицо, имеющее безупречную кредитную историю и стабильный официальный доход.
3. Написать заявление о переуступке прав долга.
4. Предоставить: НДФЛ — 2, паспорт будущего должника, СНИЛС, ИНН, свидетельство о владении другим имуществом, которое можно использовать в качестве залога (авто или недвижимость).
5. Дождаться решения банка.

У каждого банка есть свой перечень документации. Чтобы не потерять время на ее сборе, лучше обратиться в учреждение для уточнения списка.

Заключение

Переуступка прав достаточно сложный процесс, поэтому рассчитывать на скорое решение вопроса не стоит. Банк может отказать в услуге, поэтому чтобы увеличить шансы — нужно обратиться к опытному юристу. Даже не большая консультация сможет раскрыть все подводные камни этого процесса.