Организация страхового рынка

Организация и структура страхового рынка;

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций.

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

· профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

· системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убыт-ков —сюрвейеровиаджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 78):

Рис. 78 Система государственного регулирования страхового рынка

Система и организация страхового рынка в России

Страховой рынок любого государства и, в частности, Российской Федерации, представляет собой определенную сферу взаимоотношений, в которой страховая защита выступает в качестве так называемого объекта купли-продажи. В такой ситуации в качестве покупателя выступает страхователь, а продавца — страховщик, который впоследствии несет обязательство перед своим клиентом в форме необходимости компенсации ущерба по каждому страховому случаю. Страховой рынок представляет собой сложную структуру взаимоотношений всех лиц и субъектов, взаимосвязанных обязательствами и необходимостью определения норм, а также контроля за деятельностью организаций.

Основные задачи и функции

Рынок страховых услуг невозможен без создания определенных условий для его существования — наличия потребности в страховании и в самом страховщике, который данную услугу имеет возможность предоставлять. В связи с этим именно страховщик становится субъектом хозяйственной деятельности, при этом осуществление услуг страхования происходит с учетом определенных законов стоимости, а также закона спроса и существующего предложения. Основными выполняемыми им функциями является следующее:

Компенсационная, которая выражается в обеспечении защиты в форме страхования для физических и юридических лиц и субъектов. Такая защита выражается в предоставлении компенсации в плане покрытия того ущерба, который будет иметь место при наступлении страхового случая;
Накопительная, которая обеспечивается страхованием жизни, это выражается в том, что каждое отдельное лицо получает возможность постепенного формирования денежного резерва, который впоследствии может быть получен по достижении определенного подписанным договором срока;
Распределительная, которая выражается в реализации механизма страховой защиты. Такая функция заключается в предварительном формировании страхового фонда компанией, государственным фондом и т.д. и его последующим распределением – именно таким образом обеспечивается стабильность рынка и гарантия получения выплат, на которые имеет право любой субъект, выступающий в роли страхователя;
Предупредительная, которая выражается в непосредственном предупреждении страховых случаев у клиентов компаний и уменьшения возможного ущерба;
Инвестиционная, которая реализуется при помощи использования средств, являющихся свободными, для их размещения в ценные бумаги, депозиты или объекты недвижимости.

Такие расширенные функции страхования, присущие ему, определяют непосредственную связь рынка с другими типами и формами организаций финансового характера, с денежными средствами граждан и населения, системой банков, бюджетом государства. В отношениях между страховщиками и такими лицами и субъектами финансовые институты являются непосредственными страхователями или выступают в качестве потребителей основных продуктов, которые имеются на рынке страхования.

Читать еще: К основным особенностям рынка труда относятся

Особенности и структура

Страховой рынок практически любого государства, в том числе и Российской Федерации, представляет собой сложную систему, структура которой складывается из определенных составляющих — непосредственных страхователей или страховых организаций и их клиентов (страхователей). В нее также входят продукты страхования, страховые посредники, специалисты, которые заняты в области оценки страховых рисков и возможных убытков при наступлении страховых случаев, отдельные объединения страховщиков и страхователей и системы государственного контроля и регулирования взаимоотношений на рынке.

К страховым организациям, входящим в состав страхового рынка, относят форму организации фонда страховщика, при этом такая организация заключает со своими клиентами договоры и принимает на себя обязательства по возмещению возможных ущербов, которые могут иметь место. Все страховые компании, существующие на российском рынке, делятся на несколько отдельных типов, к которым относятся частные компании, акционерного типа, государственные, публично-правовые организации и общества взаимного страхования.

Акционерные страховые компании выделяются тем, что являются негосударственной организационной формой, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный в качестве отдельного страхового общества. Частные компании отличаются от акционерной компании тем, что фактически будут принадлежать одному лицу. В государственном страховании, что является отдельной особенностью страхового рынка России, в качестве страховщика выступает само государство и организация компаний, относящихся именно к государственному страхованию, осуществляется при помощи учреждения с нуля или национализации уже существующих страховых единиц, после чего они становятся собственностью государства.

Страховой рынок любого государства может иметь определенные показатели, в соответствии с которыми объективно оценивается его состояние. По отношению к рынку РФ применяются следующие оценочные показатели: общее количество собранных премий, сформированных благодаря всем видам страхования и перестрахования, степень прироста страховых премий, величина выплаченных возмещений, количество договоров, которые были заключены за определенный период в сравнении с предыдущими, доля, которую страховой рынок имеет в ВВП, а также величина страховых премий.

Заключение

Итак, страховой рынок представляет собой сложную систему, в котором взаимодействуют две стороны — покупатель страховой защиты, именуемый страхователем, и продавец, выступающий в роли страховщика. На страховом рынке Российской Федерации в качестве страховщика может действовать акционерное общество, частная фирма, являющаяся юридическим лицом или организация, которая находится в государственной собственности. Деятельность всех организаций осуществляется на основании существующего законодательства и может проверяться контролирующими органами.

Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

Конституция РФ;
Гражданский Кодекс;
Закон № 4012-I;
Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Читать еще: Работа на бирже в интернете

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Основные участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются:

Страхователи . Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор.
Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом).

Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления. Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными.
Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение.
Общества взаимного страхования. Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов.
Страховые агенты . Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени.
Страховые брокеры . Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика.
Страховые актуарии. Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений.

Субъекты страхового дела

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся:

организации;
взаимные общества;
брокеры;
актуарии.

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.

Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора . Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.

Виды страховой деятельности

Основными видами страховой деятельности являются:

Личное . В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
Предпринимательских рисков . Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.

Страхование может быть обязательным и добровольным. К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной. Добровольные договора заключаются по желанию клиента.

Деятельность страхования подлежит лицензированию. При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.

Объекты страхования

Объектом страхования признаются имущественные интересы людей, к которым может быть применено страхование. Объект напрямую зависит от вида деятельности.

В имущественных договорах им выступают вещи и недвижимость человека, при повреждении или утери которых хозяин получает компенсацию. При страховании ответственности объектом выступают финансовые интересы, связанные с возмещением ущерба другим лицам. В личном – интересы, которые связаны с собственным здоровьем, возможностью получать доход и т. д.

Однако, при заключении договора, можно говорить не только о возникновении имущественного интереса. Отдельно можно рассматривать неимущественный, который связан с защитой психологического и морального состояния человека. Будучи уверенным, что если произойдет что-то непредвиденное, он не пострадает в финансовом плане, человек живет спокойно и без переживаний.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования. Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств. Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.

Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.

ВАЖНО! К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.

В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.

Другими формами ответственности могут быть:

расторжение контракта;
начисление штрафов, пени и процентов;
отказ в выплате;
взыскание ущерба и др.

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.

18.1. Развитие страхового рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, сфера денежного обращения, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа осуществления и развития страхового рынка заключена в необходимости оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

Структура страхового рынка может быть представлена в институциональном и территориальном аспектах. В первом случае страховой рынок представлен совокупностью страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Первичным звеном такого рынка выступают страховые компании, представляющие собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Во втором случае страховой рынок может быть охарактеризован как международный страховой рынок, на котором представлены страховые компании разных стран, национальный государственный, региональный (местный) страховой рынок, охватывающий отдельный город, регион, область.

Основными участниками страхового рынка являются продавцы в виде страховых компаний, страховщиков, реализующих страховой продукт (страховую защиту), и покупатели в виде физических и юридических лиц, страхователей, приобретающих страховой продукт, и посредники в виде маклеров и страховых агентов.

Формирование и развитие страхового рынка во всех странах началось с появления такого товара, как страхование жизни, которое получило свое развитие к концу XIX века. В тот же период начинают возникать и компании по страхованию имущества, но они окрепли и выросли уже в XX веке. Страхование ответственности относится к числу более поздних направлений страхового дела, страховых услуг, еще только проникающих на рынок. Это подтверждается тем фактом, что на зарубежном страховом рынке и мировом рынках лидируют

Читать еще: Как можно зарабатывать на бирже

компании по страхованию жизни. Так, страховой рынок США поделен между пятью тысячами страховых компаний, занятых в основном операциями по страхованию жизни.

По своему организационно-правовому статусу компании являются либо акционерными, которых не много, либо товариществами взаимного страхования (mutuals), которые преобладают. Среди компаний США, входящих в список ведущих мировых компаний, следует назвать «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуренс компани», СИГНА, АИГ.

Впервые страховой рынок образовался в Англии, где теперь насчитывается более 840 компаний, в основном страхования жизни. Особой известностью обладает синдикат Ллойда. Среди крупнейших компаний выделяются «Ройял иншуренс компани LTD», «Меркантайл энд дженерал реиншуренс компани» (перестраховочная компания) и «Пруденшиал иншуренс компани LTD».

В Германии страховой рынок поделен между 39 страховыми группами. Особенностью страхового бизнеса в Германии является его особо высокая доходность. Выделяется такая компания, как «Альянс АГ Холдинг».

Особый интерес представляет страховой рынок Японии, являющийся объектом жесткой правительственной регламентации (особенно в отношении ставок страховых премий), ограниченностью конкуренции, в силу отсутствия на страховом рынке брокеров.

Остановимся более подробно на становлении и формировании отечественного страхового рынка.

В России первые страховые компании появились задолго до 1917 года. После революции страховой рынок был монополизирован системой Госстраха. Основными направлениями его деятельности было социальное и имущественное страхование. Социальное страхование в Советской России было установлено в 1917 году в виде страхования по безработице, страхования пенсий, страхования лиц, занятых наемным трудом.

В основном в Советском Союзе преобладало обязательное страхование. Свойственные государственному страхованию консерватизм, бюрократизм, отсутствие гибкости не способствовали развитию добровольного страхования. Люди не осознавали в полной мере необходимости в страховании. Несмотря на рекламу и деятельность страховых агентов, договоров добровольного страхования заключалось немного, а такие виды, как страхование от несчастного случая, иногда переходили в разряд добровольно-обязательных.

Поворотным пунктом в развитии страхового рынка в России, его демократизации стал 1988 год. После принятия Закона «О кооперации» появились страховые кооперативы, малые предприятия, затем и акционерные страховые компании. Практическое отсутствие законодательных ограничений, легкость регистрации страховых компаний, минимальный необходимый уставный капитал породили страховой бум. Страховые компании стали расти как грибы после дождя. Появились десятки маломощных страховых компаний, а иногда и единоличные (созданные одним частным лицом) компании с капиталом величиной в 1,5—2 тыс. рублей. Большинство компаний, имевших уставный капитал размером в 1—2 млн. рублей, принимали на себя риск на несколько десятков миллионов.

Особенностью этого периода стала универсализация деятельности страховых компаний, значительное количество видов страхования (до 40—50 видов), появились такие «экзотические» виды, как страхование от похищения инопланетянами, страхование кошек, собак, разводов и т. д. Большинство созданных тогда страховых компаний, не выдержав конкуренции, закрывались либо просто исчезали.

Период с 1988 по 1992 год стал, по существу, начальной, пробной стадией перехода к российскому рынку страховых услуг. Этот этап характеризовался, с одной стороны, указанными явлениями, а с другой — попыткой изучить страховой бизнес, научиться работать. Сказалось и то, что большое количество компаний было преобразовано из госстраховских структур.

Начало новому этапу положило принятие закона о страховании. К этому периоду сформировался минимально необходимый опыт работы в новых условиях как у страховщиков, так и у страхователей. Возрастают объемы страхования, сокращаются виды страхования, исчезают «экзотические» виды, происходит объединение страховых компаний, и «уходят» с рынка мелкие компании, в результате чего сокращается количество компаний. В 1995 году их осталось 2300, из которых 54 % существовали менее года и только 5 % — более двух лет. Увеличивается уставный капитал страховых обществ.

Но, несмотря на положительные сдвиги, в деятельности многих компаний продолжают наблюдаться негативные моменты: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие контроля за использованием средств и состоянием балансов (несмотря на аудиторские, налоговые проверки и проверки Госстрахнадзора), принятие на страхование рисков, не обеспеченных финансовой устойчивостью операций, низкое качество услуг.

Медленное формирование страхового рынка в России обусловлено рядом обстоятельств. Крайне недостаточно количество квалифицированных, грамотных специалистов в области страхового дела. В нашей стране не было «школы страхования», то есть факультетов, вузов, курсов, где бы готовили классных специалистов по страхованию. Постепенно этот недостаток преодолевается, обучение страховому делу приобрело разнообразные формы, увеличивается количество специалистов.

Представляется низким минимальный уставный капитал страховых компаний, который, несмотря на повышение его уровня, все еще не создает предпосылок устойчивого расширения видов и форм страхования. Из-за этого, например, в России практически нет компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности.

На российском страховом рынке установились очень высокие размеры тарифных ставок, что «отпугивает» потенциальных клиентов. Иногда тарифы достигают 30—40 % страховой суммы.

На формировании страхового рынка сказывается слабость страхового маркетинга, консерватизм страхователей, не чувствующих острой необходимости в большинстве видов страхования, бюрократические барьеры в выдаче лицензий на страховую деятельность, налоговый пресс.

Преодоление этих негативных явлений связано с укреплением законодательной базы страхования. Приняты законы о медицинском страховании и о налогообложении от страховой деятельности, положение о деятельности Госстрахнадзора, осуществляющего контроль за деятельностью страховых компаний.

Появились в России и общественные организации страховщиков. С 1992 года действует Союз страховщиков России.

Становление нового страхового рынка в России требует, несомненно, ряда лет, поэтому говорить о сложившемся, а тем более конкурентном страховом рынке преждевременно. Степень его развития в разных регионах различна, и требуется немало времени для более равномерного распределения страховых услуг по всей территории страны. Основная доля страховых компаний приходится на Москву.

Но уже в 90-е годы наметилась тенденция борьбы за клиента, предоставление нетрадиционных видов услуг (например, страхование кредитных, инвестиционных рисков). Осуществлена разработка более привлекательных условий страхования, приняты меры по снижению тарифных ставок, сокращению времени возмещения ущерба. Появились вспомогательные рыночные структуры: посреднические, консультационные, брокерские. Страховые компании в целях уменьшения и выравнивания рисков стали осваивать перестрахование. Определенную помощь в этом оказывает и иностранный страховой бизнес.