Конвертация валюты без комиссии

Как экономить на конвертации и обменном курсе за границей

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

В 90-е бабушки зашивали купюры в потайные карманы чемоданов и так берегли деньги от кражи. Сейчас перед отпуском приходится учитывать курсы валют и платёжную систему банковской карты. Рассказываем, как не потерять много денег при оплате покупок и снятии наличных за рубежом.

Учитывайте платёжную систему

Мы совершаем много финансовых операций. Переводим деньги родне в Казахстан, покупаем продукты в магазине, оплачиваем заказы в интернете. У этих действий несколько участников – ваш банк (эмитент), платёжная система (ПС) и банк магазина (эквайер).

Платёжные системы бывают международными и национальными. Самые крупные международные системы – это Visa и MasterCard. Карты этих ПС принимают банки и магазины почти везде в мире.

При покупках за границей банк совершает перевод денег через платёжную систему. Конвертация валют также происходит через неё.

Механика конвертации денег

В конвертации важны три показателя:

• валюта счёта – как хранятся деньги на карте;
• валюта операции – это валюта покупки;
• валюта биллинга – какие деньги используются для внутренних операций между банком и ПС.

Когда вы покупаете футболку в Германии, платёжная система сначала сравнивает валюты покупки и биллинга. Если они разные, ПС конвертирует деньги по своему курсу и направляет вашему банку запрос о списании средств. Теперь у банка есть сумма покупки в валюте внутренних операций. Инициатива переходит к нему.

Банк сравнивает валюту счёта и ту, что поступила от ПС. Если они разные, то конвертирует сумму покупки по своему курсу. И только после этого списывает деньги с карты.

Конвертация может проходить один раз или дважды.

«Когда покупка совершается в валюте, отличающейся от валюты, в которой производятся взаиморасчёты между банком и платёжной системой, конвертация совершается два раза. Первый – в момент покупки: из валюты покупки в валюту расчёта банка с ПС; второй – в момент получения банком документа, подтверждающего финансовое списание», – рассказали в пресс-службе банка Ренессанс Кредит.

Гипотетически

Турист Иван покупает магнитик в сувенирной лавке в Амстердаме. У него рублёвая карта, а магнитик стоит 2 евро. Он вставляет карту Visa от Иванбанка в терминал, вводит пин-код. Что происходит:

1. Visa оценивает ситуацию: с Иванбанком операции проходят в долларах, а покупка в евро. Visa переводит евро в доллары по своему курсу. Конвертация №1.
2. Иванбанк получает от Visa сумму покупки в долларах, проверяет, есть ли деньги на счёте и блокирует их.
3. Иванбанк переводит валюту в рубли по своему курсу. Конвертация №2.

При этом на счете блокируется одна сумма, а в итоге списывается другая. Отличия не очень большие и зависят от колебаний курса.

Как пояснили в пресс-службе банка Ренессанс Кредит, итоговый срок списания средств со счёта зависит от того, как банк работает с платёжной системой: «В целом существует два основных типа подключения банка к ПС, которые различаются методом доставки данных по операции (сама операция при этом делится на две части – авторизация и списание денежных средств).

Первый – SMS (Single Message System): обе части операции проходят одновременно, и со счёта клиента деньги списываются сразу. Сумма операции конвертируется по курсу платёжной системы на день операции.

Второй – DMS (Dual Message System): при таком виде подключения части операции проходят раздельно – сначала средства авторизуются (блокируются) на счёте клиента, а позже, как правило, на следующий день, от платёжной системы приходит документ, подтверждающий финансовое списание, и средства списываются. Сумма операции конвертируется по курсу ПС при совершении операции. Также у платёжной системы есть сервис, который позволяет проводить операцию в валюте карты клиента. Он называется DCC (Dynamic Currency Conversion)».

Как обойти обмены валют

Нужно, чтобы все три валюты совпадали. Для этого:

1. Узнайте, какая валюта в приоритете в той стране, куда отправляетесь.
2. Узнайте, в какой валюте банк расплачивается с платёжной системой.
3. Откройте карту в нужной валюте. Например, если едете в США, заказывайте карту с долларовым счётом. Конвертаций не будет.

Дополнительные траты

Комиссии банков

Банк может брать комиссии за конвертацию валюты. Обычно это несколько процентов от покупки.

В комиссию банка уже включены все сборы платёжной системы.

Например, в Сбербанке для карты Visa Classic, если валюта покупки и счёта отличаются, банк возьмёт за обмен 2% от стоимости товара.

Самостоятельно разобраться с размером комиссии не всегда просто, поэтому лучше звонить в банк и узнавать проценты конкретно для своего случая.

В Сбербанке не так-то просто рассчитать комиссию за конвертацию. Выдержка из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам №2455

Разница курсов

У каждой платёжной системы свой курс валют. И все операции происходят именно по нему, а не по курсу Центрального банка России. Если валюты покупки и биллинга отличаются, то конвертация будет проходить по курсу ПС. Узнать курс можно на официальных сайтах Visa и MasterCard.

Внутренний курс банка тоже может отличаться от курса ЦБ РФ.

Как снимать наличные в банкоматах

Схема работы такая же, как и при покупке в магазине. Просто на руки вы получите не товар, а купюры. Но есть несколько условностей:

• Если снимать доллары с рублёвого счёта в своём банкомате, то обмен будет совершаться по курсу вашего банка. Может быть комиссия.
• Если снимать доллары с рублёвого счёта в другом банкомате, то конвертация будет происходить по курсу платёжной системы. Комиссию могут взять все участники процесса.
• Комиссию может снять и чужой банк, в котором получаете наличные. Чаще всего её размер указывается на экране банкомата.

Сколько потеряю, если валюты разные

Покупка в магазине

Например, в Таиланде вы покупаете маме набор синего чая за 200 бат. Считаете в уме – будет 380 руб. Вставляете в терминал рублёвую Visa Classic от Сбербанка, вводите пин-код. Что происходит:

1. Банк магазина направляет запрос о списании в Visa.
2. Система меняет деньги по своему курсу 1 долл. = 33 бата, то есть 6,06 долл.
3. Visa запрашивает в вашем банке наличие на счёте средств.
4. Банк проверяет, есть ли на счёте 6,06 долл.
5. Банк конвертирует доллары в рубли по своему курсу 1 долл. – 67 руб. Добавляет комиссию за конвертацию 2% и списывает 414 руб.

Из-за двух конвертаций турист потеряет 34 руб. При более дорогой покупке разница вырастет.

Снятие наличных

Нужно снять в чужом банкомате 1000 бат с той же карты Сбера. Это примерно 1870 руб. Что происходит:

1. Банкомат в Таиланде добавит комиссию 3% или 30 бат. Итого 1030 бат.
2. Visa меняет баты в доллары по своему курсу 1 к 33 батам. Итого 31,2 долл.
3. Ваш банк получает от платёжной системы запрос о снятии со счёта, видит, что он рублёвый и берёт свои 2% за конвертацию. Итого списывает 31,8 долл. или 2132 руб.

Из-за конвертаций и комиссий турист потеряет 262 руб.

Что запомнить

Перед отпуском придётся провести небольшое расследование:

• узнать, в какой валюте банк работает с платёжной системой;
• узнать валюту страны, в которую отправляетесь;
• выяснить комиссию за конвертацию за рубежом.

Сэкономить можно, заказав карту класса обслуживания Premium или Gold. У них дополнительные комиссии почти не встречаются. Можно оформить специальный пластик для путешествий, который помогает снимать наличные в любом банке мира со сниженной комиссией или вовсе без неё. Без дополнительных трат можно получать деньги с некоторых карт Тинькофф Банка. А ещё рекомендуем точно рассчитывать количество наличных и при возможности расплачиваться картой – это безопаснее, чем носить с собой мешок денег.

Валютный учет: расчеты с конверсией валют

Бухгалтерский и налоговый учет расчетов с контрагентом в валюте, отличной от валюты счета

Нередко случается, что счет в банке у организации открыт в одной иностранной валюте (традиционно — в долларах США или в евро), а внешнеторговый контракт предполагает платежи в другой валюте. Это вовсе не помеха для расчетов в валюте контракта. Но если для банка это рядовая операция, то вот у бухгалтеров учет таких «бивалютных» расчетов зачастую вызывает сложности. Но прежде чем начать рассматривать порядок бухгалтерского и налогового учета расчетов с обменом одной валюты на другую, давайте посмотрим, что собственно такая операция из себя представляет.

Суть операции по конверсии валюты при расчетах

Предположим, что иностранный покупатель отправил в ваш адрес платеж в евро, но валютный счет у вас долларовый. Зачислить на него евро банк не может, поэтому он предварительно переводит евро в доллары. И уже последние поступают на ваш транзитный долларовый счет ч. 7 ст. 14 Закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ . При этом вы не подаете в банк никакого поручения на продажу евро за доллары. И в выписке по валютному банковскому счету будет фигурировать лишь операция по зачислению долларов, операцию по продаже евро за доллары вы в ней не увидите.

Кросс-курс ЦБ РФ — кросс-курс одной иностранной валюты к другой, рассчитанный по установленным Банком России официальным курсам этих валют по отношению к рублю.

Теперь рассмотрим противоположную ситуацию. У вас есть долларовый счет. Но перечислить поставщику вам нужно, скажем, фунты стерлингов. Чтобы сделать такой платеж, вам достаточно будет лишь оформить валютное платежное поручение, где сумма платежа будет в фунтах стерлингов, а вот счет, с которого нужно списать валюту, — долларовый. А банк уже самостоятельно по согласованному курсу проведет конверсию долларов в фунты и перечислит их вашему поставщик у ч. 7 ст. 14 Закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ . И в этом случае вам не потребуется направлять в банк поручение на покупку фунтов (строго говоря, раз у вас нет счета в фунтах, то банку было бы просто некуда зачислить приобретенную валюту). В банковской выписке вы увидите списание долларов, которые потребовались для приобретения переводимой поставщику суммы фунтов стерлингов. Сама же покупка фунтов останется за кадром.

Таким образом, с точки зрения организации при поступлении платежа или направлении перевода в валюте, отличной от валюты счета, обмен одной иностранной валюты на другую как отдельная операция не происходит.

Доходы и расходы в рамках ОСН и УСН

При расчетах в иностранной валюте, отличной от валюты счета, у организации может возникнуть доход или расход из-за того, что курс валюты расчетов к валюте счета, по которому банк проведет конверсионную операцию, отличается от кросс-курса ЦБ. Еще одна сопутствующая статья затрат — банковские комиссии.

Эти доходы и расходы в рамках общей и упрощенной систем налогообложения учитываются следующим образом.

Конвертация валюты

Конвертация представляет собой свободный процесс обмена валют разных государств. Денежные операции могут проводиться не только в пределах страны, но часто сразу в нескольких странах, а государство при этом не вмешивается в процесс.

1. Безналичная конвертация валюты
2. Комиссия за конвертацию валюты
3. Конвертация валют на сегодня
4. Операции конвертации валюты
5. Расчет конвертации валюты
6. Конвертер по курсу ЦБ
7. Конвертер валют онлайн
8. Зачем стране свободно конвертируемая валюта
9. Конвертация в банках
10. Конвертация депозита

Свободно конвертируемых валют в мире не так много — они составляют только 15% от общего количества существующих валют. При этом свободно конвертируемая валюта — явный признак экономической стабильности в стране, государстве. При свободном обмене внешнеэкономическая деятельность государства заметно упрощается.

Безналичная конвертация валюты

Конвертация валюты может проводиться с помощью наличных и безналичных операций. В первом случае предполагается конвертация валюты в банкомате, пункте обмена, в банке. Это более популярный вариант среди представленных двух.

Между тем, безналичную конвертацию валюты также не стоит сбрасывать со счетов, так как зачастую она бывает более выгодной. Безналичная конвертация может проводиться в электронных платежных системах, электронных кошельках, в личном кабинете на сайте банка, которому принадлежит открытый счет, с помощью банковских кредитных карт.

Для совершения безналичной конвертации, представляющей собой перевод средств с одного валютного счета на другой, зачастую требуется меньшая комиссия по сравнению с наличной конвертацией, а некоторые системы и вовсе отказались от комиссий по такому типу сделок.

Комиссия за конвертацию валюты

Комиссия за конвертацию валюты может быть различной, в зависимости от выбранного способа конвертации (наличные или безналичные операции), от банка или пункта обмена, в котором происходит конвертация валюты.

Наиболее интересным, с точки зрения минимальных комиссий, вариантом считается безналичная конвертация. Тем более, что все больше банков (если конвертация происходит в пределах только их банковской системы) вообще не берут комиссию за этот тип сделок, другие банки берут минимальную комиссию. Поэтому, если вы не хотите переплачивать проценты, перед тем как осуществить конвертацию, имеет смысл проанализировать предложения от разных банков.

Конвертация валют на сегодня

В связи с последними событиями на мировом финансовом рынке (скачками курсов валют) операции по конвертации производятся рядовыми обывателями все чаще: у обменников выстраиваются очереди. Но если вы хотите произвести обмен одной валюты на другую на наиболее выгодных для вас условиях, имеет смысл потратить немного времени на изучение предложений в банках вашего города.

Найти всю необходимую информацию о конвертации валют на сегодня вы сможете на сайте «Сравни.ру». Просто загляните в соответствующий раздел и сможете выбрать лучшее предложение из возможных.

Операции конвертации валюты

Возможность проведения операций по конвертации одной валюты в другую — сигнал о том, что страна, валюту которой можно конвертировать, включена в мировую экономику и может активно развивать внешнеэкономическую деятельность. То есть операции по конвертации валюты благоприятно воздействуют на инвестиционный климат в этой стране.

Но в большинстве случаев за конвертацию валюты банки, проводящие конвертацию, берут определенную комиссию. Если речь идет о конвертации для «бытовых нужд» (например, если вы часто ездите за границу отдыхать или работать), лучший вариант — завести мультивалютную карточку, так вы сможете использовать ту валюту, которая имеет хождение в стране вашего прибывания.

Расчет конвертации валюты

Периодически с необходимостью конвертации валюты сталкивается каждый из нас. Речь может идти о поездке за рубеж или, например, о попытках обеспечить прирост своего капитала с помощью операций на валютном рынке. В любом случае возможность произвести правильный и быстрый расчет конвертации валюты сможет помочь найти оптимальный вариант — наиболее выгодный курс.

Если вы имеете дело с конвертацией валюты достаточно часто, имеет смысл «обзавестись» конвертером валют онлайн, с помощью которого вы сможете узнать, по какому курсу можно обменять одну валюту на другую в конкретный момент времени. Более подробную информацию вы найдете на сайте «Сравни.ру».

Конвертер по курсу ЦБ

Нужно узнать официальные котировки валют? Хотите подсчитать сумму для обмена или отражения в бухгалтерском учете? Поможет конвертер по курсу ЦБ. Найти его легко – проект сайты кредитных организаций и обменных сервисов предлагают онлайн калькуляторы, позволяющие быстро сосчитать стоимость ваших денежных средств в выбранных платежных единицах. Удобные и интуитивно понятные программы моментально и точно выполнят расчет. Информация на сайтах постоянно обновляется, поэтому вы получите точные результаты, соответствующие актуальным котировкам. Центральный банк РФ устанавливает котировки 33 валют из утвержденного перечня.

Конвертер валют онлайн

Котировки платежных средств можно узнать в банках, но есть более простой способ. Удобный конвертер валют онлайн сэкономит ваши время и силы. Сайт sravni.ru предлагает пользователям Интернет узнать стоимость платежных единиц разных стран. Достаточно ввести любую сумму и типы валют – расчет будет произведен точно и быстро. Ресурс располагает актуальной, постоянно обновляемой информацией, что гарантирует точность предоставляемых данных. На его страницах вы найдете сведения о самых выгодных курсах, адреса пунктов обмена и отделений банков, другую полезную информацию. Сведения доступны со стационарных и мобильных устройств.

Зачем стране свободно конвертируемая валюта

Все государства стремятся к тому, чтобы их деньги обменивались без ограничений на иностранные платежные средства. Зачем стране свободно конвертируемая валюта и чего можно достичь с ее помощью? Основной выигрыш от беспрепятственной конвертации денежных единиц – развитие международной торговли, быстрое проведение экспортно-импортных операций, ускорение межгосударственных расчетов. Среди всех существующих платежных средств, только 18 не имеют препятствий при обмене в денежные единицы других государств. Перечень таких валют и их актуальные курсы обмена можно найти на сайте sravni.ru.

Конвертация в банках

Юридические и физические лица производят обмен валют в финансовых учреждениях. Конвертация в банках выполняется с целью:

• перевода наличных средств в денежные единицы другой страны;
• перерасчета платежей по кредитам;
• пересчета депозитных вкладов;
• проведения международных расчетов.

Кредитные организации выполняют обмен валют в соответствии с официально установленным курсом на текущую дату. Операции производятся в кассе финансового учреждения или безналичным способом. На сайте sravni.ru вы найдете свежие, постоянно обновляемые курсы валют ЦБ РФ и коммерческих финансовых учреждений.

Конвертация депозита

Условиями мультивалютных вкладов предусматривается конвертация депозита. По желанию владелец счета может перевести денежные средства из одной валюты в другую. Это особенно выгодно при колебаниях курсов. В результате, клиент банка сохраняет вложенные средства без потерь.

Конвертация по банковской карте

Банковской картой можно оплачивать покупки в любой валюте независимо от валюты карточного счета. В этом случае происходит конвертация средств.

Какие типы валют конвертируются?

В процессе конвертации всегда задействованы три валюты: валюта операции, валюта биллинга и валюта счета карты. Для таких случаев рекомендуется выбрать карту с кэшбэком, ведь кэшбэк будет зависеть от валюты в которой совершается покупка или производится снятие средств в банкомате. Расчетная валюта между платежной системой и банком называется валютой биллинга. Как правило, в рамках трансграничных операций эту роль играют евро или доллары. Валютой счета карты выступает валюта, в которой открыт счет банковской карты.

Как проходит процесс конвертации?

Конвертация по банковской карте происходит следующим образом: валюта, в которой совершена операция по карте, сопоставляется с валютой биллинга, последняя в свою очередь — с валютой счета карты. В случае если они не совпадают, происходит конвертация, которая может осуществляться как платежной системой, так и банком – эмитентом карты.

Что происходит при совпадении валют?

Если валюта карты или валюта покупки совпадает с расчетной валютой между платежной системой и банком-эмитентом, то по операции производится одна конвертация, а если та и другая валюта не совпадают с валютой биллинга, происходит двойная конвертация средств. Если все валюты в цепочке расчетов одинаковые, конвертации не будет.

Что происходит при разнице валют?

В случае если валюта покупки отличается от валюты биллинга, происходит конвертация средств по курсу платежной системы, который можно уточнить через официальные сайты платежных систем. Банковская комиссия за проведение конвертации устанавливается кредитными организациями самостоятельно и отражается в тарифах банков.

При несоответствии валюты биллинга и счета карточки банк производит конвертацию средств в валюту счета по своему внутреннему курсу, специально установленному для таких расчетов (может отличаться от курса для операций с наличной валютой). Самый оптимальный вариант для держателя карты, когда такой курс берется равным ЦБ РФ.

Надо отметить, что некоторые банки при совпадении валюты операции с валютой счета не взимают с клиента комиссию за конвертацию.

Если расчет по карте производится в той же стране, в какой она выпущена, то валютой биллинга банки устанавливают национальную валюту. Поэтому при оплате покупки в рублях на территории России карточкой, прикрепленной к рублевому счету, конвертации не происходит. Со счета списывается ровно столько, сколько стоит покупка. Если счет карты открыт в валюте, будет произведена одна конвертация (валюта покупки в валюту счета) на уровне банка — эмитента карты. Конвертация может произойти и в том случае, если оплата карточкой производится, например, в интернет-магазине или авиакомпании, у которых банк-эквайер находится за границей.

Какой именно валютой или валютами рассчитываться с платежной системой, решает банк. Каждая кредитная организация обладает своим списком валют для таких расчетов. Так, один банк может рассчитываться только в долларах, а другой — и в долларах, и в евро. Но в большинстве случаев валютой биллинга между платежной системой Visa и банками выступают доллары, между Masterсard Worldwide и банками — или доллары, или евро при нахождении в еврозоне.

Если кредитная организация берет на себя расходы по конвертации при совпадении валюты счета и валюты операции, при поездках в еврозону выгоднее использовать карту со счетом в евро, а при поездках в долларовую зону или в страны с валютой, отличной от долларов и евро, – со счетом в долларах.

Также следует понимать отличие Европы от еврозоны. В последнюю входят те государства, официальной валютой которых является евро. Поэтому в таких странах, как, например, Чехия, Великобритания, Дания и Швеция, расчетной валютой между платежной системой и банком, скорее всего, будет доллар.

В любом случае перед поездкой за рубеж стоит поинтересоваться в своем банке, в какой валюте он производит расчеты с платежной системой, кто платит комиссию за конвертацию при совпадении валюты операции с валютой счета, и уточнить размеры всех возможных комиссий.

Также следует обратить внимание на мультивалютные карты банков и оценить их возможности, так как они позволяют использовать нужную в данный момент валюту счета.