Кто выпускает кредитные деньги

Кредитные деньги

• Возникновение и эволюция денег
• Причины и предпосылки появления денег
• Бартер

Кредитные деньги

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

• полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
• серебро замешается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);
• более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

Путь развития кредитных денег следующий: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки (рис. 1).

Вексель

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:

• абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
• бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
• обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Рис. 1. Эволюция кредитных денег

Вексель имеет определенные границы обращения:

• функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово- экономические отношения;
• обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
• погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Банкнота

Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе гарантии: не все векселя, пересчитываемые центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем:

• банковского кредитования государства;
• банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
• обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:

• у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
• четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
• устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
• соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекоиолуча- тель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков:

• именной — на определенное лицо без права передачи;
• предъявительский — без указания получателя;
• ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осущест&ляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги

Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит обычное депозитное обращение. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли следующие каналы их использования:

• автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
• автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
• система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:

• массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
• кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
• дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения носят характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним устройством. При соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько иными.

Кредитные деньги

При простом товарном производстве обращение было отделено от производства, что характеризовалось формулой Т-Д-Т; при капиталистическом способе производства обращение характеризуется формулой Д-Т-Д.

Кредитные деньги вырастают не из обращения как товар – деньги, а из производства, из кругооборота капитала. Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, где деньги являются обязательством, которое должно быть погашено через определенный срок действительными (полноценными) деньгами. Изначальное экономическое назначение этих денег – сделать денежный оборот более эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, поскольку кредитные деньги стали выражать отношение денежного капитала (Д-Т-Д), а денежный капитал стал выступать в форме кредитных денег.

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота и на основе кредита.

В отличие от бумажных денег – это не только знак золота, но и знак кредита, следовательно, они отражают движение ссудного капитала между кредитором и заемщиком.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карты.

Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе денежной суммы.

Характерными особенностями векселя являются:

1) абстрактность, поскольку на векселе не указан конкретный вид сделки;

2) бесспорность – это обязательство оплатить долг вплоть до принудительных мер, независимо от условий возникновения долга.

Правовые особенности векселя и его оформление строго определяются национальным законодательством, которое основано на Единообразном вексельном законе, принятом Женевской вексельной конвенцией в 1930 г. Отказ от платежа оформляется в виде акта о протесте векселя через нотариуса, что дает право на иск, или принудительное взыскание.

З) обращаемость – позволяющая использовать вексель как средство обращения, вместо наличных денег, т.е. осуществлять передачу векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (индоссаментом), что создает возможность зачета вексельных обязательств. Любой владелец векселя. Сделавший передаточную надпись, (индоссант) обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности предоставленных подписей.

Использование векселя имеет свои границы

ü вексель обслуживает только оптовую торговлю;

ü сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;

ü в вексельное обращение вовлечен круг лиц уверенных в платежеспособности друг друга;

ü обращение векселей ограничивается их сроком.

Переводной вексель (тратта) – это приказ кредитора — векселедателя (трассанта) заемщику (трассату) об уплате в срок указанной суммы третьему лицу (ремитенту) или предъявителю, если вексель не именной, а на предъявителя.

Трассат (заёмщик) становится должником по тратте лишь после акцепта в виде его подписи, удостоверяющий согласие на оплату (акцепт).

Если при выдаче простого векселя векселедатель обязан уплатить непосредственно векселедержателю обусловленную сумму, то переводной вексель – это письменное предложение векселедателя, обращенное к особому лицу плательщику, уплатить обусловленную сумму векселедержателю.

Платеж по векселю может быть обеспечен посредством аваля (вексельного поручительства), которое обычно оформляется надписью «считать за аваль» на векселе и аллонже (дополнительный лист), или путем индоссамента (передаточной надписи). Индоссамент должен быть написан на векселе или аллонже и подписан индоссантом.

Существуют следующие виды индоссамента:

1) простой (ничем не обусловленный), где указывается наименование банка, в котором или по приказу которого необходимо заплатить вместо индоссанта, и его адрес;

2) залоговый, где сказано, что банк, которому необходимо заплатить, является залогодержателем по данному векселю;

3) инкассовый (препоручительский), где указывается, что банк выступает как доверенное лицо индоссанта.

В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные и казначейские, коммерческие и финансовые; дружеские (встречные), выставленные друг другу с целью получения наличных денег, путем учета векселей в банке; бронзовые дутые векселя, которые не обеспечены ничем, или выставленные неплатежеспособными лицами.

Ограниченность обращения векселей была преодолена при помощи банковского акцента векселей, и путём замены их банкнотами.

Банкнота – особый вид кредитных денег. Выпуск осуществляется центральным эмиссионным банком на основе учёта векселей, так как банкнота – это вексель на банкира, то есть на банк, в котором в любое время банкноту можно было разменять на золото. Но это касается классической банкноты, которая определяется следующими признаками:

1) классическая банкнота выпускается взамен коммерческих векселей;

2) классическая банкнота разменна на золото по первому требованию.

Таким образом, классическая банкнота имеет двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое.

Основой банкноты служит коммерческий вексель, по мере увеличения товарооборота для обращения требуется все большее количество денег и одновременно все большее количество коммерческих векселей, которые предъявляются к учету эмиссионному банку; при сокращении товарооборота выпуск банкнот сокращается.

Размеры банковского обращения (если банкноты выпущены в порядке учёта векселей) колеблются в зависимости от потребностей оборота в деньгах. Выпуск банкнот на основе учёта векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк, так как с наступлением срока платежа по кредиту банкноты возвращаются в банк.

Таким образом, выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования и регулярный обратный приток их в банк характеризуют закономерности банкнотного обращения. Благодаря этой специфической особенности классических банкнот, не возникало переполнения сферы обращения кредитными деньгами. Кроме того, классические банкноты могут вернуться в эмиссионный банк не только путем погашения кредита, но и путём размена на золото. Двойное обеспечение банкнот гарантировало их относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения.

Хотя основой банкноты служит коммерческий вексель, между ними имеются определенные различия:

1) должником по векселю является предприниматель, по банкноте – Центральный банк;

2) по срочности: банкнота – бессрочное долговое обязательство, вексель – срочное долговое обязательство (3-6 мес.);

3) по гарантии: банкнота имеет общественную, государственную гарантию (так как выпускается ЦБ); вексель – частную, индивидуальную гарантию.

Классическая банкнота отличается и от бумажных денег:

1) по происхождению – банкноты возникли из функции денег как средства платежа, а бумажные деньги – из функции денег как средства обращения;

2) по методу эмиссии – бумажные деньги выпускаются казначейством, а банкноты – Центральным банком;

3) по возвратности – классическая банкнота по истечении срока векселя, под который она выпущена, возвращается в банк, а бумажные деньги остаются в обращении;

4) по целям эмиссии – банкнота выпускается в порядке кредитования, бумажные деньги – для покрытия бюджетного дефицита;

5) по разменности – классическая банкнота разменна на золото, бумажные деньги – неразменны;

б) по устойчивости – классическая банкнота является устойчивой в отличие от бумажных денег, которые, не будучи обеспеченными, обесцениваются.

С прекращением размена банкнот на золото, исчезло золотое обеспечение, вексельное обеспечение ухудшилось, но сохранилось, поэтому современные банкноты неразменны на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу и кредитную основу. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

ü при кредитовании коммерческих банков, когда обеспечивается связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

ü при кредитовании государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

ü под прирост золотовалютных резервов.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку об уплате определенной суммы денег чекодателю или перечисление этой суммы на счёт другого лица

Чек основан на текущих счетах, а также на ссудных операциях (мнимых вкладах).

Экономическая сущность чека состоит в том, что, во-первых, он служит средством получения наличных денег в банке, во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в третьих, является средством безналичных расчётов. На основе чеков возникла система безналичных расчётов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платёж производится по сальдо, без участия наличных денег.

Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы. Различают следующие виды чеков:

ü именные (выписанные на определенное лицо, без права передачи);

ü предъявительские, по которым обозначенная в чеке сумма выплачивается предъявителю чека;

ü ордерные, выписанные на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту;

ü расчетные, используемые только в безналичных расчетах;

ü акцептованные, по которым банк дает согласие (акцептует) произвести оплату определенной суммы по чеку.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Время обращения чека ограничивается определенным сроком. Развитие чекового обращения вызвало ряд проблем (нехватка банковского персонала, увеличение издержек на обработку чеков), поэтому в США, а затем и в Западной Европе постепенно чеки стали заменяться электронными деньгами.

Автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения и передачи долга с применением электронных денег. Возникла система электронных переводов денежных средств, а также возникла возможность замены чеков пластиковыми картами. Пластиковые карты это средство расчётов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

Платёжные карточки классифицируются в зависимости от времени совершения платежа текущего расчёта:

ü предварительно оплаченные (дебетовые карточки), которые позволяют списывать деньги со счёта только в пределах остатка на счёте.

ü карточки, используемые для осуществления текущего платежа (кредитные, торговые, карточки для путешествий и развлечений).

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на получение займа для осуществления платежа, который совершает банк, выдавший кредитную карточку, для оплаты товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

Кредитные карточки позволяют использовать средства в пределах установленных лимитов. Торговые (магазинные) карточки могут быть дебетовыми и кредитными.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся, как правило, под обеспечение. Обеспечением служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков товарно-материальных ценностей, благодаря этому, может достигаться увязка объёма платёжных средств, предоставленных заёмщиком, с действительной потребностью оборота в деньгах. При нарушении связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Кредитные деньги

Кредитные деньги — это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе — банковские депозиты [1] .

Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег) [источник не указан 88 дней] .

Появление кредитных денег (англ. Credit money ) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

Содержание

История

Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Основные сведения

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала [источник не указан 88 дней] .

Примечания

1. ↑Кредитные деньги (рус.) . Энциклопедический словарь экономики и права. Архивировано из первоисточника 23 октября 2012.Проверено 20 сентября 2012.

См. также

Ссылки

• Проверить достоверность указанной в статье информации.
• Исправить статью согласно стилистическим правилам Википедии.
• Найти и оформить в виде сносок ссылки на авторитетные источники, подтверждающие написанное.
• Добавить иллюстрации.

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое «Кредитные деньги» в других словарях:

Кредитные деньги — неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения. По английски: Credit money См. также: Деньги Кредиты Финансовый словарь Финам. Кредитные деньги деньги, порожденные… … Финансовый словарь

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой … Экономический словарь

Кредитные деньги — (Credit money) форма денег, возникающая в условиях, когда купля и продажа осуществляются с рассрочкой платежа (в кредит), в настоящее время – основа платежно расчетного механизма. Основные виды К.д.: векселя, банкноты, чеки и т.п., а также… … Экономико-математический словарь

кредитные деньги — Форма денег, возникающая в условиях, когда купля и продажа осуществляются с рассрочкой платежа (в кредит), в настоящее время – основа платежно расчетного механизма. Основные виды К.д.: векселя, банкноты, чеки и т.п., а также электронные деньги и… … Справочник технического переводчика

Кредитные деньги — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений; основа современного платежно расчетного механизма. Классической формой кредитных денег были разменные на золото банкноты, имевшие наряду с металлическими товарное обеспечение (краткосрочными … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

кредитные деньги — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся… … Словарь экономических терминов

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление К.д. связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

кредитные деньги — (лат.; см. кредит) кредитные билеты платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя), возникшие на основе развития кредита и функции денег как средства платежа; замещают золото и бумажные деньги в обращении. Новый словарь… … Словарь иностранных слов русского языка

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — форма денег, основа современного платежно расчетного механизма. К.д. представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе банковские депозиты (депозитные деньги, являющиеся базой чекового обращения) … Энциклопедический словарь экономики и права

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — экон. платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя), возникающие на основе развития кредита, и функции денег как средства платежа … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого

История кредитных денег

Современные люди по достоинству оценили возможности кредитных денег. Они имеют несколько форм и сильно упрощают жизнь, поэтому давно стали ее частью.

Предпосылки появления кредитных денег

Стремительное развитие товарного производства, начавшееся с появлением капитализма (с середины XV до середины XVIII вв.), вызвало формирование кредитных денег. Именно в те времена стала возможной продажа и покупка товаров в кредит. Кредитные деньги представляли собой обязательства на определенный срок, по окончании которого они должно были быть погашены натуральными деньгами.

От предыдущего типа хозяйствования капитализму достались натуральные деньги, представленные в благородных металлах. Они были плохо приспособлены к новым задачам денежного капитала. А значит, потребовалось создание другого класса знаков и абсолютно другой системы. Так появились кредитные деньги и кредитная денежная система.

На протяжении продолжительного периода обе формы существовали, поддерживая друг друга. При этом металлическая денежная система являлась гарантом и стабильной опорой для кредитной.

Так продолжалось до тех пор, пока кредитная денежная система не стала зрелой и перестала нуждаться в поддержке металлической. В этот момент она утратила необходимость размена на золото. Денежная система претерпела изменения, так как новые знаки постепенно вытеснили из нее натуральные металлические. Это произошло в начале 70-х годов прошлого столетия, когда полностью распалась золотодолларовая система и было прекращено использование денег из драгметаллов.

Функции кредитных денег

Развитие товарно-денежных отношений внесло значительные перемены и в сущность денег кредитных. Раньше взаимосвязь между товарами на рынке выражалась в форме товар − деньги − товар. В новых условиях изменилось отношение денежного капитала, который стал выступать в форме кредитных денег. Взаимосвязь приняла форму деньги − товар − деньги. История развития кредитных денег выявляет несколько основополагающих тенденций:

• они заменили привычное обращение денег;
• монометаллизм пришел на смену биметаллизму в обращении металлических денег;
• на фоне обращения золота с серебром произошел довольно быстрый рост полноценных денег.

Историю кредитных денег можно разделить на следующие отдельные вехи.

Векселя

Это ценные бумаги, принадлежащие к числу наиболее старых финансовых инструментов, (впервые появились в XII веке, но окончательно сформировались к концу XVI – началу XVII в.). Вексель представляет собой обязательство должника, составленное в письменном виде, по уплате им какой-либо оговоренной суммы денег, ограниченное определенным местом и условленным сроком.

• простыми, выдаются должником;
• переводными (тратта), оформляются кредитором. Должник его подписывает и возвращает кредитору.

Векселя абстрактны, бесспорны и обращаемы.

Банкноты

Это денежные знаки, которые выпускаются центробанками стран. Впервые появились в 1716 году во Франции. Классические банкноты имели коммерческую и золотую гарантии, были наиболее устойчивыми и надежными. Банкноты не имеют сроков обязательств, их обеспечивают общественные гарантии центробанков. В современном виде они утратили все гарантии, так как не поддерживаются ни товаром, ни золотом.

Это ценные бумаги определенной формы, подписанные их владельцем. Они предписывают банку выплатить держателю чека указанную в них сумму. Впервые появились в конце XVI – начале XVII в. Прежде чем выписывать чек, должен быть заключен договор между банком и клиентом об открытии счета. На него должна быть внесена определенная сумма средств или предоставлен кредит. Именно на эту сумму можно выписывать чеки, при этом банк обязуется их оплачивать. Основные виды чеков:

• именные – составленные на чье-то имя, но без прав передачи;
• предъявительские – в которых не указан получатель;
• ордерные – составленные на чье-то имя, но с правами передачи, с определенными оговорками.

Электронные деньги

Возникли в 70-е годы прошлого столетия в США в связи с необходимостью осуществлять электронные расчеты в информационных сетях. Существует две формы электронных денег:

• смарт-карты и электронные кошельки,
• сетевые деньги.

Имеют ряд достоинств: дешевы в обслуживании, их сложно украсть или подделать. Тем не менее они не являются новым видом денег или их разновидностью, так как в основе лежит привычное депозитное обращение. Средства вносятся на счета кредитных учреждений, а оплата осуществляется с помощью современных информационных технологий. Благодаря электронным деньгам сами переводы и регистрация информации о них происходят без участия денег бумажных.

Кредитные карточки

Это электронный финансовый инструмент, который обеспечивает дистанционную форму оборота денег. Впервые появились в 50-х годах прошлого столетия в США. Пользование кредитными картами в России значительно отстает от США и стран Европы. Причинами этого являются небольшой срок существования карточек на нашем финансовом рынке, отсутствие привычек и традиций пользования ими, выплата зарплаты наличными большей части населения страны по сравнению с 6 % в США и т. д. Однако развитие столь удобного инструмента и внедрение электронных платежей в нашей стране остается вопросом времени.

История кредитных денег является неотделимой частью становления, формирования и развития мировой банковской системы, а также денежного капитала.