Безналичные деньги примеры
Безналичные деньги
Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.
Понятие безналичных денег в последнее время становится все более популярным.
Это — основа всей денежной массы средств, сюда можно отнести как валюту юридических лиц и организаций, так и денежные средства физических лиц, находящихся на счетах банковских учреждений.
Обращение безналичных денег
Безналичным оборотом признают все платежи за конкретный временной период, совершенные только безналичным путем. Денежное обращение во многих странах мира рассчитывается исходя из пропорционального соотношения наличных и виртуальных расчетов. Такое пропорциональное соотношение показывает развитость платежной системы государства.
Вообще, наличный и виртуальный расчет в своей сумме составляют денежный оборот государства. Денежные средства постоянно перемещаются от одной сферы обращения в другую, например, когда лицо открывает депозитный счет в банке.
С обратной стороны, как бы не были прочно связаны между собой наличный и виртуальные расчеты, существуют закономерности, не связанные с наличными расчетами. Данные свойства относят к специфическим свойствам. Виртуальный расчет возможен только с помощью так называемых кредитных денег, к ним относят: депозит, чек, вексель и иные ценные бумаги.
Депозитные деньги
К примеру, Центральный банк открывает депозит, кредитовать его может любой коммерческий банк путем создания его корреспонденции (корреспондентского счета).
Деньги депозитные на данное время являются самыми распространенными среди безналичных денежных средств. Такой депозит открывается по личному заявлению юридического либо физического лица на размещение в банковском учреждении его наличных денежных средств. Получается, что наличные деньги меняют на долговое обязательство банковского учреждения перед клиентом. Такая операция признается пассивной.
Депозит, открытый до востребования, считается наименее выгодным для банковских учреждений, так как невозможно заранее определить срок снятия денежных средств из такого вклада, из-за чего банку сложно прогнозировать возможную отдачу от такого вклада.
Самыми выгодными для банковских учреждений являются срочные вклады, особенно если это долгосрочный вклад (таким вкладом признают вклад, открытый более чем на один год). По таким вкладам персонально рассчитывается процент прибыли, зависящий от суммы и срока, на который открывается вклад.
Вне конкуренции по привлекательности являются депозитные сертификаты. Таким сертификатом признают ценную бумагу, которую банковское учреждение передает клиенту на заранее установленный срок за определенную плату с обязательством выкупа.
Операции пассивного характера не дают банковским учреждением роста их денежной массы, этим лишь заменяют наличные деньги на безналичные. На рост денежной массы влияют операции активного характера. К ним можно отнести выдаваемые банком кредиты своим клиентам, тем самым создав депозит. Проведение банком таких операций позволяет рассчитать банковский мультипликатор (увеличение/сокращение денежной массы по итогам проведения активных операций). Этот показатель основной в работе банковского учреждения.
Сами банки могут размещать свои денежные средства на депозитных счетах других банков, получая от этого процент. Если у банка не хватает собственных денежных средств, они могут заимствовать их в форме кредитов у Центрального банка.
Все активные операции, в основном, всегда выше по своей сумме всех собственных денежных средств банка. Для того чтобы увеличить спрос на кредитные средства, Центральный банк имеет право снижать учетную ставку по кредитам и резервам для банковских учреждений. Это позволит увеличить депозитные расчеты и возрастет спрос.
Плюсы и минусы безналичных денег
Преимущества
- Возможность объединения и делимости. Безналичные деньги – это деньги, которые система переводит из наличных купюр в безналичные, в процессе расчетов, в результате чего, нет необходимости передавать денежные средства от одного лица другому лично в руки. Это полностью устраняет передачу крупных сумм наличными.
- Безопасность операций. Безналичные деньги не поддаются подделке, а все проводимые операции, фиксируются системой.
- Отсутствие изнашивания денежных знаков.
- Минимальные временные рамки между расчетами. Безналичным путем деньги переводятся в считанные секунды, тогда как расчет наличными деньгами может быть затруднен удаленностью контрагентов друг от друга.
- Отсутствует необходимость выпуска дополнительных денежных знаков для страны, что приводит к экономии расходов.
- Легко отследить уплату налоговых платежей в бюджет.
- Отсутствуют сложности в переводе денежных средств из безналичной формы в наличную форму в любое время.
Недостатки
- Отсутствие нормативных правовых актов, регулирующих виртуальные расчеты в некоторых государствах.
- Необходимость выпуска пластиковых карт, установление банкоматов и терминалов.
- Низкая безопасность хранения денежных средств в безналичной форме. Это связано с тем, что все данные по счетам хранятся на серверах банков. Если данные сервера будут взломаны, вернуть свои денежных средства будет невозможно.
- Пока еще многие торговые отделы не принимают безналичный расчет.
Из истории безналичных денег…
Самая первая система виртуальных расчетов установилась в Великобритании. Там безналичные расчеты осуществляли с помощью чеков и векселей. С 1775 г. возникают расчетные палаты — специальные межбанковские организации, которые осуществляли безналичный расчет по чекам и другим платежным документам зачетом взаимных требований. Члены расчетных палат принимали к оплате чеки, выписанные на любой банк. Затем чеки поступали в расчетные палаты, где они подлежали сортировке и проводился зачет несколько раз в день.
В Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии преобладали жирорасчеты — безналичные расчеты, которые проходили сначала через специализированные жиробанки, а только лишь потом поступали в банки и кассы. То есть расчеты проводились на основе жироприказов — письменных распоряжений о перечислении денежных средств с одного счета на другой.
Уже в семидесятых годах в некоторых государствах появляется электронная система приема платежей. Широкое распространение тогда получили так называемые переводы по телеграфу.
Формы безналичных расчетов
Формы расчетов безналичного характера:
- по товарным операциям – расчеты за купленный товар или выполненные услуги, работы;
- по финансовым расчетам – различные обязательные платежи в бюджет страны или различные внебюджетные фонды, оплата кредитов, процентов по ним, платежи в страховые фирмы и прочие;
- по платежным поручениям – в РФ эта форма признана самой популярной;
- аккредитив – это когда клиент поручает банковскому учреждению провести расчет с поставщиком или иным лицом денежными средствами, имеющимися на его счету;
- чековые расчеты;
- инкассо — банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа.
- использование для расчетов пластиковых карт;
- вексельная форма – расчет производится с предоставлением отсрочки платежа на основе векселя.
Разновидности безналичного расчета и его преимущества
Про особенности безналичных расчетов
295 Views
Приветствуем вас, дорогие читатели! Сегодня поговорим о проведении безналичных расчетов. Каждый человек не раз расплачивался за покупки в продуктовом магазине зарплатной картой или перечислял долг знакомому. Но мало кто задумывался над тем, что безналичные деньги — это разновидность финансов, требующая документального подкрепления. Сейчас все подробно расскажем.
Особенности проведения оплат
Движение наличных и безналичных денежных средств значительно различается. Но разобраться в этих особенностях несложно. При проведении безналичного расчета нужное количество денег с одного счета автоматически переводится на другой.
Подобные переводы невозможно осуществить без привлечения банков, но в то же время финансовая организация упрощает процесс перемещения денежных средств. Проведение безналичных операций становится отличным решением при проведении деловых сделок. Благодаря этому способу оплаты отпадает необходимость носить с собой крупную сумму.
Разновидности безнала
Документальное подкрепление безналичных денежных средств имеет несколько форм:
- Аккредитив представляет собой специальный счет. На нем имеется определенная сумма, которая требуется для оплаты. Он списывается она только в том случае, если представлен документ, подтверждающий выполнение всех условий деловой сделки.
- Чековая книжка. Этот вид скорее налично-безналичного расчета. Использование чековой книжки позволяет не только переводить деньги с одного на другой счет, но и получать наличные в банке. При этом сумма ограничивается объемом денежных средств, хранящихся на счете собственника документа.
- Платежное требование либо поручение представляет собой документ, обязывающий финансовую организацию осуществить перевод определенного количества денег на счет получателя.
- Инкассовое поручение применяется с целью взыскания задолженности. Человек, желающий получить в банке определенную сумму, должен предъявить документ, который подтверждает его право доступа к деньгам должника.
- Электронные деньги. О них мы уже рассказывали неоднократно. Например, в статье про обналичивание денег с WebMoney. При использовании электронных денег переводы производятся с учетом требований законодательства нашей страны и при посредничестве сторонних финансовых организаций.
Как рассчитываются представители бизнеса
Юридические лица при осуществлении переводов денежных средств используют несколько способов:
- инкассовые поручения;
- чеки;
- аккредитивы;
- платежные требования либо поручения.
Какая из форм будет участвовать в определенной сделке, определяет руководство фирмы. В документе, используемом для проведения платежа, присутствуют такие реквизиты:
- коды;
- номера счетов;
- названия банковских организаций.
Чтобы воспользоваться возможностью осуществлять безналичные переводы средств, необходимо заключить с финансовой организацией договор.
Какие способы оплаты удобны для обычных людей?
Население нашей страны имеет эффективный инструмент, который позволяет производить безналичные расчеты. Сегодня практически у всех есть банковская карта, на которую переводят зарплату, стипендию или пенсию. Используя терминалы либо интернет, с помощью “пластика” погашают задолженность по квартплате или оплачивают услуги мобильных операторов.
Многие финансовые учреждения предлагают систему интернет-банкинга, благодаря которой рассчитываться картой можно без непосредственного ее предъявления. Пользуются услугой те, кто имеет карточный или сберегательный счет. В личном кабинете доступна информация по остаткам и обороту безналичных средств. Используя планшет, телефон или компьютер, владельцы карт могут совершать покупки и делать платежи или переводы, не выходя из дома.
Плюсы безнала
Неоспоримыми преимуществами использования безналичных денег являются:
- Снижение расходов, которые связаны с учетом и хранением наличных средств. Многие предприятия сокращают кассиров, так как оставшиеся должностные обязанности способен взять на себя любой бухгалтер.
- Контроль денежного оборота финансовой организацией. Благодаря чему риск мошенничества с контрагентами существенно минимизируется.
- Скорость осуществления расчетных операций. Перевод безналичных средств производится в считанные секунды, даже другой город либо государство не является препятствием.
- Возможность открыть счета в банках в любой валюте.
- Применение безналичных средств позволяет избежать их воровства, так как они не хранятся дома.
Недостатки
Использование безналичных средств таит в себе некоторые минусы:
- виртуальные деньги сложно подарить в красивом конверте, в отличие от реальных купюр;
- некоторые финансовые организации взимают комиссии за обналичивание или использование средств;
- за обслуживание карты и счета приходится платить;
- часть банков устанавливает лимит на снятие наличных или проведение операций (как обналичивать деньги без процентов мы рассказывали в этой статье).
Но некоторым людям неудобно расплачиваться виртуальными деньгами вовсе не из-за финансовых организаций. Далеко не во всех магазинах, а тем более киосках и рынках принимают безналичную оплату.
Выбирая подходящий способ расчетов, следует учесть преимущества и важность того продукта, который предполагается использовать. Но, если вы решили воспользоваться безналом, то отдайте предпочтение проверенным банкам.
Посоветуйте прочитать статью знакомым, они непременно почерпнут для себя нужную информацию. Не забывайте подписываться на обновления, чтобы не пропустить актуальный для себя материал. До скорой встречи.
Безналичные деньги — это. Виды и преимущества безналичных денег
Расчеты между предприятиями с помощью безналичных денег проводятся уже давно. Никого не удивишь тем, что для передачи огромной суммы в другой город или страну нужно лишь несколько минут. Радует и усиление тенденции к тому, что такой удобный вид расчетов все плотнее входит в жизнь обычного человека.
Огромное количество людей делает покупки за безналичные деньги. Это и бытовые платежи (за коммунальные услуги, мобильную связь, интернет), и плата через терминал за товары в магазинах, и перечисления за онлайн-приобретения.
К сожалению, многие пользуются какой-то одной формой безналичных расчетов. Люди просто не знают, что их существует множество. И иные способы могут оказаться гораздо удобнее, экономнее, быстрее. Это касается как простых людей, так и владельцев крупного и мелкого бизнеса.
Для того чтобы сделать использование безналичных денег максимально эффективным, стоит ознакомиться с существующими видами расчетов, особенностями операций, преимуществами и недостатками их использования. Многим это поможет выбрать для себя оптимальный способ проведения платежей. А особо осторожные и недоверчивые люди, еще пользующиеся только наличными деньгами, могут пересмотреть свои взгляды.
Безналичные деньги: функции
Использование банкнот при плате за товары и услуги часто бывает неудобным. Предназначение безналичных денег состоит в частичной или полной замене купюр при расчетах. Такая функциональная направленность достаточно весома для экономики:
- ускоряется оборот средств;
- сокращается количество находящихся в обращении банкнот, что ведет к снижению издержек.
Безналичные деньги – это ассигнования, существующие в виде записей на различных счетах (электронных, сберегательных, карточных, кредитных). Суть их использования заключается в том, что при расчетах банкноты не передаются от одного человека другому. Совершение оплаты сопровождается записью о пересылке средств.
Остатки, полученные в результате операции, обязательно фиксируются. Цифра на счете, с которого заплатили, становится меньше. У получателя средств она, наоборот, увеличивается.
Особенности
Существует отличительная черта, характерная для всех платежей, в которых используются безналичные деньги. Это – участие в сделке не только плательщика и получателя, но и третьей стороны. Ею является финансовое учреждение. Именно оно делает все записи по проведенной операции, фиксирует оборот и остатки средств на счетах.
Если безналичные деньги контрагента ушли из одного финансового учреждения, а пришли в другое, то каждое из них ведет учет по своему клиенту. В такой сделке уже принимают участие четыре стороны.
Формы расчетов для бизнеса
Безналичные деньги переводятся от одного клиента к другому различными способами. Юридические лица и предприниматели для расчетов между собой чаще всего используют:
- чеки;
- платежные поручения или требования;
- аккредитивы;
- инкассовые поручения.
Удобная форма выбирается по усмотрению руководства предприятия. А документ, используемый при проведении платежа, имеет обязательные реквизиты:
Для того чтобы получить возможность пользоваться такими возможностями, субъект хозяйственной деятельности обязан заключить договор с банком.
Представитель предприятия должен прийти в финансовое учреждение, имея при себе удостоверяющий личность документ и атрибуты, подтверждающие свои полномочия. Это – печать, приказ о назначении или доверенность.
Как удобнее рассчитываться обычным людям
Для участия в платежах (без использования банкнот) населения имеется очень эффективный инструмент, позволяющий быстро переводить безналичные деньги. Это – банковская карточка. Чаще всего она используется:
- для зачисления заработных плат, пенсий, стипендий, социальных выплат;
- для расчетов людей в магазинах через специальные терминалы или систему интернет;
- для погашения начислений за коммунальные услуги, мобильную связь.
Платежную карту можно использовать не только при ее непосредственном предъявлении. Практически во всех финансовых учреждениях имеется система интернет-банкинга. Любой клиент, имеющий текущий или карточный счет, может зарегистрироваться в ней. Это дает возможность:
- в удобное время самостоятельно контролировать оборот безналичных денег, их остатки;
- совершать платежи онлайн с помощью компьютера, планшета, телефона.
Для того чтобы стать клиентом банка, нужно заключить с ним договор. Человеку для этого необходимо прийти лично и иметь при себе паспорт.
Электронные кошельки
Кроме использования интернет-банкинга, существуют другие альтернативные варианты расчетов. В них фигурируют электронные виды безналичных денег. Самыми популярными и проверенными (а значит, надежными) являются системы:
- «Яндекс. Деньги»;
- WebMoney;
- PayPal;
- Qiwi.
Для того чтобы получить возможность проводить безналичные операции, в любой из них необходимо зарегистрироваться и создать электронный кошелек. Делается это через систему интернет.
Электронные безналичные средства можно не только перечислять и выводить, но и получать. На возможность открытия кошелька не влияет местонахождение человека или его гражданство.
Электронные платежные системы имеют очень высокие уровни защиты. Однако при регистрации кошелька специалисты все же рекомендуют:
- предварительно установить на компьютер или гаджет надежную антивирусную программу;
- использовать сложный пароль;
- пройти идентификацию;
- внимательно прочитать правила пользования сервисом.
Эти несложные действия помогут избежать затруднений в работе с системой и сделают электронный кошелек недосягаемым для мошенников.
Преимущества безналичных платежей
Некоторые консервативно настроенные люди продолжают совершать расчеты только при помощи банкнот, утверждая, что им так удобнее. Однако преимущества безналичных денег бесспорны.
- Денежный оборот находится под контролем финансового учреждения. Это минимизирует риски, связанные с мошенничеством контрагентов. Позволяет легко восстанавливать утерянную документацию.
- Уменьшаются расходы, связанные с хранением и учетом наличных денег. На предприятиях упраздняется должность кассира. Ведь малую толику, оставшуюся от его обязанностей, может выполнять любой бухгалтер.
- Безналичные средства переводятся очень быстро. Другой город или страна не являются препятствием для расчетов.
- Финансовые учреждения предоставляют возможность открытия счетов не только в национальной валюте.
Для простого человека огромным плюсом безналичных денег является отсутствие необходимости их хранения дома. Это позволяет не бояться воровства.
Недостатки
При использовании безналичных средств можно выявить некоторые неудобства:
- в отличие от банкнот виртуальные деньги не всегда возможно подарить;
- за банковские операции и обналичивание средств финансовое учреждение может взимать комиссию;
- за пользование карточными и текущими счетами нередко устанавливается абонплата;
- при покупке валюты за безналичные деньги устанавливается более невыгодный для клиента курс;
- проблемы с ликвидностью банка могут сказаться на установлении лимитов по оборотам и снятию денег.
Иногда возникают неудобства, зависящие не от банка. Например, может отсутствовать возможность рассчитаться через терминал на рынке или в торговой точке.
При выборе удобной безналичной системы расчетов каждый сам взвешивает важность и преимущества предлагаемого к использованию продукта. Однако рекомендации специалистов сходятся в одном – открывать счета и переводить безналичные деньги нужно только в проверенных и надежных финансовых учреждениях.
Безналичные деньги — это что такое, и как они работают?
Безналичные деньги — это финансы, расположенные на банковских счетах, закреплённых за физическими или юридическими лицами и используемые ими для оплаты покупок, услуг или проведения денежных сделок. К безналичному денежному обороту относятся абсолютно все платежи, производимые без печатных денежных знаков. Другими словами, финансовые операции производятся посредством соответствующих записей о состоянии счетов плательщиков и получателей без применения наличных средств.
Суть и предназначение безналичных денег
Функции безналичных денег ничем не отличаются от свойств наличных, поэтому их предназначение описывается пятью признаками:
- Мера стоимости. Она образуется при формировании цены, т.е. стоимости товаров, выраженных в денежном эквиваленте. За счёт этого товары сравниваются между собой. На ценообразование влияют условия производства и обмена. Для того, чтобы была возможность сопоставить цены, необходимо привести их к общему знаменателю или единой единице измерения.
- Средство обращения. Выражение стоимости товаров в денежном значении необходимо для их реализации. А при рыночных отношениях обмен товарами и услугами невозможен без финансового посредничества.
- Средство платежей. Эта функция включает в себя предыдущую. С развитием кредитов она всё больше укрепляется, и безналичные расчёты только упрочняют её позиции.
- Средство сбережений. Формирование некоего резерва
- Мировые деньги, финансы, используемые при международных расчётах.
Наиболее распространёнными в современной экономике являются только 3 функции: средства расчётов, накоплений и мера стоимости. А деньги в качестве средства обращения отходят на задний план. Во многом такому положению способствуют безналичные деньги. Это средство расчётов становится более актуальным.
Проведение безналичных расчётов
Итак, движение наличных и безналичных денег существенно отличается. Но в безналичных расчётах нет ничего сложного. Механизм того, как работают безналичные деньги достаточно прозрачен.
Виды безналичных расчётов
Безналичные деньги — это финансы, требующие документального подкрепления в виде:
- Платёжного поручения. Документ обязывает банк перевести указанную сумму со счёта плательщика получателю.
- Аккредитива. Специальный счёт, на котором располагается сумма, достаточная для оплаты конкретных товаров и услуг, которая переводится продавцу только после предоставления подтверждающих документов о выполнении им условий сделки.
- Инкассового поручения. Используется для взыскания задолженностей. Взыскатель обязан предъявить банку необходимые документы на подтверждение своего права доступа к средствам должника.
- Чековой книжки. Такой вид можно отнести к налично-безналичным операциям, так как финансы не обязательно переводятся со счёта чекодержателя на счёт предъявителя чека, а могут быть выданы наличными, но только в пределах сумм, находящихся на счёте владельца чековой книжки.
- Электронных денег. Эти виды безналичных переводов тоже осуществляются при посредничестве финансовых организаций и должны осуществляться с учётом всех требований закона.
Контролирует и регулирует движение безналичных средств ЦБ РФ. Как правило, операции, проводимые со счетами в пределах страны, проходят за два операционных дня.
Электронные деньги
К безналичным деньгам относятся и широко используемые в последние годы электронные деньги. Основным их преимуществом считается мобильность. Они также используются для оплаты товаров и услуг. Воспользоваться ими можно в любой момент, находясь где угодно. Единственным условием доступа к таким финансам является наличие под рукой Интернета.
Оборот электронных денег происходит при посредничестве различных платёжных систем. Они могут устанавливать какие-то дополнительные правила обращения средств, но эти требования не должны противоречить закрепленным Центробанком условиям. По сути, электронные деньги, как и при других безналичных операциях, переходят с одного счёта на другой.
Безналичные расчёты граждан
Частные лица используют в противовес наличным средствам банковские карты, которые могут быть, в свою очередь, дебетовыми, кредитными или даже смешанными.
На кредитной карте располагаются банковские средства, предоставляемые клиенту на определённых условиях и требующие возврата. Для выпуска кредитной карты проверяется платежеспособность лица и заключается договор, в котором прописываются все условия использования этого кредитного продукта.
Дебетовые карты используются зачастую для повседневных операций: снятия наличных, оплаты товаров, денежных переводов. Но делается это в пределах только личных финансов клиента, без привлечения банковских средств. Такие карты используются в зарплатных проектах.
Смешанные карты выполняют те же функции, что и дебетовые, но имеют лимитированный овердрафт, т.е. дополнительные (кредитные) средства. Размер овердрафта оговаривается банком отдельно.
Отличие безналичных расчётов
Всем известно, как производятся расчётные операции, когда есть наличные. Безналичные формы денег имеют свои особенности.
Основное отличие заключается в присутствии банка. Помимо продавца и покупателя, все операции сопровождаются и контролируются финансовой организацией, открывшей счёт.
Преимущества и недостатки
В системе переводов можно выделить следующие плюсы:
- Все операции со средствами на счёте подкрепляются банковской документацией, поэтому их можно отследить и доказать при необходимости.
- Есть возможность проведения одновременно нескольких финансовых операций, даже требующих оплаты дополнительных сборов и комиссий.
- Нет возможности у фальшивомонетчиков подменить денежные знаки.
- Сокращаются расходы на хранение, учёт и перевозку денег.
- Неограниченный срок хранения финансов на банковском счёте.
- Отсутствует необходимость в приобретении и обслуживании кассового аппарата.
Но присутствуют в безналичной системе расчётов и минусы, в числе которых:
- Уплата комиссионных сборов за посреднические услуги банка.
- Опасность технических сбоев, которые заблокируют средства и сделают их оборот невозможным.
- Необходимость постоянного денежного потока для своевременной оплаты банковских услуг и других основных выплат, что неудобно для мелких предпринимателей.
Тем не менее, безналичные деньги — это удобно, а при правильном подходе и выборе банка отрицательные моменты можно свести к минимуму.