Ипотечное кредитование статьи

Ипотека в России. Нюансы и особенности на сайте Недвио

Каждый день в России миллионы людей задумываются о том, как можно улучшить свои жилищные условия. Из этого числа мало у кого есть достаточно средств, чтобы купить квартиру или дом здесь и сейчас. Поэтому единственным решением остается обратиться в банки, за получением потребительского или ипотечного кредита.

Потребительский кредит берут те, у кого уже есть какая-то сумма накоплений, так как его не дают на большие суммы. Для приобретения жилья с небольшим первоначальным взносом оптимальны ипотечные кредиты. Купить на такой кредит можно квартиру как в новостройках, так и на вторичном рынке жилья, а также дачу, участок или комфортабельный загородный дом.

На сегодняшний день наблюдается активное развитие рынка ипотеки в России. Однако тем, кто желает воспользоваться ипотечным кредитом, следует помнить о некоторых нюансах данного вида кредитования. Поэтому в этой статье мы решили написать об особенностях ипотеки в России.

Особенности российской ипотеки

Во-первых, как мы уже писали ранее, процентные ставки по ипотечным кредитам в России намного выше других стран, что делает переплату при такой покупке очень весомой.

Вторая проблема для большинства нуждающихся в жилье россиян — как получить ипотечный кредит. Ведь, прежде чем выдать кредит, банк должен удостовериться в том, что заемщик платежеспособен. При этом миллионы людей в России получают «серую» зарплату, которая не подтверждается справками 2-НДФЛ. Какая бы хорошая кредитная история не была у заемщика — она не поможет, если зарплата выдается «в конвертах».

Покупая недвижимость по ипотеке в России, заемщику придется выплатить первоначальный взнос. Размер этого взноса устанавливается всеми банками по-разному. В некоторых случаях первоначальный взнос может достигать 50% от стоимости приобретаемого жилья. Однако такая ситуация довольно редкая, в основном, банки выставляют требования для взноса в размере от 10 до 30%.

Первоначальный взнос устанавливается банками для того, чтобы, в случае дефолта по кредиту, можно было бы продать недвижимость по цене, не меньше стоимости этого кредита. Получается, если размер взноса довольно высок, то банк обеспечивает себе спокойное будущее. Если же размер взноса низкий, то банк значительно рискует, вследствие чего будут высокие проценты по кредиту и разнообразные дополнительные платежи для заемщика. К числу таковых можно отнести сбор за рассмотрение кредитной заявки, платеж за открытие счета и другие.

В России ипотечные кредиты выдаются сроком от нескольких месяцев до 30 лет. Каждый банк устанавливает свои сроки. Некоторые банки устанавливают фиксированные сроки. К примеру, на 10 лет, на 15 лет или на 25 лет. Чем дольше срок кредитования — тем выше стоимость ежемесячных платежей. Также банки вводят ограничения и по возрасту самого заемщика.

Получить ипотечный кредит сейчас можно в рублях, долларах и евро. Но если вы получаете зарплату в рублях, лучше не пытаться «угадывать курсы валют», а выбирать также рублевые платежи по кредиту.

Следует также учитывать, что для оформления ипотеки на приобретение квартиры (дома), владельцем которой является несовершеннолетний ребенок, заемщикам необходимо получить разрешение от органов опеки.

Однако строже всего банки подходят к оформлению ипотеки на строящееся жилье (новостройки), так как в данном случае имеется огромное количество различных рисков.

На оформление такой ипотеки влияют следующие факторы:

наличие разрешения на строительство дома;
этап строительства и репутация на рынке недвижимости компании-застройщика.

Также в данном случае банк может потребовать поручительство или нескольких физических лиц, или самого застройщика. Следует не забывать и о том, что, даже при банкротстве застройщика, ипотечный кредит, все равно, придется выплачивать.

Нюансы оформления залога при ипотеке

Стоит учитывать, что приобретенное через ипотечный договор жилье только формально становится законной собственностью его владельца — оно выступает залогом, пока не будет полностью выплачена вся сумма ипотечного кредита. Если, по каким-либо причинам, заемщик не способен выплатить оставшуюся часть кредита, то банк вправе продать жилье и вернуть себе сумму долга.

Залоги между тем тоже могут быть разными. Сегодня различают два вида ипотеки в России:

под залог уже имеющегося жилья;
под залог приобретаемого жилья.

Банк, который оформил ипотечный кредит, может выставить объект недвижимости на продажу в том случае, если заемщик не выполнил все требования по уплате кредита и процентов. Поэтому, чтобы избежать финансовых потерь, банки не рассматривают в качестве залога те объекты недвижимости, которые имеют проблемы с документами или несогласованную перепланировку.

Для согласования перепланировки понадобятся такие документы:

проект квартиры или дома;
технический паспорт;
заключение соответствующих органов о допустимости проведения перепланировки квартиры или дома;
свидетельство о праве собственности.

Оформляя ипотеку в России стоит учитывать, что если залогодатель зданий или сооружений является собственником или арендует земельный участок под зданием, в таком случае он, по договору, передает залог в виде здания или сооружения. А сам земельный участок, либо право аренды на него, не является средством залога, такой договор в обязательном порядке будет считаться ничтожным, в соответствии с законом «Об ипотеке».

Другой нюанс — если площадь здания или другого сооружения меньше границы земельного участка, на котором находится та часть, на которой находится именно закладываемый объект, и сам собственник этого объекта и всего участка хочет передать в залог только определенную часть земельного участка, которая будет функционально обеспечивать закладываемый объект, в таком случае до завершения сделки эта часть должна быть выделенным объектом недвижимости. И это важно учитывать, подписывая кредитный договор.

Еще один нюанс из практики ипотечных брокеров — довольно часто земельный участок, который находится под зданием, является неделимым. В данном случае собственник зданий, находящихся на неделимой земле, при желании заложить одно из зданий под залог, также вынужден, по закону, заложить под залог и тот участок, на котором находится здание. При таком раскладе, если это не будет оговорено в договоре, то все остальные здания, находящиеся на этом участке, в обязательном порядке будут обременены ипотекой, согласно закону об ипотеке.

Одним из вопросов является возможность закладывать части указанных объектов. Закон об ипотеке не упоминает и не рассматривает такой возможности. Единственная норма, упоминающая об этом вопросе, указывает на то, что, если предметом ипотеки является часть здания, то к нему применяются законы об ипотеке жилого здания.

Однако при этом нельзя нарушать пункт, где указано, что часть неделимого здания самостоятельно не может быть предметом ипотеки, а также не стоит забывать о том, что предметом собственности является объект, на который зарегистрированы законные права.

Ипотечное кредитование

Рубрика: Экономика и управление

Статья просмотрена: 3323 раза

Библиографическое описание:

Мукабенова, А. В. Ипотечное кредитование / А. В. Мукабенова. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2013. — № 6 (53). — С. 379-381. — URL: https://moluch.ru/archive/53/6792/ (дата обращения: 10.04.2020).

Ипотека — один из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Ипотека (от греч. hypotheka — залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).

В настоящее время к залогу квартир и других помещений, расположенных в многоквартирных домах, применяются правила главы XIII Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и такой залог осуществляется без залога земельного участка, на котором расположены дом или другое строение. Однако прямых указаний на такую возможность закон не содержит, что является существенной недоработкой закона и может впоследствии затруднить его применение. Статья 75 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» только предусматривает, что при ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.

Читать еще: Оформить кредит с минимальной процентной ставкой

В настоящее время система выдачи ипотечного кредитования строится на том, что обеспечение кредита может быть оформлено тремя способами:

1) договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с нотариальным удостоверением сделки и государственной регистрацией возникающей ипотеки;

2) трехсторонним (смешанным) договором купли-продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны (кредитор, заемщик, продавец) последовательно и почти одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю (заемщику), а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;

3) договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли-продажи.

Современная ипотека представляет собой уникальный процесс, сочетающий одновременно несколько факторов:

— долгосрочное и малорисковое размещение средств;

— перспективность рынка (пока меньше 10 % жилья приобретается с помощью ипотечных кредитов);

— возможность выстраивать долгосрочные отношения банка с клиентом (по сути, именно данный вид кредитования дает банку возможность «получить клиента на всю жизнь»).

Виды ипотечного кредита:

1. Наиболее распространенная — стандартная, или типовая, форма ипотечного кредита. Например, покупатель для приобретения некоторого имущества за назначенную цену в 120 тыс. руб. получает ссуду под залог этого имущества в сумме 100 тыс. руб. и добавляет 20 тыс. руб. из собственных средств. Погашение клиент производит ежемесячно. Кроме того, он выплачивает проценты по ссуде исходя из 12 % годовых, начисляемых помесячно.

Заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму, задолженность по которой он погашает равными, обычно ежемесячными взносами. Поэтому такие кредиты относят к разряду само-амортизирующихся. Амортизация в данном случае означает процесс погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. К концу срока долг должен быть полностью оплачен. Срок ипотеки как правило достаточно большой — в США до 30, в России до 10 лет. Платежи по обслуживанию долга можно вносить в конце каждого периода или в его начале.

2. В современной практике применяют кредиты с переменными выплатами, которые не относятся к числу самоамортизирующихся и предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. В число таких кредитов входят кредиты с так называемым шаровым платежом, предлагающие единовременный итоговый (шаровый) платеж. Последние подразделяют на:

— кредиты с замораживанием процентных выплат до истечения срока кредита — погашение кредита и капитализированных процентов по нему производят в конце срока. Использование подобных кредитов достаточно ограниченно. К ним прибегают в основном земельные спекулянты, рассчитывающие на продажу участка земли в конце срока за сумму, позволяющую выплатить кредит, проценты и получить прибыль от продажи;

— кредиты с выплатой только процентов — предусматривают единовременную выплату итогового платежа основной суммы в конце срока, а проценты выплачиваются регулярно в течение срока кредита;

— кредиты с частичной амортизацией и итоговым шаровым платежом — допускают частичную амортизацию до конца срока кредита.

3. Пружинные кредиты предполагают регулярные равные выплаты в счет погашения основного долга. Например, в течение первых четырех лет погашают только проценты, а в последующие три года — проценты и основной долг.

4. Кредиты с участием применяют при финансировании доходной недвижимости. Данный кредит близок самоамортизирующемуся, но предполагает, что кредитор, регулярно получая основной долг и проценты по нему, претендует и на доходы от объекта. Участие кредитора может быть различным.

Стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе в 20–30 % не менее чем на 10 лет, у ведущих банков составляет примерно 12,5–14 % годовых. Переменные ставки ниже, чем до кризиса, поскольку значения LIBOR, EURIBOR, MosPrime и ставки рефинансирования Центрального банка РФ, к которым они привязаны, держатся на очень низких значениях. На историческом минимуме держится ставка рефинансирования АИЖК, которая служит точкой отсчета для его партнеров, устанавливающих процентные ставки по кредитным продуктам Агентства

Что касается снижения первоначального взноса, можно видеть, что пример двух лидирующих игроков в лице двух госбанков оказался не столь заразительным, как могло показаться вначале. В конечном итоге очень немногие банки решились опустить первоначальный взнос меньше знаковой планки в 30 % от стоимости приобретаемого жилья. На это пошли банки, которые стремятся увеличить свою долю рынка любым способом.

Но и те, кто все же рискнул отойти от стандартов, в большинстве своем снизили минимальную величину первоначального взноса только до 20 %. Это Абсолют Банк, АМТ Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, банки «ДельтаКредит», «Еврофинанс», «ЖилФинанс» и «МИА», Нордеа Банк, банк «Открытие», Росбанк, Сбербанк, Связь-Банк, СМП Банк, ЮниКредит Банк. Ипотечные кредиты при первоначальном взносе от 15 % предоставляют Газпромбанк и Райффайзенбанк.

Устойчивое восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к форме подтверждения доходов ипотечных заемщиков. Уже большинство банков соглашается принимать справку в свободной форме, в частности, АМТ-Банк, Банк Москвы, банк «Возрождение», Газпромбанк, Райффайзенбанк, Собинбанк. Этому веянияю поддались даже такие известные консерваторы, как Сбербанк и банк «Дельта-Кредит».

Таким образом, для становления и развития системы ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих задач:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

2) разработка и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

3) создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

4) налоговое стимулирование граждан — получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, — с другой;

5) обеспечение равных условий для свободной конкуренции субъектов рынка ипотечных кредитов;

6) формирование механизмов социальной защиты заемщиков от неправомерных действий банков-кредиторов и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

7) доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

8) формирование нормативно-законодательных основ использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

9) разработка комплексной схемы реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников.

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»//СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400

2. «Ипотечное кредитование — наш «локомотив» (интервью с М. Малайчик, заместителем начальника управления розничных операций банка «Возрождение») (П. Локоткова, «Банковское кредитование», № 3, май-июнь 2007 г.)

3. Анализ факторов риска ипотечного кредитования (Ю. Г. Трифонова, «Банковский ритейл», № 3, III квартал 2010 г.)

4. Афонина А. В. Все об ипотеке. — Система ГАРАНТ, 2009 г.

5. Базанов И. А. Происхождение современной ипотеки. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства. М.: Статут, 2007.

6. Батяев А. А. Жилищные вопросы. Большой справочник. — Система ГАРАНТ, 2009 г.

[1] Статья выполнена при поддержке Министерства образования в рамках Федеральной целевой программы «Научные и научно-педагогические кадры инновационной России» проект «2012-1.2.2-12-000-3002-029 «Исследование потенциала экономического роста и обеспечения социальной безопасности депрессивных регионов»

Ипотека

По статистике, чтобы купить жилье с одной зарплаты, россиянам нужно ее складывать в течение нескольких лет, и при этом ничего не тратить. Поэтому для среднестатистического человека единственный выход – это ипотеке, тем более что сейчас банки предлагают широкий спектр ипотечных программ с разными условиями. Мы подскажем, на что нужно обратить внимание, чтобы не допустить самых распространенных ошибок в этом процессе.

Читать еще: Как проверить свою кредитную историю

Прошлый год был рекордным для банков, ипотечный кредит был выдан фактически каждому 100-му жителю России. Текущий год принес изменения как на строительный рынок, так и в сферу кредитования. Мы расспросили экспертов о том, как эти изменения повлияют на ипотечное кредитование в следующем году.

Сотни тысяч россиян каждый год оформляют ипотечные кредиты, но почти все покупают в кредит квартиры. А что, если построить свой собственный частный дом за средства ипотеки? Увы, на практике банк, скорее всего, откажется выдавать ипотеку на строительство. Почему так происходит и где такой кредит одобрят – читайте в статье.

Как же страшно для многих звучит слово «Ипотека»: быть обязанным кому-то на протяжении многих лет, переплачивать большие суммы, и переживать о том, чтобы не потерять работу. Действительно, мало радующая перспектива. Но если посмотреть под другим углом, то для большинства граждан России — это, пожалуй, единственная возможность стать собственником жилья. Конечно, кто-то ждет наследство, но если ждать его неоткуда, а свой уголок все же хочется иметь, то ипотека будет решением многих проблем. А для того чтобы реально рассмотреть перспективы и знать, на что рассчитывать при оформлении займа, мы сделали расчет для вас будущих платежей с учетом оформления ипотеки в двух крупнейших банках Сбербанке и ВТБ. Вам осталось только изучить результаты.

Оценка ипотечной квартиры – официальный документ, в котором прописана рыночная цена приобретаемой в ипотеку квартиры. Такой документ необходим банку для того, чтобы оценить ликвидность недвижимости. Не секрет, что кредитор может продать квартиру, если условия договора будут нарушены. Намного проще реализовать имущество, которое в хорошем состоянии и территориально расположено в востребованном районе.

Благодаря различным государственным программам, собственное жилье стало доступным для многих граждан нашей страны. Теперь практически каждый второй житель города рассматривает вариант покупки квартиры через ипотеку. Рынок недвижимости развивается гигантскими шагами, и перед будущим заемщиком встает выбор: приобрести квартиру еще в строящемся доме, или же прибегнуть к вторичному жилью. Как показывает практика, несмотря на то, что мегаполисы активно застраиваются, большинство россиян по прежнему делают выбор в пользу домов, сданных в эксплуатацию достаточно давно.

Жизнь в долг — это постоянные стрессы и переживания, ведь вы не знаете что будет с вами завтра и сможете ли вы расплатиться по своим долгам в будущем. А если вы живете в купленной в ипотеку квартире и мысли о том, что сумма ежемесячного платежа очень накладная, да и срок выплаты еще целых 10-15 лет не покидают вас? Мы внимательно изучили кредитные договоры на ипотеку, разобрались со схемами выплат, и хотим вам помочь хоть немного уменьшить вашу финансовую нагрузку в будущем, да и нервный стресс в настоящем. Рассказать, как правильно платить по кредитным обязательствам и как эффективнее его погасить досрочно.

Российское Законодательство в сфере банковской деятельности детально регламентирует условия, способы и процесс получения кредитов в коммерческих банках Российской Федерации. Причем данные нормативы распространяются и на граждан зарубежья.

Сегодня востребованы среди население кредиты на приобретение товаров и услуг. Их предлагают различные банковские учреждения. Условия у всех разные. Аналогичная ситуация с программой ипотечного кредитования. Приобрести собственное жилье, оплатив при этом его полную стоимость, могут не все. Что же делать заемщику, у которого есть действующий кредит, а он хочет оформить ипотеку? Возможно ли такое?

Согласно статистическим данным больше 60% населения РФ снимают жилплощадь. Арендная плата за нее в некоторых регионах достигает баснословных сумм. Не все семьи могут позволить себе приобрести недвижимость. Именно по этой причине все больше граждан обращаются в банковские учреждения за оформлением кредита на покупку собственного жилья.

В общепринятом понимании, ипотека – это кредит, обязательным условие которого является залог. Так как ипотечное кредитование всегда подразумевает крупные суммы, банк, таким образом, страхует свои риски и одновременно, стимулирует плательщика на своевременные платежи.

Ипотека становится феноменом современной экономики. О данном банковском продукте говорят ежедневно: в средствах массовой информации, на уроках в школах и ВУЗах, да и просто на соседнем рынке за углом.

Ипотека – кредит с целью приобретения жилья в новостройке или на вторичном рынке. По такой программе ежегодно тысячи семей покупают квартиры, дома и дачи. В ней предусмотрены проценты за пользование кредитом, комиссии за его выдачу, а также страховка жилья и жизни заемщика. Можно ли обойтись без страховки? Давайте разберемся.

Современные программы ипотечного кредитования позволяют значительно улучшить жилищные условия. Ставки по ипотеке изменяются в зависимости от экономической ситуации в стране. Ранее «Сбербанк» выдавал ипотечные кредиты под 13-14%. Сейчас их можно оформить по ставке от 8,5% годовых при покупке строящегося жилья, готового – от 10,2%. Ипотека по программе с государственной поддержкой выдается по ставке от 6%. В некоторых программах есть возможность уменьшить процентную ставку. Разберемся, когда это возможно.

Сбербанк – один из лидеров рынка финансовых услуг. Каждый желающий может получить ипотеку в новом доме на выгодных условиях, под минимальный процент. Для этого следует изучить предложения от аккредитованных застройщиков, которые сотрудничают с банком. Как узнать список аккредитованных застройщиков и условия, вы узнаете после прочтения статьи.

Размер первоначального взноса зависит от кредитной политики банка. Каждое учреждение устанавливает свои ограничения и условия по ипотеке. В статье представлена информация по несколькими продуктам самых известных и крупных банков страны, какой размер первоначального взноса нужно внести и когда это необходимо сделать.

Платежная благонадежность, постоянная трудовая занятость – наиболее важные пункты при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование в РФ. В статье подробно разобраны эти и другие основные моменты при оформлении ипотеки: оптимальная величина зарплаты, учитываемые доходы и параметры предварительного расчета, обходные пути при низкой зарплате и «серых» финансах.

Темой статьи станет ипотечное кредитование в Сбербанке, точнее, какие документы для этого требуются в зависимости от категории заемщиков и типа программы. Рассматриваются базовые условия предоставление жилищного займа и требования к покупателям. А также даны профессиональные рекомендации.

Жилищный вопрос, к сожалению, остается одним из самых актуальных на сегодняшний день. Не секрет, что особенно остро в своем жилье нуждаются именно молодые семьи. Здорово, когда родители или родственники могут помочь купить квартиру, и совсем другое дело — когда на такую покупку просто нет денег. В таком случае, все что остается — это оформление ипотеки.

Практически 85% российского населения уже живут «в кредите». Сложно встретить новую, образовавшуюся «ячейку общества» без долговых денежных обременений. Даже такую государственную поддержку, как материнский (семейный) капитал, в подавляющем большинстве случаев, семьи используют в качестве варианта расширения жилищной площади. А это, как ни крути, снова – добавление не хватающей суммы в виде займа – в частности – ипотеки.

Законодательно количество кредитных договоров у одного заемщика ничем не ограничивается. Это касается любых сделок, в т. ч. ипотечных кредитов. Условия получения второй ипотеки зависят от кредитной политики банка, индивидуальных показателей заемщика.

Читать еще: Где оформить кредит с плохой кредитной

Существует возможность, что третьи лица будут обязаны отвечать за деяния должников. И это касается не только поручителей, добровольно связавшихся с должниками при взятии кредита или ипотеки. Такое явление называется «субсидиарная ответственность». Что это и как возникает? И зачем она вообще нужна? Давайте разбираться.

Собственное жилье — это мечта или необходимость? Все ответят что второе. Но как быть тем, для кого эта необходимость является недосягаемой мечтой. Все мы понимаем, что стоимость квартиры в последнее время весьма высока, а если выбирать удобный район, побольше квадратных метров, тогда и цена увеличится как бы не вдвое. А что делать приезжим? Которым хоть как-то хочется закрепиться в выбранном городе и платить не дяде, а за свое (в будущем) жилье? Решение есть, пусть оно устроит далеко не каждого, но это реальная возможность получить собственные квадратные метры по вполне адекватной цене — взять комнату в кредит. О том как это сделать и если у такого кредитования особенности мы и поговорим в статье.

Вы являетесь заемщиком по ипотечной программе? И по стечению обстоятельств вам нужна еще крупная сумма, к примеру, тысяч 500-600, например, на ремонт и покупку мебели для новой квартиры? Тогда новое уникальное предложение от ВТБ создали специально для вас — «Ипотечный бонус». Когда ни один банк не хочет выдать второй займ, при условии что уже один имеется, но деньги очень нужны, можно обратиться в ВТБ. Специально для таких заемщиков, но с хорошей кредитной историей, предложена программа нецелевого финансирования. Да вы наверно и сами уже видели не раз эту рекламу по телевизору. Но если вы еще не в курсе, тогда расскажем вам обо всем подробно в нашей статье.

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ Старикова К.В.

ISSN (печатный вариант): 2073-0071

Ключевые слова

ипотека, федеральный закон, правовые основы, процентная ставка, mortgage, the federal law, the legal framework, percent rate

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Ваш браузер не поддерживает фреймы

Аннотация к статье

В статье рассматриваются основы ипотечного кредитования в России. Отмечены правовые основы, регулирующие ипотечное кредитование. Выявлен ряд основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в России.

Текст научной статьи

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности. И очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. [8] Ипотека сейчас растет. Объем рублевой ипотеки, выданной в России в первом квартале 2016 года, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти на 49% — до 323 млрд. руб. Совокупный портфель рублевой ипотеки, по данным ЦБ, вырос за первый квартал на 3,3% (выдано ипотеки на 323,4 млрд. руб.) и составляет сейчас почти 4 трлн. руб. Валютная ипотека почти не выдается. В январе-марте её объем составил всего 284 млн. руб., что в 3раза меньше, чем в первом квартале прошлого года. [8] Согласно статистике ипотека сейчас доступна той категории граждан, чей ежемесячный доход составляет 40-50 тыс.рублей. На сегодняшний день это примерно 7% населения страны. Особенности ипотечного кредитования: — ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей: либо земельный участок — при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома); — долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет); — заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника; — заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения; — законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества; — развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки; — ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки. [7] Следует также отметить правовые основы ипотечного кредитования в России: 1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [1] По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. 2. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» [2] Настоящий Федеральный закон определяет правовые основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, физическим лицам и юридическим лицам, для целей совершения сделок с объектами оценки, а также для иных целей. 3. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотечных ценных бумагах» [3] Настоящим Федеральным законом регулируются отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, за исключением закладных, а также при исполнении обязательств по указанным ипотечным ценным бумагам. 4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ [4] «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости (далее — участники долевого строительства) и возникновением у участников долевого строительства права собственности на объекты долевого строительства и права общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и (или) ином объекте недвижимости, а также устанавливает гарантии защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства. 5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ [5] «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее — система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также — Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Таким образом, проанализировав основные источники информации, это позволило выявить ряд основных факторов, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования в России: — несовершенство законодательной базы и судебных процедур; — высокий уровень риска; — высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей; — низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан; — постоянный рост цен на жилье; — психологические факторы (такие как, не желание большинства населения жить в долг); [9] Для того чтобы ипотечное жилищное кредитование было доступным для основной массы населения со средними доходами, необходимо снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, повышение благосостояния населения, нормализация ситуации на рынке недвижимости: снижение цен на жилье, закрепление на законодательном уровне предельных процентных ставок по ипотечному жилищному кредиту, размеры которых были бы приемлемы не только для кредиторов, но и для заемщиков. [8] Таким образом, ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.