Как избавиться от плохой кредитной истории

Как очистить кредитную историю в общей базе? Вся правда!

Вопросом, как очистить кредитную историю в общей базе, задаются все больше граждан страны. Постоянные кредиты, невозможность вовремя оплатить задолженность, все это приводит к ухудшению кредитного отчета. Иногда ситуация настолько критическая, что возможностью избавиться от проблем представляется только стертая информация по всем долгам.

Общая база хранения кредитной истории – так ли

Всем известно, что отчет по кредитной истории каждого участника банковских отношений хранится в Бюро Кредитных Историй. На сегодняшний момент официально действует 16 организаций. Каждая несет ответственность за сохранность личных данных, соблюдает запрет на передачу отчета третьим лица без согласия субъекта.

Важно! Существует ошибочное мнение о хранении кредитных историй в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй). Организация владеет информацией о местонахождении вашей КИ, но не выдает ее. По заявлению предоставляет список бюро, в которых находится отчет запрашивающего лица.
Так же ведет нормативно-правовую работу в отношении всех 16 БКИ.

Говорить о наличии единой базы, не совсем правильно. Ведь отчет может находится не в одном бюро, а нескольких. Все зависит от банка, в котором оформлен кредит. Информация передается в то БКИ, с которым заключено партнерское соглашение. Если займы получены в нескольких организациях, то вероятность нахождения отчета сразу в 2-3х бюро возрастает. Узнать, в каких БКИ хранится информация о ваших кредитах можно тут.

Неофициальный способ очистить кредитную историю

Все больше предложений появляется от «лжесотрудников» бюро. Предлагается за денежное вознаграждение удалить ненужную информацию по кредитам. Поддельные документы доказывают отношение к работе одного из бюро. Просят выполнить несколько простых действий:

1. Указать личные данные, для доступа к отчету;
2. Перевести на счет около 10 000 р. за услугу;
3. Указать почту, для получения чистой КИ.

Через сутки идеальная кредитная история показывается вам. Проблемы начнутся, как только обратитесь за очередным кредитом. Поймете, что ничего не изменилось, все данные продолжают действовать.

Обнаружить мошенников сложно. Они не оставляют данных для связи, аргументируя это незаконной деятельностью и страхом быть уволенным с работы.

Варианты улучшить кредитную историю. Что нужно знать

Если возник вопрос «как очистить кредитную историю», значит стало затруднительно получить необходимый заём в банке. И произошло это из-за плохой КИ, которую испортили просрочками и неуплатами.

! Кредитная история хранится в бюро 10 лет со дня последних изменений.

Поэтому есть два варианта решения вопроса:

• Можно дожидаться истечения срока действия отчета. Через 10 лет смело идти в банк и создавать новую историю.
• Исправить КИ и получить необходимый кредит в скором времени.

Способы улучшить кредитную историю зависят от того, насколько велики суммы долгов и наличие судебных взысканий. Алгоритм действий следующий:

⓵ Погасить действующие долги. Если их несколько, начинать нужно с меньших сумм, постепенно закрывая крупные. Если выплаты не возможны из-за возникших ситуаций (рождение ребенка, увольнение и т.д.), необходимо незамедлительно обратиться в банк, где оформлен кредитный договор. У многих действуют специальные программы, которые снижают процентные ставки, дают рассрочку. Это снизит финансовую нагрузку, даст возможность вовремя вносить платежи. Без выполнения этого пункта последующие не имеют никакой ценности.

⓵ Самостоятельно оформить мелкие ссуды. Этот вариант может использовать даже гражданин с безнадежной ситуацией. МФО предоставляют такие займы, не проверяя кредитную историю. Нужен только паспорт. Главное условие – погашать долг точно в срок. Желательно воспользоваться услугами не единожды. После этого можно переходить на небольшие (новые) банки. Продолжать «обновлять» кредитную историю уже там. Примерно через 1- 1,5 года обратиться в известную банковскую организацию. Как правило, на решение по кредиту больше влияет «свежая» информация за последние 2-3 года.

⓵ Использовать готовые программы. В таком случае лучше сразу выбрать крупный банк, или тот, в который раньше обращались. Исправление происходит в несколько этапов. Каждый отличается суммой и процентами по ней. Выполняя пункты программы, получаете более выгодные условия кредитования + данные фиксируются в кредитной истории. Часто после прохождения таких продуктов, происходит дальнейшее сотрудничество. Организация доверяет и готова предложить «весомые» суммы.

Ответ на вопрос «как очистить кредитную историю в общей базе» исчерпан. Удалить отчет невозможно, кроме того, единой базы хранения не существует. Что можно предпринять, так это исправить свою КИ одним из вышеописанных способов.

Если вам постоянно отказывают в кредитах, проверьте свою кредитную историю.
Закажите онлайн отчет и узнайте по каким причинам вам делают отказы, в каком состоянии ваша КИ. Посмотрите на себя глазами банков!
↪ Узнать свою кредитную историю

Проверенный способ чистки кредитной истории во всех БКИ

Несоизмеримый размер долгов, начисление бешеных процентов и штрафов, угрозы коллекторов, рассмотрение дела в суде и последующее принудительное взыскание имущества в счет долга – часто ситуация, настолько запущена, что человеку приходится искать способ, как очистить кредитную историю в общей базе всех бюро.

Почему уровень КИ так важен для банков

В 7 из 8 обращений в банки – именно уровень кредитного рейтинга повлиял на отказ в заявке.

Наличие просроченной задолженности, частичный либо полный невозврат заемных средств – высокий риск для банка. Если уровень КИ заемщика низкий – ни одна кредитующая организация не будет с ним сотрудничать, даже завышенные ставки не покроют рискованность сделки.

Кредитная история физического лица – своего рода досье о том, как он погашал займы в прошлом и как погашает займы в настоящее время. Таким образом, КИ позволяет банкам оценить, насколько кредитоспособным является потенциальный клиент и насколько высоким является уровень невозврата своих денег.

Поскольку большинство заявок отклоняются именно по причине плохой КИ, то обращаться к банкам в таком случае бесполезно, частые запросы еще больше ухудшат КИ.

Как очистить кредитную историю в общей базе и сколько это будет стоить

Для начала заемщик должен понимать, что не существует никакой «общей базы». Информация об оформлении и погашении кредитов и займов (а в последнее время и о наличии задолженностей по оплате услуг) хранится в бюро кредитных историй. Каждая организация сотрудничает с определенными банками и МФО, которые передают информацию о заемщиках в партнерское бюро. Таким образом, если гражданин обслуживается сразу в нескольких банках и микрофинансовых компаниях, то его информация может находиться в нескольких бюро одновременно. Краткий алгоритм проверки КИ представлен на картинке. В интернете узнать информацию можно за 15 минут.

В последние два-три года все чаще появляются предложения об оказании услуг «якобы за очистку КИ». Почему «якобы»? Консалтинговая контора или конкретный гражданин, представившийся действующим работником бюро, предлагают удалить некоторую негативную информацию гражданину за определенную плату. Сумма услуги – немаленькая (минимум 10 тыс. р.). По истечении времени, гражданину представляется исправленный отчет.

Неприятный сюрприз поджидает человека, когда он собирается кредитоваться и получает отказ, либо при самостоятельном заказе отчета: КИ осталась такой же плохой, как и была.

Нет ни единого законного способа очистить КИ, люди, предлагающие подобные услуги – финансовые мошенники. В дальнейшем их сложно найти – потерпевший не знает о них совершенно никакой информации.

Проверенные способы улучшить КИ

Что же остается заемщику с испорченной КИ? Возможно три варианта развития событий:

1. Не совершать никаких действий. В таком случае ни один банк, МФО или кредитный кооператив не даст Вам денег взаймы даже под завышенный процент. Не следует забывать, что при рассмотрении резюме кандидата на вакансию специалиста, работодатель также имеет право запросить КИ потенциального работника. Ее низкий уровень может стать причиной отказа в найме на работу.
2. Ждать 10 лет до следующего заключения договора займа. Именно столько хранится КИ.
3. Воспользоваться одним из способов улучшения КИ.

Способ 1. Оформить кредитку с небольшим лимитом. Делать это лучше в банках, нарабатывающих клиентскую базу.

Как почистить кредитную историю легко и просто

Одним из условий предоставления кредита в любом банковском учреждении является хорошая репутация, кредитная история.

Ее проверяют перед тем, как дать согласие на выдачу суммы займа, особенно, если она большая. Данные по каждому из заемщиков, которые уже обращались раньше в банк, собраны в Бюро кредитной истории (БКИ).

Таких Бюро несколько, чтобы узнать, где находится конкретная история, нужно делать запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Плохая история, возникающая из-за просрочек, снижает шансы на кредитование, делает их нулевыми.

Можно ли исправить репутацию, если займ нужен срочно, другого способа получить деньги нет? Как почистить кредитную историю? Ведь клиент банка мог изменить свое отношение к сотрудничеству, усилить свою ответственность перед кредиторами.

Что может испортить кредитную историю

К таким факторам, способным негативно повлиять на КИ, относятся следующие:

• Негрубые просрочки по платежам (более 5 дней).
• Многократные просрочки.
• Невозврат кредита.

Клиент может не платить долг длительное время, потом одной суммой полностью погасить его. Но и в этом случае он нарушает график платежей, условия кредитного договора. Это также считается грубой просрочкой и основанием для того, чтобы КИ такого заемщика с негативной оценкой попала в БКИ.

ВНИМАНИЕ! Долг за заемщиком может возникнуть в следствие неоплаты даже нескольких рублей по последнему платежу.

На этих пару рублей долга каждый месяц насчитывается пеня, которая в итоге может составить большую сумму. Исключением для банков может составить лишь КИ, испорченная просрочкой в пределах 5 дней. Часто при таком нарушении последнего кредитования банк все же соглашается на выдачу ссуды.

Испортить КИ могут судебные решения против заемщика, уголовные дела против него, иски по мелким нарушениям.

Способы очистки

Всегда есть много желающих заработать деньги на чужих проблемах, возникают они и с предложением очистить негативную историю кредитования.

Прежде всего нужно уяснить, что КИ не хранятся в общей базе, каждый банк сотрудничает с определенными Бюро и передает им информацию о своих клиентах в области кредитования. Есть только Центральных каталог, который может указать на нужное БКИ при получении запроса.

ВНИМАНИЕ! Не стоит пользоваться предложениями от сомнительных сотрудников БКИ, предлагающих удалить из базы данных негативную кредитную историю.

Такая «услуга» предлагается за деньги, достаточно большие, но никто не гарантирует результат. Сколько стоит мнимая помощь «специалистов»? на данное время цена услуги составляет около 10 000 рублей, без любой гарантии. Вернее, гарантия поступает, но она ничем не обосновывается.

Лжесотрудники БКИ предлагают указать данные нерадивого клиента, перевести им деньги, указать электронный адрес, на который будет выслано подтверждение того, что произошла очистка КИ. Проблемный заемщик радуется, собирает документы для похода в банк за очередным кредитом, но на следующий день его негативная КИ снова высвечивается в базе.

Убрать плохую историю с помощью сомнительных лиц, представляющихся сотрудниками БКИ, не получиться, все нужно делать по закону, официально. Свою историю нужно будет действительно «вылечить» ответственным отношением к услугам банка, теми методами, которые могут предложить работники банковского учреждение.

Законные методы

Необходимость в том, чтобы избавиться от плохой КИ возникает, чаще всего, когда трудные обстоятельства заставляют быстро найти определенную сумму денег. Но лучше данным вопросом озаботиться раньше, заблаговременно.

Не стоит рассчитывать на то, что банк быстро забудет нерадивого заемщика, потеряет где-то документы, подтверждающие проблемы с выплатой кредита и просрочку по платежам. Через какое время очищается кредитная история?

ВАЖНО! Информация о плохой кредитной истории в базе БКИ хранится 10 лет.

Столько времени нужно ждать, чтобы история изменилась и не мешала получить согласие банка на новое кредитование. Если заем нужен раньше, нужно будет приложить усилия и выполнить рекомендации банка. И не стоит обращаться з услугами к тем, кто предлагает стереть из базы информацию в обмен на перечисленные деньги.

Что предлагают сделать банки

Рекомендации банковских учреждений, направленные на лечение кредитной истории, соответствуют законодательству.

Банки предлагают не аннулировать испорченную историю, а восстановить свою репутацию как клиента путем последовательных действий.

Способы улучшения КИ зависят от того, какой кредит был проблемным, на какую сумму, как возникла просрочка, был ли в итоге выплачен займ. Советы о восстановлении КИ можно получить не только в банке, но и у юристов, опытных в вопросах кредитования.

Они предоставляют консультации онлайн бесплатно, помощь профессионала будет важной в данном деле:

1. Если в банке остались долги, их нужно погасить. Может быть сложно, особенно, если займов несколько. Возможно, заемщик попал в затруднительные финансовые обстоятельства, из-за которых никак не может вернуть долг. В любом случае нужно обращаться в банк. Банковские учреждения в таких условиях могут снизить процентную ставку, провести реструктуризацию, дать рассрочку.
2. Когда банк заинтересован в клиентах и кредитовании, он может предложить свою готовую программу по улучшению КИ. Принцип такой же, заемщик переходит о наименьшей суды к большей, от этапа к этапу. Все удачно выплаченные кредиты, даже небольшие, фиксируются базе БКИ. Если клиент больше не нарушает кредитный договор, выплачивает вовремя ссуды, банк со временем может доверить ему и большую сумму.
3. Еще один способ – взять в банке кредитную карточку с небольшим лимитом. Лучше обратиться за ней в те банковские учреждения, которые только нарабатывают для себя базу клиентов и более лояльны к ним. Можно снимать часть кредитных карточных средств, потом возвращать их с полагающимися процентами. Обязательно вовремя, без просрочек, в противном случае можно только ухудшить положение с КИ.
4. Мелкие займы микрофинансовые организации могут давать без проверки кредитной истории, нужно обязательно этим воспользоваться. И не для того, чтобы получить на руки деньги, а для того, чтобы улучшить репутацию заемщика. Мелкие ссуды выдаются по паспорту.

Если небольшой займ вернуть вовремя, без просрочек, можно уже запросить мелкий кредит и в банке. Постепенно, с каждым полученным и, что самое важное, выплаченным, кредитом, кредитная история будет улучшаться. При проверке КИ банки проверяют более требовательно информацию за последние годы, нужно использовать такой способ.

Основные правила

Когда КИ испорчена, нельзя ухудшать ситуацию, прятаться от банка, скрываться, увеличивать долг. Лучше выбрать один из способов «лечения» плохой кредитной истории и действовать по инструкции. Важно учитывать следующие требования:

• Ни один банк не будет рисковать своими средствами и снова давать ссуду тому, кто не вернул деньги и не ищет пути решения проблемы. Долг следует вернуть как можно быстрее.
• Если начать восстановление КИ решено с займов в МФО (микрофинансовой организации), следует ответственно отнестись даже к самой маленькой сумму. Деньги возвращаются по графику, в нужном объеме. Когда будет выплачен самый маленький займ, можно будет заказывать сумму более значительную.
• Также нужно поступать в случае использования готовой программы для восстановления КИ от банка.
• Услуга неофициального исправления кредитной истории потребует высокой оплаты, не даст никакого результата. Потраченные деньги лучше использовать для погашения долга в банке.

Какой выбрать способ

Заемщик с испорченной КИ может получить информацию о разных способах улучшения репутации в банках. Иногда вопрос получения кредита становится очень острым и заставляет действовать. Но даже в сложных ситуациях не нужно доверять аферистам, предлагающим аннулирование плохой КИ, они не смогут справиться с такой работой.

ВНИМАНИЕ! К тому же за эту услугу установлена достаточно высокая в городе Москва цена, да и отзывы и таких «лже сотрудниках» БКИ негативные.

Исправлять ситуацию можно только законным путем, используя готовую программу банка или постепенный переход от мелких ссуд к более крупным. Если ситуация не критична, можно просто подождать 10 лет, информация о плохой КИ просто будет удалена из базы по истечению этого срока.

Не по вине заемщика

История кредитования чаще становится негативной по вине заемщика, который не проводит своевременно регулярные ежемесячные платежи, имеет просрочки по выплатам или совсем перестал погашать долг. Но иногда плохая КИ возникает и в следствие действий мошенников или в результате ошибок работников банка или из-за сбоя в работе операционной системе.

Обнаружив необоснованное ухудшение кредитной истории клиент банковского учреждения не должен ждать, когда ситуация исправиться сама собой, стоит сразу обратиться к специалисту и прояснить вопрос:

1. Можно сделать запрос в Бюро кредитных историй и указать на факт недостоверной информации.
2. Доказательством своевременной оплаты кредита будут чеки, квитанции.
3. БКИ не имеет права не рассматривать данный запрос, на рассмотрение дается 30 дней.
4. Когда правота клиента будет доказана, работники Бюро обязаны внести изменения, поправки. Ведь плохая история кредитования может создать много проблем клиенту банка.

Как законно удалить кредитную историю

Кредиты помогают человеку решить различные проблемы, предоставляя необходимые денежные средства в нужный момент. Однако ни один взятый кредит или просроченный платеж не останутся без внимания Бюро кредитных историй (БКИ). Каждый шаг и действие человека найдут отражение в кредитной истории (КИ), дополняя и формируя ее. Совокупность этих данных может помочь в дальнейших финансовых отношениях с банковскими учреждениями или стать настоящей угрозой для успешного получения займов.

Подавая заявку на получение кредита, стоит оценить возможные риски и собственную платежеспособность, ведь даже малейшее несоблюдение условий заключенного с банком договора может существенно испортить кредитную историю и оказать негативное влияние на дальнейшее взаимодействие с компаниями, выдающими различные займы и кредиты. Что же делать, если неприятность все-таки случилась, просрочка по кредиту допущена, а история кредитования, кажется, безнадежно испорчена? Исправить ситуацию сложно, но все-таки возможно. Как это сделать, разберемся вместе.

Причины ухудшения кредитной истории

Прежде чем заняться исправлением кредитной истории, стоит узнать о том, какая информация в ней хранится. Иногда добросовестный плательщик кредита и не подозревает о том, что в его «биографии» имеются эпизоды, которые могут повлечь за собой множество финансовых проблем. Причинами появления в кредитной истории негативных сведений могут стать:

• ошибка банковского сотрудника или технический сбой в системе;
• мошеннические действия третьих лиц, которые получили деньги в банке, воспользовавшись поддельным документом или иным незаконным способом;
• недобросовестность самого плательщика, который по каким-либо причинам не соблюдал свои обязательства, возникшие перед банком.

В первых двух случаях забота о том, как удалить кредитную историю, отходит на второй план. В первую очередь нужно выяснить причину, по которой у гражданина появилась задолженность, к которой он не имеет никакого отношения. Разобраться с банком проще – как правило, достаточно обратиться к его сотрудникам с письменным заявлением о проведении внутренней проверки. Если по ее итогам окажется, что клиент действительно не совершал действий, нарушающих условия кредитного договора, запрос на удаление недостоверной информации из БКИ банк направит самостоятельно. В том случае, если виновниками ухудшения кредитной истории стали мошенники, разбираться придется в суде. При этом восстановление образа благонадежного банковского клиента станет второстепенной задачей – в первую очередь необходимо избавиться от задолженности, которая возникла в момент получения мошенниками займа на имя потерпевшего лица.

Как узнать свою кредитную историю

В соответствии с действующим российским законодательством, кредитная история человека может храниться в одном из БКИ, зарегистрированном в установленном порядке и имеющем необходимую аккредитацию в Центробанке РФ. В какое именно бюро попадет информация об определенном заемщике, сказать невозможно. Именно поэтому, прежде чем направлять запрос на получение своей истории, нужно узнать, куда именно обращаться. Для этого можно:

• направить запрос в Центральный каталог кредитных историй;
• обратиться в банк, который выдал кредит.

Получив сведения о месте нахождения нужной информации, можно подать запрос на ее выдачу. Законодатель предоставляет гражданам право на осуществление бесплатного запроса на предоставление кредитной истории, но только один раз в год. Можно запрашивать сведения и чаще, но в этом случае за информацию придется заплатить. В среднем стоимость такой услуги составляет 450 рублей.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Сведения о полученных кредитах и займах, а также о их погашении хранятся в БКИ в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории. Это значит, что кредитная история может очиститься и самостоятельно, однако ждать придется довольно долго, а получить новый кредит в течение этого времени не удастся.

Удаление кредитной истории: законно ли это

Физическое удаление сведений из БКИ является серьезным нарушением закона – нельзя взять и стереть электронный файл с кредитной историей из базы данных. Тем более сделать это непросто. Доступ к компьютерам, принадлежащим бюро, надежно охраняется, поэтому взлом защиты обычному пользователю не удастся. Многие мошенники, пользуясь стремлением погрязших в долгах заемщиков улучшить свою репутацию, предлагают удалить информацию о кредитной истории с серверов бюро, однако, как показывает практика, свои обещания они не выполняют, прекращая выходить на связь сразу же после получения денег за непредоставленную услугу. Не вправе удалять сведения и сотрудники бюро, действительно имеющие доступ к хранилищу информации. Такое действие может быть квалифицировано как должностное преступление и соответствующим образом наказано. Смена фамилии, места жительства и даже «случайная» потеря паспорта также не помогут избавиться от кредитной истории: сотрудники бюро с легкостью идентифицируют клиента, несмотря на измененные персональные данные.

Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории фактически предполагает внесение в нее новых сведений, характеризующих заемщика с положительной стороны, а не удаление старых, наличие которых является основанием для отказа в выдаче ему кредита.

Взять небольшой заем и вовремя его погасить. Исправить кредитную биографию можно, получив небольшой заем на сумму 15–20 тыс. рублей и своевременно его погасив. Совершив такую операцию несколько раз (с постепенным увеличением размера заемных средств), можно существенно улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банков.

Не давать согласие на изучение банком КИ. Кроме того, на стадии заполнения предварительной заявки на выдачу кредита не стоит подписывать согласие на изучение своей кредитной истории. Практика показывает, что подавляющее большинство банков на этой стадии прекращает работу с клиентом, однако существует вероятность того, что банк выдаст средства в долг и на таких условиях. Правда, процент по кредиту может существенно увеличиться, но для восстановления кредитной истории придется пожертвовать какой-то частью собственных финансов.

Открыть счет в банке. А еще можно попробовать наладить с банком партнерские отношения, открыв вклад или переведя в него свои расчеты с работодателем. Законодательство позволяет работникам организаций получать зарплату на карту любого банка, а не только того, с которым у предприятия налажен так называемый зарплатный проект. Суть таких манипуляций заключается в следующем: проводя принадлежащие клиенту денежные средства, банк получает постоянную информацию о его финансовом состоянии и на основании полученных сведений оценивает его платежеспособность. Очевидно, что регулярные денежные потоки, поступающие на счета клиента, могут вернуть доверие банка и он предоставит кредит на необходимую сумму даже в том случае, если кредитная история имеет негативные элементы.

Удаление кредитной истории: подводим итоги

Итак, полностью удалить кредитную историю и не нарушить при этом закон можно только двумя способами:

• обратившись в БКИ с заявлением об удалении сведений, не соответствующих действительности. Такая возможность возникает в том случае, если кредитная история была испорчена по ошибке или в результате действий мошенников при условии, что этот факт был признан в судебном порядке, о чем свидетельствует решение, принятое судом;
• дождавшись истечения 10-летнего срока с момента последнего обновления сведений в БКИ – именно столько законодатель обязывает хранить информацию о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и допущенных просрочках.

Все остальные способы очистки кредитной истории (в том числе и физическое воздействие на базу данных) являются незаконными. Их использование может повлечь за собой привлечение виновника к ответственности различной степени, в том числе и к уголовной.