Участники страховых отношений и страхового рынка

Участники страховых отношений и страхового рынка

Отечественное страхование предполагает несколько участников страховых отношений (субъектов страхования) – это страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками страховое законодательство признает организацию (юридическое лицо), проводящую страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

Выгодоприобретатели –это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Помимо основных участников страхового отношения (или правоотношения), на рынке, где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами – физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя. Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. Например, сейчас в России действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Его целью является представительство во властных структурах интересов страховщиков и страхователей, разработка и предложение на обсуждение законов, связанных с реализацией страхового бизнеса в стране. Подразделения ВСС разрабатывают типовые страховые продукты по массовым видам страхования. Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса. Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы государственного регулирования страхования – учреждения законодательной и исполнительной власти (комитеты Федерального Собрания и законодательных органов власти субъектов РФ, Минфин РФ и его инспекции, налоговые и статистические органы государства) и судебной власти (гражданские и арбитражные суды). Кроме них могут действовать органы общественного регулирования страхования – общественные организации страховщиков и третейские суды.

В помощь студентам и аспирантам

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

— страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

— общества взаимного страхования;

— федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

— объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Одна сторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения — это юридические или физические лица, называемые страхователями.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис — документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Наряду с основными субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов.

Страховой агент выполняет следующие основные функции:

— поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

— разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

— согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

— получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

— консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого — либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Можно констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования.

Список литературы:

1. 1. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие — Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.

2. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2006.

3. Голодова Ж .Г. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов. — М.: инфра-М, 2009.

4. Комлева Н.В. «Страховой рынок в 2009 году»// «Аудитор, № 11, 2009 г

5. Лайков А. Ю. «Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса»// «Финансы», № 11, 2009 г.

Участники страховых отношений и страхового рынка;

Экономическое содержание страхования. Формы страхования

Имущественное страхование и страхование ответственности

Личное страхование

Социальное страхование

Участники страховых отношений и страхового рынка

Экономическое содержание страхования. Формы страхования

Страхование — это экономические отношения, возникающие на основе перераспределения финансовых ресурсов по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба, нанесенного субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных ситуаций.

Первоначальный смысл понятия «страхование» связывают со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывают страх за его сохранность.

Осуществляемые в России широкомасштабные реформы во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношении собственности привели к значительному росту уязвимости и граждан и юридических лиц от воздействия различных неблагоприятных событий.

В новых условиях хозяйствования страхование предоставляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий предпринимательской деятельности. Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.

Источниками страхового права являются законодательные и нормативно-правовые акты разного уровня и различных отраслей российского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института: Гражданский кодекс РФ, глава 48 (Страхование); Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997 № 157-ФЗ с изменениями от 21.06.2004; Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 года № 177 — ФЗ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 № 17-ФЗ с изменениями от 29.06.2004.

Страхование характеризуется как экономическая категория и признается частью финансовой системы государства (финансы посредников), в связи с тем, что в рамках страховой деятельности происходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчивость, формируются специальные страховые фонды, предназначенные для реализации страховой защиты и являющиеся важным источником инвестиционных ресурсов. Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации Денежной системы страны.

Экономическая категория страхования проявляется на практике как один из методов формирования и использования страхового фонда. Есть и другие методы -централизованный и децентрализованный.

Централизованный метод связан с прямым законодательным выделением в бюджетной системе государства определенных финансовых резервных фондов. Именно с помощью указанного метода формируются резервные фонды отдельных бюджетов и внебюджетных фондов.

Децентрализованныефинансовые резервы создаются в организациях для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков.

Страхование также связано с покрытием материального ущерба и потерь в семейных доходах (домохозяйствах). Потери в семейных доходах, проявляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан в период болезни, инвалидности, лечения после полученной травмы от несчастного случая, в связи с достижением пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому страхование этих доходов осуществляется в первую очередь путем организации социального страхования за счет общества, т. е. финансовых ресурсов граждан и работодателей.

Сущность страхования, как и любой экономической категории, проявляется в его функциях:

1. Распределительная функция:

• рисковая функция, т. к. страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам;

• предупредительная функция связана с использование части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

2. Восстановительная (защитная) функция состоит в том, что при наступлении страхового случая осуществляется возмещение ущерба, причиненного застрахованному лицу за счет страхового фонда.

3. Сберегательная функция (накопительная) проявляется в накоплении страховых взносов конкретного страхователя в целях получения накопленной суммы при наступлении определенной даты (достижения совершеннолетия, пенсионного возраста и т. д.) либо определенного события (бракосочетания).

Наряду со специфическими функциями, страхование выполняет и общую функцию, присущую финансам в целом, — контрольную, которая заключается в государственном контроле за формированием и использованием средств страхового фонда, а также за реализацией перечисленных функций страхования.

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

К сфереобязательного страхования относятся:

• обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел. Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

• обязательное бесплатное страхование личности от риска радиационного воздействия;

• обязательное государственное личное страхование медицинских, фармацевтических работников государственной и муниципальной систем здравоохранения;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья Президента Российской Федерации, прекратившего исполнение своих полномочий;

• обязательное государственное страхование членов Совета Федерации, депутатов Государственной думы;

• обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Страховой рынок и его развитие являются необходимым условием обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, который может нарушаться непредвиденными обстоятельствами, влекущими за собой разрушение и уничтожение имущества и потери в семейных бюджетах граждан. Страховой рынок можно рассматривать и как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в распределении страховых услуг и продвижении на рынке страховых продуктов.

Предприятия страхового бизнеса (страховые и перестраховочные компании) представляют собой первичное звено страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы всех участников страхового рынка.

Факторами, ограничивающими в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, являются невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная культура населения и самих страховщиков; а самое главное — недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компании. Стоимость рисков, которые могут страховаться собственными силами отечественных страховщиков, не превышает 5-6 млн. долл. Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страховой фирмы. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам.

Субъекты (участники) страхового рынка — страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Участниками страховых отношений могут быть и другие лица. Так, страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), а также в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). Застрахованные лица и выгодоприобретатели могут либо совпадать, либо не совпадать.

Страховщиками страховое законодательство признает организацию (юридическое лицо), проводящую страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации.

Страхователь — это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Страховым агентом — является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора.

На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Для понимания специфики обязательств и прав субъектов страхового правоотношения необходимо помимо упомянутых усвоить содержание еще ряда основополагающих страховых понятий:

• страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Как правило, это опасность, от которой страхуется страхователь. Другими словами, страховой риск — это некое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю;

• страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (в некоторых случаях — выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и в сроки, оговоренные в договоре страхования;

• страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, по добровольным — рассчитываются страховщиком самостоя­тельно с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Участники страховых отношений: особенности взаимодействия и характеристики

Страхование в современных условиях является одним из средств обеспечения защитой населения, предприятий, общественных учреждений, домовых хозяйств от убытков, которые они могут претерпеть в результате несчастных случаев, стихийных событий, дорожно-транспортных происшествий. Наличие документа о страховании позволяет минимизировать полученные убытки, а начисленная страховая компенсация или страховая выплата будут направлены на восстановление здоровья человека, возобновление разрушенных материальных объектов.

Страхование – это?

С развитием торговли, перевозок, стихийными природными катаклизмами в сознании людей появилась идея о необходимости создания некоего гарантийного фонда, благодаря которому они смогли бы покрыть убытки при проявлении непредвиденных событий. Бури и ураганы, несчастные случаи, бедствия техногенного характера несут с собой риск, приносящий значительный убыток имущественным интересам организаций, предприятий, фермерским хозяйствам, здоровью и жизни людям.

Учитывая статьи закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации, страховая система представляет собой специальный страховой резерв, благодаря которому у страхователей есть возможность получить защиту за счет взносов, которые ими будут уплачены. Под этим подразумевается, что предприятия, организации, общественные фонды, частные предприниматели, физические лица имеют возможность уменьшить размеры внезапного убытка, если происходит событие, на случай которого заключен страховой договор. Для того, чтобы воспользоваться такой возможностью, между страховой организацией и покупателем страховой услуги оформляются договорные страховые отношения, в подтверждении которого подписывается документ. Согласно действующим у страховщика правил, в нем определены объекты страхования, кто имеет страховую защиту, страховые события, в случае которых наступает ответственность страховой организации, и исключения из указанных страховых правил.

Какие стороны принимают участие в страховании?

В проведении страховых операций, на первый взгляд, участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Однако это ошибочное мнение, ведь они только подписывают документ. В реальности, исходя из норм действующего законодательства, основными участниками страховых отношений являются:

• страховщик – имеет лицензию, осуществляет страховую деятельность;
• страхователь – тот, кто подписал договор;
• застрахованное лицо – объект, на кого распространяется страховая защита;
• выгодоприобретатель – тот, кто имеет право на получение выплаты;
• страховой агент – тот, кто оформил страховой полис и получил за это агентское вознаграждение;
• страховой брокер – лицо, занимающееся посреднической страховой деятельностью.

Страховые отношения появляются только тогда, когда возможный клиент и страховая организация, то есть основные участники страховых отношений, подпишут страховой документ. После двухстороннего соглашения о страховой услуге, ее стоимости, особенностях проведения страховой выплаты, сотрудник страховщика или страховой брокер оформляют страховку, которая несет информацию о застрахованном объекте. Также в документе указывается выгодоприобретатель. Характеристика участников страховых отношений помогает разобраться в нюансах страховых взаимоотношений: кто и за что отвечает в соответствии с пунктами подписанного документа.

Страховщик

На современном финансовом рынке организации, которые берут на себя ответственность по имущественным договорам и полисам страхования жизни (не путать с пенсионным страхованием), называются страховщиками. Как профессиональные участники страховых отношений они могут быть представлены в виде государственной или частной компании. С целью законного предоставления страховой защиты покупателям услуги, а именно, предоставлять физическим и юридическим лицам возможность подписать страховой документ, страховщик обязан получить лицензию. Только этот документ дает ему законное право работать. Обычный гражданин, как физическое лицо, не имеет законного права реализовывать свои страховые продукты. Исходя из указанных моментов, страховая организация – это, всегда, юридическое лицо.

Страхователь

Для того, чтобы страховщик создавал страховые резервы для выплаты компенсаций, получал положительный финансовый результат на страховом рынке он должен работать с клиентами, которые нуждаются в его услугах. К одним из следующих основных участников страховых отношений относятся граждане, предприятия, религиозные общины, частные компании, нотариальные конторы, государственные организации, которые пользуется страховой услугой, предварительно подписав со страховщиком договор страхования. Вторую сторону, подписывающую страховой документ, именуют страхователем.

Если человек имеет желание вступить в договорные страховые отношения со страховой организацией, он обязан достичь 16-летнего возраста и иметь действующий документ, которые подтверждает его личность. Обязательным условием является дееспособность гражданина. Компании должны подтверждать свое право на страховую деятельность при помощи юридически зарегистрированных правоустанавливающих документов.

Застрахованное лицо

В каждом официальном документе о страховании, кроме основных сторон страховых правоотношений, есть графа об объекте, на которого он распространяет свое действие. Согласно нормативной базе, таким лицом является человек, ответственность за жизнь и здоровье которого переложена на страховую компанию при наступлении страхового события. Как показывает практика, родители страхуют своих детей от несчастных случаев. Также супруги и близкие люди пользуются страховыми продуктами для защиты своих родных от неприятных ситуаций. Если страхователем выступает физическое лицо, он имеет полное право застраховать себя. Таким образом, он будет выступать по страховому договору и страхователем, и застрахованным лицом.

Очень часто страхователем выступает предприятие или частная компания, желающая сотрудничать со страховщиком по вопросу защиты членов коллектива от возможных катаклизмов и аварий. В таких случаях, как правило, заключается один генеральный договор, к которому прилагается список работников организации, за которых собственник перечисляет страховые платежи. В таком случае застрахованными лицами будут члены коллектива, указанные в списке.

Выгодоприобретатель

Клиент страховой компании, как один из основных участников страховых отношений, часто при ознакомлении со своим первым страховым полисом сталкивается с понятием «выгодоприобретатель». В финансовой сфере, и именно при страховании, в этом качестве может выступать лицо, имеющее право на законных основаниях получить страховку, если произойдут обстоятельства, подпадающие под ответственность страховщика.

При подписании полиса на страхование жизни и здоровья застрахованного лица, только при трагических смертельных обстоятельствах, которые произойдут с объектом страхования, выгодоприобретатель или наследники смогут рассчитывать на сумму страхования, что указана страховом документе.

В качестве выгодоприобретателей юридических лиц часто назначают банковские учреждения или владельцев арендованных помещений. Если застрахованы имущественные риски, то при непредвиденных ситуациях, которые подпадают под ответственность страховой компании, как правило, выгодоприобретатель получает страховую компенсацию за поврежденное имущество, которое находится в аренде или под залогом. В то же время к участникам страховых отношений не относятся банки или прочие финансовые учреждения. Также такой участник договора может рассчитывать на страховое возмещение за нанесенный убыток, если страхователь не имеет официальных, законных прав на поврежденную собственность. По договорам страхования транспортных средств, клиент страховой компании и собственник автомобиля могут быть разными людьми.

Дополнительные участники страховых отношений

Страховая организация и ее клиенты выступают главными участниками при заключении договоров страхования. Для привлечения и обслуживания покупателей страховых продуктов, страховщик заключает договора с участниками страхового рынка, что отвечают за работу непосредственно со страхователями. Такие страховые субъекты получают плату, размер которой напрямую зависит от суммы, поступивших на банковский счет страховой компании, страховых премий.

Презентация компании, ознакомление с правилами страхования, подписание документов и их сопровождение считаются вспомогательными страховыми правоотношениями. Такие отношения заключаются в оказании услуг страховой компании клиенту, страхователю, с целью удовлетворения их потребности в страховой защите. Участниками вспомогательных страховых отношений являются независимые страховые брокеры, а также работающие в страховой компании штатные или нештатные страховые агенты.

Страховые агенты

Профессиональными участниками страховых отношений и страхового рынка являются страховые агенты. Заключив агентский договор на оказание агентских услуг, страховой агент, физическое лицо, должен реализовывать договора добровольного или обязательного страхования, оформлять их в соответствии с правилами, сдавать страховые платежи в банковские учреждения и еженедельно оформлять отчет о проделанной работе с предоставлением копий заключенных договоров. Следует отметить, что страховой агент – это не только гражданин. В этой роли могут выступать также предприятия и организации.

В качестве юридических лиц заниматься продажей страховых полисов, могут туристические компании, нотариусы или юридические консультации. Род их деятельности предоставляет им возможность увеличить сумму своего финансового дохода за счет вознаграждения от суммы проданных полисов.

Страховые брокеры

На небанковском финансовом рынке реализовывать страховые договора также имеют право страховые брокеры. Они представляют собой уполномоченных представителей, которые являются связующим звеном между потенциальным клиентом страховой компании и самим страховщиком. Деятельность страховых брокеров ограничена только оказанием страховых услуг. Для осуществления своего направления на страховом рынке они обязаны получить лицензию, дающую разрешение на осуществление посредничества между страховой организацией и страхователем с целью заключения страхового документа.

Таким образом, при заключении одного договора страхования участниками страховых правоотношений становятся не только страховщик и страхователь, а и другие лица и организации, имеющие прямое или второстепенное отношение к действующему страховому документу.