Кредитными деньгами являются
Discovered
О финансах и не только…
Кредитные деньги
Кредитные деньги (Credit Money) — форма денег, которая возникла в результате развития товарного производства, кредитных отношений и эволюции денежных систем. Кредитные деньги — это неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), которые являются основой современного платежно-расчетного механизма.
Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала. Кредитные деньги — категория историческая. Они возникли вместе с появлением кредита, развитием кредитных отношений и расширением функции денег как средства платежа.
Кредитные деньги —
- представители стоимости, возникающие на основе коммерческого и банковского кредита (чеки, векселя и др. кредитные средства обращения и платежа);
- форма денег, представляющая собой банкноты центральных банков (первоначально разменные на золото, в настоящее время — нет) и на их основе — банковские депозиты.
Кредитные деньги возникли и действовали наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги). Среди электронных денег можно также отметить активное развитие и внедрение кредитных карт.
В начале становления кредитных отношений их основой был коммерческий кредит, а его главным инструментом — вексель, который использовался как средство обращения при продаже товаров в кредит. Поэтому можно считать, что простейшей формой кредитных денег является вексель. Однако коммерческий кредит имел ограниченные возможности, а потому его заменил банковский кредит, который предоставляется в денежной форме. Инструментом банковского кредита становится банкнота, которую можно рассматривать как своеобразную форму векселя «на банк».
Банковские билеты первоначально выпускались отдельными банками, а позднее — центральными банками, что и ознаменовало переход к кредитным деньгам. С конца XIX в. товарно-денежное хозяйство начало превращаться в товарно-кредитное, а позже, в XX в. после перехода к эпохе финансового капитала, — в денежно-кредитное, что существенно изменило систему кредитных отношений. Обмен стал опосредоваться кредитными документами в форме кредитных денег, которые в корне отличаются от бумажных, поскольку отражают движение капитала. Они возникают на основе реализации, прежде всего, функции денег как средства платежа. В основе кредитных денег лежит движение ссудного капитала. Кредитные деньги являются основой современного расчетно-платежного механизма.
Особенность кредитных денег состоит в том, что они являются долговыми обязательствами государства и банков. И хотя кредитные деньги являются символическими деньгами, они успешно выполняют все функции денег, а их ценность определяется покупательной способностью на рынке. С развитием фондового рынка кредитные деньги делегируют свою функцию накопления и сохранения стоимости финансовым деньгам в форме ценных бумаг. Современные деньги имеют кредитный характер и выполняют роль всеобщего эквивалента.
Следует различать фиатные деньги, которые являются законным средством платежа и различные долговые инструменты, которые могут быть номинированы в них, то есть в национальной или иностранной валюте, а также в единицах товара. Ликвидность фиатных денег по определению равна единице, а ликвидность долговых денег (в том числе и облигаций банков) в общем случае меньше единицы.
Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала. На текущий момент центральные банки с целью поддержания стабильности национальной валюты формируют золотовалютные резервы.
Кредитные деньги
Кредитные деньги — это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе — банковские депозиты [1] .
Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег) [источник не указан 88 дней] .
Появление кредитных денег (англ. Credit money ) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.
Содержание
История
Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).
Основные сведения
Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала [источник не указан 88 дней] .
Примечания
- ↑Кредитные деньги (рус.) . Энциклопедический словарь экономики и права. Архивировано из первоисточника 23 октября 2012.Проверено 20 сентября 2012.
См. также
Ссылки
- Проверить достоверность указанной в статье информации.
- Исправить статью согласно стилистическим правилам Википедии.
- Найти и оформить в виде сносок ссылки на авторитетные источники, подтверждающие написанное.
- Добавить иллюстрации.
Wikimedia Foundation . 2010 .
Смотреть что такое «Кредитные деньги» в других словарях:
Кредитные деньги — неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения. По английски: Credit money См. также: Деньги Кредиты Финансовый словарь Финам. Кредитные деньги деньги, порожденные… … Финансовый словарь
КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой … Экономический словарь
Кредитные деньги — (Credit money) форма денег, возникающая в условиях, когда купля и продажа осуществляются с рассрочкой платежа (в кредит), в настоящее время – основа платежно расчетного механизма. Основные виды К.д.: векселя, банкноты, чеки и т.п., а также… … Экономико-математический словарь
кредитные деньги — Форма денег, возникающая в условиях, когда купля и продажа осуществляются с рассрочкой платежа (в кредит), в настоящее время – основа платежно расчетного механизма. Основные виды К.д.: векселя, банкноты, чеки и т.п., а также электронные деньги и… … Справочник технического переводчика
Кредитные деньги — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений; основа современного платежно расчетного механизма. Классической формой кредитных денег были разменные на золото банкноты, имевшие наряду с металлическими товарное обеспечение (краткосрочными … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов
кредитные деньги — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся… … Словарь экономических терминов
КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление К.д. связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
кредитные деньги — (лат.; см. кредит) кредитные билеты платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя), возникшие на основе развития кредита и функции денег как средства платежа; замещают золото и бумажные деньги в обращении. Новый словарь… … Словарь иностранных слов русского языка
КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — форма денег, основа современного платежно расчетного механизма. К.д. представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе банковские депозиты (депозитные деньги, являющиеся базой чекового обращения) … Энциклопедический словарь экономики и права
КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — экон. платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя), возникающие на основе развития кредита, и функции денег как средства платежа … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого
Деньги кредитные
Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.
Кредитные деньги — это банкноты, эмитированные центральным банком, которые невозможно обменять на драгоценный металл, например, золото.
Данный вид денег представляет собой право потребовать долг с физического или юридического лица, который этими деньгами расплачивается.
Порядок взыскания долга зависит от вида кредитных денег — встречаются как срочные (то есть имеющие срок погашения долга), так и бессрочные, когда определенного срока, до которого следует погасить долг нет, зато в некоторых случаях погашение долга обязательно по первому требованию.
Особенности кредитных денег
Кредитные деньги отличаются той особенностью, что лицо, которое осуществляет плату данным видом денег не обязан владеть ценностями, покрывающими долг на момент совершения сделки. Таким образом кредитные деньги являются логическим следствием развития кредитных отношений — когда покупка или продажа осуществляется не единовременно, а в течение некоторого периода времени.
Кредитные деньги могут существовать в таких формах как облигации, векселя, чеки, банкноты, а также безналичные и электронные деньги.
Кредитные деньги — это фактически обещание покупателя расплатиться с продавцов, выраженное в денежном эквиваленте. То есть лицо, которое приобретает товар или услугу, обязуется рассчитаться по этому долгу в будущем. Данный вид денег также характерен тем, что всегда есть вероятность невозврата долга — полностью или частично.
Схема кредитования
Следует отметить, что кредитные деньги являются также средством контроля дебиторской задолженности, как правило, работает следующая схема:
Покупатель обязуется погасить долг в будущем, но при этом хочет получить товар или услугу прямо сейчас. Продавец способен поставить товар или услугу, но при этом имеет риск невозврата долга, а также не имеет возможности использовать плату за поставку непосредственно после осуществления сделки.
Здесь на помощь приходит третье лицо — как правило, это банк. Банк предоставляет продавцу ликвидные ценные бумаги (деньги), но при этом теперь покупатель (должник) имеет обязательство не перед продавцом, а перед банком. Банк при этом взимает с должника плату за данную «услугу», которая включает в себя инфляцию, риски и прибыль банка.
История развития кредитных денег
Кредитные деньги развивались вместе с кредитными отношениями. Первой формой кредитных денег были векселя — письменные обязательства об уплате долга в назначенное время в указанном месте. При этом обязательство должника является безусловным — то есть он обязан во что бы то ни стало выполнить его.
Бакнкноты
Однако, как было указано выше, такая долговая расписка значительно задерживала работу кредитора в силу дебиторской задолженности, так как обладала сильно ограниченной ликвидностью. Это послужило причиной появления банкнот — выпускаемых центральным банком страны кредитных денег. Изначально каждая банкнота представляла собой документ, подтверждающий право на владение определенной суммой золота, которую можно было получить взамен на банкноту в банке-эмитенте банкноты.
Однако в современной экономической модели на сегодняшний день гарантом банкноты является государство, то есть обеспечиваются центральным банком страны.
Следующим видом кредитных денег является чек. В случае, если у человека есть солидный счет в банке, и этому человеку захотелось приобрести что-либо, а наличности у него с собой нет, то он может выписать чек — специальный документ, содержащий в себе распоряжение по выдаче или передаче определенной суммы предъявителю либо лично, либо на его расчетный счет.
Чек может быть именным — на определенное имя, либо на предъявителя. Иногда встречаются именные чеки с правом передачи. При этом для чека характерна предварительная договоренность покупателя с банком, в котором покупатель хранит свои сбережения.
Кредитные деньги
При простом товарном производстве обращение было отделено от производства, что характеризовалось формулой Т-Д-Т; при капиталистическом способе производства обращение характеризуется формулой Д-Т-Д.
Кредитные деньги вырастают не из обращения как товар – деньги, а из производства, из кругооборота капитала. Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, где деньги являются обязательством, которое должно быть погашено через определенный срок действительными (полноценными) деньгами. Изначальное экономическое назначение этих денег – сделать денежный оборот более эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, поскольку кредитные деньги стали выражать отношение денежного капитала (Д-Т-Д), а денежный капитал стал выступать в форме кредитных денег.
Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота и на основе кредита.
В отличие от бумажных денег – это не только знак золота, но и знак кредита, следовательно, они отражают движение ссудного капитала между кредитором и заемщиком.
Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карты.
Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе денежной суммы.
Характерными особенностями векселя являются:
1) абстрактность, поскольку на векселе не указан конкретный вид сделки;
2) бесспорность – это обязательство оплатить долг вплоть до принудительных мер, независимо от условий возникновения долга.
Правовые особенности векселя и его оформление строго определяются национальным законодательством, которое основано на Единообразном вексельном законе, принятом Женевской вексельной конвенцией в 1930 г. Отказ от платежа оформляется в виде акта о протесте векселя через нотариуса, что дает право на иск, или принудительное взыскание.
З) обращаемость – позволяющая использовать вексель как средство обращения, вместо наличных денег, т.е. осуществлять передачу векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (индоссаментом), что создает возможность зачета вексельных обязательств. Любой владелец векселя. Сделавший передаточную надпись, (индоссант) обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности предоставленных подписей.
Использование векселя имеет свои границы
ü вексель обслуживает только оптовую торговлю;
ü сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;
ü в вексельное обращение вовлечен круг лиц уверенных в платежеспособности друг друга;
ü обращение векселей ограничивается их сроком.
Переводной вексель (тратта) – это приказ кредитора — векселедателя (трассанта) заемщику (трассату) об уплате в срок указанной суммы третьему лицу (ремитенту) или предъявителю, если вексель не именной, а на предъявителя.
Трассат (заёмщик) становится должником по тратте лишь после акцепта в виде его подписи, удостоверяющий согласие на оплату (акцепт).
Если при выдаче простого векселя векселедатель обязан уплатить непосредственно векселедержателю обусловленную сумму, то переводной вексель – это письменное предложение векселедателя, обращенное к особому лицу плательщику, уплатить обусловленную сумму векселедержателю.
Платеж по векселю может быть обеспечен посредством аваля (вексельного поручительства), которое обычно оформляется надписью «считать за аваль» на векселе и аллонже (дополнительный лист), или путем индоссамента (передаточной надписи). Индоссамент должен быть написан на векселе или аллонже и подписан индоссантом.
Существуют следующие виды индоссамента:
1) простой (ничем не обусловленный), где указывается наименование банка, в котором или по приказу которого необходимо заплатить вместо индоссанта, и его адрес;
2) залоговый, где сказано, что банк, которому необходимо заплатить, является залогодержателем по данному векселю;
3) инкассовый (препоручительский), где указывается, что банк выступает как доверенное лицо индоссанта.
В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные и казначейские, коммерческие и финансовые; дружеские (встречные), выставленные друг другу с целью получения наличных денег, путем учета векселей в банке; бронзовые дутые векселя, которые не обеспечены ничем, или выставленные неплатежеспособными лицами.
Ограниченность обращения векселей была преодолена при помощи банковского акцента векселей, и путём замены их банкнотами.
Банкнота – особый вид кредитных денег. Выпуск осуществляется центральным эмиссионным банком на основе учёта векселей, так как банкнота – это вексель на банкира, то есть на банк, в котором в любое время банкноту можно было разменять на золото. Но это касается классической банкноты, которая определяется следующими признаками:
1) классическая банкнота выпускается взамен коммерческих векселей;
2) классическая банкнота разменна на золото по первому требованию.
Таким образом, классическая банкнота имеет двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое.
Основой банкноты служит коммерческий вексель, по мере увеличения товарооборота для обращения требуется все большее количество денег и одновременно все большее количество коммерческих векселей, которые предъявляются к учету эмиссионному банку; при сокращении товарооборота выпуск банкнот сокращается.
Размеры банковского обращения (если банкноты выпущены в порядке учёта векселей) колеблются в зависимости от потребностей оборота в деньгах. Выпуск банкнот на основе учёта векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк, так как с наступлением срока платежа по кредиту банкноты возвращаются в банк.
Таким образом, выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования и регулярный обратный приток их в банк характеризуют закономерности банкнотного обращения. Благодаря этой специфической особенности классических банкнот, не возникало переполнения сферы обращения кредитными деньгами. Кроме того, классические банкноты могут вернуться в эмиссионный банк не только путем погашения кредита, но и путём размена на золото. Двойное обеспечение банкнот гарантировало их относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения.
Хотя основой банкноты служит коммерческий вексель, между ними имеются определенные различия:
1) должником по векселю является предприниматель, по банкноте – Центральный банк;
2) по срочности: банкнота – бессрочное долговое обязательство, вексель – срочное долговое обязательство (3-6 мес.);
3) по гарантии: банкнота имеет общественную, государственную гарантию (так как выпускается ЦБ); вексель – частную, индивидуальную гарантию.
Классическая банкнота отличается и от бумажных денег:
1) по происхождению – банкноты возникли из функции денег как средства платежа, а бумажные деньги – из функции денег как средства обращения;
2) по методу эмиссии – бумажные деньги выпускаются казначейством, а банкноты – Центральным банком;
3) по возвратности – классическая банкнота по истечении срока векселя, под который она выпущена, возвращается в банк, а бумажные деньги остаются в обращении;
4) по целям эмиссии – банкнота выпускается в порядке кредитования, бумажные деньги – для покрытия бюджетного дефицита;
5) по разменности – классическая банкнота разменна на золото, бумажные деньги – неразменны;
б) по устойчивости – классическая банкнота является устойчивой в отличие от бумажных денег, которые, не будучи обеспеченными, обесцениваются.
С прекращением размена банкнот на золото, исчезло золотое обеспечение, вексельное обеспечение ухудшилось, но сохранилось, поэтому современные банкноты неразменны на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу и кредитную основу. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:
ü при кредитовании коммерческих банков, когда обеспечивается связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
ü при кредитовании государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
ü под прирост золотовалютных резервов.
Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота.
Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку об уплате определенной суммы денег чекодателю или перечисление этой суммы на счёт другого лица
Чек основан на текущих счетах, а также на ссудных операциях (мнимых вкладах).
Экономическая сущность чека состоит в том, что, во-первых, он служит средством получения наличных денег в банке, во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в третьих, является средством безналичных расчётов. На основе чеков возникла система безналичных расчётов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платёж производится по сальдо, без участия наличных денег.
Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы. Различают следующие виды чеков:
ü именные (выписанные на определенное лицо, без права передачи);
ü предъявительские, по которым обозначенная в чеке сумма выплачивается предъявителю чека;
ü ордерные, выписанные на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту;
ü расчетные, используемые только в безналичных расчетах;
ü акцептованные, по которым банк дает согласие (акцептует) произвести оплату определенной суммы по чеку.
Чек имеет определенную форму и реквизиты. Время обращения чека ограничивается определенным сроком. Развитие чекового обращения вызвало ряд проблем (нехватка банковского персонала, увеличение издержек на обработку чеков), поэтому в США, а затем и в Западной Европе постепенно чеки стали заменяться электронными деньгами.
Автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения и передачи долга с применением электронных денег. Возникла система электронных переводов денежных средств, а также возникла возможность замены чеков пластиковыми картами. Пластиковые карты это средство расчётов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.
Платёжные карточки классифицируются в зависимости от времени совершения платежа текущего расчёта:
ü предварительно оплаченные (дебетовые карточки), которые позволяют списывать деньги со счёта только в пределах остатка на счёте.
ü карточки, используемые для осуществления текущего платежа (кредитные, торговые, карточки для путешествий и развлечений).
Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на получение займа для осуществления платежа, который совершает банк, выдавший кредитную карточку, для оплаты товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.
Кредитные карточки позволяют использовать средства в пределах установленных лимитов. Торговые (магазинные) карточки могут быть дебетовыми и кредитными.
Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся, как правило, под обеспечение. Обеспечением служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков товарно-материальных ценностей, благодаря этому, может достигаться увязка объёма платёжных средств, предоставленных заёмщиком, с действительной потребностью оборота в деньгах. При нарушении связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.
