Как испортить кредитную историю
12 способов испортить свою кредитную историю
До недавних пор кредитный рейтинг заемщика для него был тайной за семью печатями. Теперь можно узнать, что именно о тебе думает банк и почему назначает ту или иную кредитную ставку, получив кредитную историю на руки вместе с рейтингом. На западных рынках такая практика существует давно, а у нас начинает приживаться только сейчас.
В США три ведущих БКИ при присвоении кредитных рейтингов используют скоринговую систему FICO. Ее разработчик — компания Fair Isaaс, основанная в 1956 году и названная по именам основателей инженера Билла Фейра и математика Эрла Исаака. Скоринговая система присуждает заемщику трехзначный рейтинг (от 350 до 850 баллов), который обратно пропорционален вероятности просрочки свыше 90 дней в течение двух лет. По значению этих рейтингов определяют subprime (менее 640 баллов), их учитывают при оценке качества активов системообразующие ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac.
В России эту модель уже давно использует одно из крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ. Однако до сих пор потребителями скоринговых услуг НБКИ были банки. Теперь возможность узнать свой кредитный рейтинг по системе Fair Isaaс есть и у физлиц. Правда, пока НБКИ не распространяется об этом, но, кто знает, по словам гендиректора Александра Викулина, свой рейтинг может получить вместе с кредитной историей.
Итак, Исаак попал впросак — испортил кредитную историю. Как ему из плохого заемщика стать хорошим и повысить свой рейтинг?
Дефолт
Временная неспособность платить по своим обязательствам — это еще не самое страшное, что может случиться с заемщиком. Гораздо хуже, если у вас есть невыплаченные долги, признанные таковыми по суду, или дело дошло до банкротства (соответствующий закон в России разрабатывается). Но если у вас есть уверенность, что в обозримом будущем вы сможете справиться с финансовыми трудностями — просите банк о реструктуризации вашего долга. Чем раньше, тем лучше, и, если возможно, предупредите банк об ухудшении финансового положения до возникновения просрочки. Пройдет всего два года, и многие банки будут готовы снова вам доверять. Если кредитная история в этот период была хорошей, а свободные доходы позволяют обслуживать новый долг, можете смело обращаться за кредитом.
Просрочка
Принято думать, что любая просрочка — это черное пятно на кредитной истории, но это не так. Бывает, что материальное состояние относительно стабильно, но из-за неудовлетворительного финансового планирования личный бюджет страдает от «кассовых разрывов». Если регулярно платить в срок нет возможности, а перезанять до часа Х не удается, помните, чтобы не испортить кредитную историю, у вас в запасе есть еще несколько дней. Большинство банков сообщает в БКИ о просрочке только спустя 5—7 дней, это значит, что в этот период вы можете отделаться только штрафом, но кредитную историю испортить все-таки не успеете. Однако не вздумайте этим злоупотреблять — во многих договорах оговаривается право банка требовать досрочного погашения всего долга при трехкратной задержке платежа в течение года. Заранее изучайте все условия договора.
Навязчивость
При большом количество неудачных обращений в разные банки за кредитом скоринговая система Fair Isaac снижает ваши кредитные баллы. Если кредит все-таки нужен, но вы уже предвидите трудности с его получением, постарайтесь сузить список банков, куда собираетесь обратиться. Составьте перечень из 3, максимум, из 5 банков, ориентированных на разные категории клиентов — от надежных заемщиков до более рискованных, получающих кредиты под повышенные ставки. Имейте в виду, пара неудач — уже весомый повод для ознакомления с подробностями своей кредитной истории. Это может избавить от заведомо неудачных попыток получить кредит спустя какое-то время, если к этому времени выявленные причины отказов не были устранены.
Кредитомания
Слишком большое количество кредитных счетов снижает кредитный рейтинг заемщика. О серьезных проблемах в его финансовом положении и способности контролировать счета в системе Fair Isaac свидетельствует наличие 6 и более кредитных карт. Наиболее высокий кредитный балл получают те заемщики, у кого 1—2 карточных счета. Впрочем, и полное отсутствие кредитных карт менее предпочтительно, чем, например 3—5 кредитных счетов. Поэтому если у потребителя только одна кредитная карта и задолженность по ней уже погашена, западные консультанты советуют ему не спешить с закрытием счета и продолжать платить банку за его обслуживание.
Жадность
При выставлении кредитных баллов Fair Isaac учитывает размер баланса по доступным кредитным линиям и картам — чем он меньше, тем лучше. Поэтому при пользовании кредитными картами оставляйте неиспользованным примерно 20% лимита. Это позволяет выглядеть перед банком человеком, способным планировать свой бюджет и рационально пользоваться кредитными ресурсами. Напротив, полностью выбранный лимит ухудшает рейтинг, так как свидетельствует об отсутствии свободных средств.
Сутяжничество
Прежде чем судиться с банком и предъявлять денежный иск, хорошо взвесьте все за и против. Возможно, полученная выгода не будет стоить затраченных усилий с учетом расходов на ведение дела, гонораров адвокатам и подпорченной кредитной истории. В последнее время заемщики стали гораздо чаще судиться с банками из-за выплаченных ими ранее процентов, комиссий и штрафов. Благо, суды, как правило, встают на их сторону, а посредников, желающих помочь, — хоть отбавляй. Однако банки предупреждают, что это выйдет боком сутяжникам: данные о судебном разбирательстве попадут в кредитную историю. О своем нежелании давать сутяжникам новые кредиты еще два года назад заявляли «Альфа-банк», «Возрождение», «Урса Банк» (ныне «МДМ-Банк») и «Восточный». В апреле этого года «Ассоциация региональных банков» рекомендовала банкам направлять в БКИ информацию о факте подачи иска о взыскании с банка выплаченной комиссии и о результатах рассмотрения дела в суде.
Поручительство
Не ручайтесь за других, если сами планируете взять кредит. Поручительство — это обязательство в определенных условиях выплатить чей-либо долг. Если поручитель сам захочет занять у банка, лимит доступных кредитных средств будет уменьшен на величину обязательств, куда входит и поручительство. Следует также помнить, что поручительство за другого человека — это риск не только потерять деньги, но и испортить себе кредитную историю. Ведь банк при возникновении просрочки попросит поручителя погасить ее вместо заемщика, когда он этого совсем не ожидает. В кредитных договорах банки, как правило, устанавливают для поручителя и заемщика солидарную ответственность. В случае отказа банк может предъявить требования о взыскании имущества для уплаты долга к поручителю, а не к заемщику, просто потому, что сочтет его активы более ликвидными. Даже если дело ограничится только просрочкой, поручителю придется ждать 1—2 года, прежде чем банки снова начнут ему доверять.
Разгильдяйство
Привыкли все делать в последний момент? Чтобы не испортить себе кредитную историю, придется избавиться от этой привычки. В противном случае сбой в работе операционной системы, накладки при внесении платежа через банкомат или изменения в режиме работы отделения могут обернуться неприятным сюрпризом. Возьмите за правило вносить очередной платеж не менее чем за 10 дней до прописанного в договоре срока. В противном случае есть риск выйти на техническую просрочку, которая по истечении нескольких дней превращается в негативную запись в кредитной истории.
Беспечность
Регулярно контролируйте текущий остаток на вашем счете с помощью системы sms-оповещений или интернет-банкинга. Это поможет избежать возникновения несанкционированной задолженности по кредиту. Такая просроченная задолженность может возникнуть, если заемщик случайно не доплатил банку при внесении очередного платежа, так как ошибся в сроках грейс-периода по карте, не учел дополнительную комиссию за снятие кредитных средств в банкомате или неверно оценил доступный остаток средств при оплате товаров или услуг, что привело к возникновению овердрафта. Кроме того, возможны ошибки со стороны заемщика или операциониста при пополнении ссудного счета. Если ошибка произошла по вине сотрудника банка или в результате сбоя его оборудования, напишите об этом заявление в отделении банка с требованием не взыскивать с вас штрафы и пени и не передавать сведения о просрочке в БКИ.
Доверчивость
Испортить кредитную историю или снизить кредитные баллы по системе Fair Isaac может не только заемщик, но и банк, если его сотрудники допустят ошибки при формировании кредитного досье или передаче данных. Кроме того, не исключены ошибки и со стороны БКИ, которое может неверно определить принадлежность кредитной истории тому или иному заемщику. Возможна также кража личных данных, в результате которой человек становится жертвой мошенников, оформляющих кредит на его имя. Чтобы не попасть впросак в самый неподходящий момент, когда вам срочно понадобятся деньги, время от времени проверяйте свою кредитную историю. Каждый заемщик может написать к своей кредитной истории комментарий объемом до 100 слов. БКИ свяжется с банком, и если правота заемщика подтвердится, неверные данные в кредитной истории будут исправлены.
Неразборчивость
Большинство потребителей финансовых услуг считает, что надежность банка важна тем, кто размещает в нем деньги и открывает вклады. А вот тех, кто занимает, финансовая устойчивость банка-кредитора волновать не должна. Это не так, и неразборчивость при выборе банка может выйти заемщику боком и даже испортить ему кредитную историю. Нередки случаи, когда перед отзывом лицензии банк берет от заемщиков деньги в счет уплаты очередного взноса по кредиту, но не проводит их. Новая администрация, (например, в лице АСВ) начинает требовать повторного внесения платежей. Если не выполнить требования, то и за последующие месяцы платежи в этой ситуации могут не принимать, требуя выплаты задолженности вместе с набежавшими пенями и штрафами. Один из недавних примеров — банкротство «Межпромбанка плюс»: заемщики в первой инстанции дело проиграли, суд встал на сторону временной администрации.
Мнительность
Большинство заемщиков склонны оценивать кредитные истории в категориях белое-черное, хотя кредиторы различают еще и другие оттенки. Если у вас есть трудности с получением кредита, не торопитесь опускать руки или переплачивать посредникам, обещающим помочь. Для начала изучите свою историю и кредитный рейтинг. В системе Fair Isaac оценка заемщика в пределах 720—850 баллов соответствует оценке «отлично», 680—720 — «хорошо», 640—680 — «нормально», 350—640 — «плохо» (вероятность 90-дневной просрочки составляет 30—100%). Вместе с оценкой НБКИ укажет заемщику четыре наиболее существенные причины, повлиявшие на результат. Проанализировав полученные данные, заемщик сможет оптимизировать кредитную историю и набрать дополнительные баллы.
Вредные советы: как испортить кредитную историю?
Скорее всего, вы считаете, что кредитная история – это какая-то непонятная штука, нужная только банкам и МФО. На самом деле от неё зависит не только одобрение кредита, но и стоимость каско и даже решение о приёме на работу. Сравни.ру предлагает нестандартные способы испортить себе жизнь, поэтому следовать им нужно строго по принципу «от обратного».
Не закрывать банковские карты
Две-три банковские карты в кошельке – это уже стандарт. Хотя оформляют их и в большем количестве, в реальности пользуются далеко не всеми картами. Если на счету нет денег, то очередное списание комиссии за годовое обслуживание, подключенное смс-информирование «заведут» владельца в минус. И вот клиент из не заёмщика превращается в должника с занесением в кредитную историю.
Не брать справку об отсутствии задолженности после погашения кредита или займа
«Мы регулярно сталкиваемся с жалобами граждан, что сотрудники кредитных организаций сообщали им некорректные суммы для полного погашения кредитов. Люди вносили эту сумму и успокаивались, считая, что их обязательства перед банком выполнены. На самом деле у них накапливалась просроченная задолженность, что в итоге негативно сказывалось на их кредитной истории», – по секрету рассказала Сравни.ру директор по маркетингу Объединённого кредитного бюро Екатерина Котова.
Просить кредиты сразу в нескольких банках
Конечно, не исключено, что банк воспримет эту информацию положительно – заёмщик просто ищет лучшие условия и сравнивает ставки, а это признак финансовой грамотности. Но есть вероятность, что:
- Банк подумает, что у вас совсем всё плохо с деньгами. «Некоторые кредиторы рассматривают факт обращения за кредитом в несколько кредитных организаций как признак того, что заёмщик остро нуждается в средствах, что увеличивает риск», – говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
- Банк решит, что вы мошенник. «Некоторые кредитные организации воспринимают большое количество запросов в короткий промежуток времени как аномальное поведение и сигнал о возможном мошенничестве. Так как существует практика, что мошенники с поддельными или украденными документам одновременно запрашивают кредиты в как можно большем количестве банков», – объясняет Екатерина Котова.
Не проверять, какую информацию кредитор отправил в кредитное бюро
В банках работают люди, которые, как и все могут иногда ошибаться. Так что всем, кто хочет узнать, каково это быть с «запятнанной» кредитной историей, ни в коем случае не надо следить за достоверностью данных в отчёте. Поэтому запрашивать 1-2 раза в год свою историю в бюро будет лишним.
И всё-таки четыре полезных совета для заёмщиков:
1. Если и отправлять кредитную заявку одновременно в несколько банков, то в 2-3, но не в 20.
2. Надо обязательно «проверить свою историю где-то спустя месяц после закрытия кредита, чтобы убедиться, что вся информация в ней корректна», – делится Екатерина Котова из ОКБ. А ещё нужно обязательно получить справку об отсутствии задолженности в банке после полного погашения кредита.
3. Важно закрывать ненужные карты и сохранять копии заявлений о закрытии счёта.
4. По словам маркетолога НБКИ Алексея Волкова, если заёмщик в своей кредитной истории заметит записи, с которыми он не согласен, он имеет право оспорить их. Сделать это можно, обратившись напрямую в банк, или же написав заявление в бюро, услуга предоставляется бесплатно.
10 главных причин, от которых портится кредитная история
Верный признак испорченной кредитной истории — отказ в выдаче займа в банке или МФО. Плохая репутация подтверждает низкую платежеспособность и слабую финансовую дисциплину клиента. Чтобы избежать рисков невозврата, банки предпочитают отказаться от сотрудничества с таким заемщиком. Микрофинансовые организации в последнее время также ужесточают требования, и плохое досье может стать преградой для получения займа.
Какие факторы влияют на КИ, и как сохранить хорошую репутацию? Поговорим об этом в статье.
1. Просрочки
Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.
Выделим несколько ступеней «испорченности» КИ, влияющих на решение кредитора:
Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.
2. Судебные разбирательства
Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов. С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода. Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.
То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.
3. Навязчивость
Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.
Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.
4. Закредитованность
Слишком много открытых кредитов свидетельствует о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы и снижает его шансы на получение новой ссуды. Наличие более 5-6 кредитных карт или более — признак того, что человек привык жить в долг и у него практически нет свободных средств.
Полное отсутствие карточных счетов тоже работает не в пользу заемщика. Поэтому если у клиента есть кредитка и долг по ней полностью погашен, специалисты рекомендуют не спешить с закрытием карточного счета и продолжать платить за обслуживание.
5. Неразборчивость в выборе банка
Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация. Новая администрация, например агентство по страхованию вкладов, требует от заемщика повторного платежа, и доказать ничего нельзя. Кроме плановой оплаты клиент вынужден выплачивать набежавшие за это время штрафы и пени.
Один из последних примеров—банкротство «Межпромбанк плюс». Заемщики проиграли дело, суд встал на сторону временной администрации.
6. Сутяжничество
Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.
7. Поручительство
Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.
В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.
Если клиент допустит просрочку, кредитная история портится не только у него, но и поручителя.
8. Досрочное погашение
От досрочного возврата кредитный балл никак не изменится. Но банк в любом случае учтет этот факт. Преждевременно погашенные ссуды не выгодны для финансовых организаций — они лишаются части прибыли от процентов. В следующий раз такому заявителю могут отклонить заявку.
9. Небанковские долги
Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.
10. Ошибки кредитора
В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.
Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.
Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.
Почему кредитная история может стать плохой
- 1. Просрочки платежей
- 2. Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность
- 3. Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок
- 4. Плохая кредитная история по ошибке
- 5. Погашение кредитов до истечения сроков
- 5.1 Советы
На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.
Официального понятия кредитной истории не существует. Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика. Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.
Просрочки платежей
Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора. Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств. Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.
Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.
Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность
Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой. В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником. Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.
Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок
Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами. Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка. Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.
Плохая кредитная история по ошибке
Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.
Погашение кредитов до истечения сроков
Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.
Советы
Для того, что бы без проблем получать кредиты — следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.
